Центробанк провел большое исследование финансового состояния российских домохозяйств в динамике за 2022-2024 годы. В частности, он систематизировал данные по их доходам, расходам, сбережениям и кредитам.
Результаты были презентованы лично зампредом ЦБ Алексеем Заботкиным.
В первой части публикации на эту тему я отдельно разобрал данные по доходам и расходам:
Кратко: средний доход на человека в домохозяйстве по состоянию на 2024 год составил 34 тыс. рублей, а медианный - 28 тыс. рублей, чуть более чем у половины населения (57%) реальные доходы за последние 3 года выросли.
Теперь перехожу к разбору второй части презентации, которая касается сбережений и кредитов россиян. Начнем со сбережений.
Согласно данным, полученным в результате опроса, сбережения есть примерно у 3/4 россиян (их доля выросла на 2,6 процентных пункта за последние 3 года). Однако медианная сумма этих сбережений (половина имеет больше, а половина меньше) составляет всего 30 тысяч рублей. За 3 года она выросла в 1,5 раза (было 20 тыс.). А средняя сумма сбережений (считается примерно как средняя зарплата) составляет 145 тыс. рублей, за 3 года она выросла на 26%),
Практически все, кто имеет сбережения (72,6% граждан), имеют их на банковских счетах, включая депозиты. Медианная сумма остатка на них совпадает с медианным значением сбережений в целом и равна 30 тыс. рублей. А средняя сумма меньше, чем средняя сумма сбережений и равна 136 тыс. рублей.
Вложения в ценные бумаги и паи ПИФов имеют в совокупности 1,8% россиян. Но их средняя сумма заметно выше, чем на вкладах, составляет в совокупности 436 тыс. рублей. Это более чем втрое выше средних остатков на вкладах. За 3 года сумма вложений выросла на 22%.
Вложения в криптовалюту за последние 3 года, наоборот, снизились с 245 до 189 тыс. рублей в среднем выражении, но в медианном выросли с 18 до 45 тыс. Ее имеют 0,5% россиян.
Примечательно, что вложения в негосударственные пенсионные фонды, несмотря на запуск программу долгосрочных сбережений с множеством финансовых бонусов от государства, наоборот, сильно упали. Со 100 до 78 тыс. в медианном значении и с 200 до 146 тыс. в среднем. А доля имеющих их граждан сократилась на треть с 0,9% до 0,6%. Думаю, это логично. Какие долгосрочные сбережения в текущих условиях.
Если сравнить эти данные с данными по доходам, то средний размер сбережений россиян равен примерно 1 месячному доходу (он составляет 27,9 тыс. рублей по медиане). Это очень мало. В качестве только финансовой подушки (не считая долгосрочных сбережений) нужно иметь не менее 3-6 месячных доходов - отмечает сам же ЦБ.
А теперь переходим к анализу ситуации с долгами граждан перед кредитными организациями и друг-другом.
Доля домохозяйств, имеющих обязательства, по данным опроса, за последние 3 года сократилась с 23% до 20% в целом. При этом медианный размер кредита вырос со 140 до 200 тыс. рублей (на 43%), а средний - с 546 до 788 тыс. рублей (на 44%).
Рост средних долгов почти вдвое превысил рост средних сбережений по динамике: 44% против 26%, и еще сильнее по суммам (242 тыс. против 30 тыс.).
За 3 года немного выросла доля ипотечных заемщиков - с 5,3% до 5,4% (это тот процент населения, который может позволить себе купить жилье в кредит). Медианный размер ипотечного кредита вырос до 1,2 млн рублей, а средний - до 2 млн. Прирост составил около 1/3.
Доля граждан с автокредитами (тут учитываются только кредиты на покупки новых авто в салонах) за 3 года снизилась с 1,3% до 1%. Их суммы выросли гораздо сильнее, чем по ипотеке, примерно на 60% (как и стоимость автомобилей, логично) и составляет 568 тыс. в медианном значении и 739 тыс. в среднем.
Медианный размер потребительских кредитов и микрозаймов составил 170 тыс, а долга по кредитной карте - 35 тыс. А средний - 349 тыс. и 70 тыс. рублей, соответственно.
3,2% граждан имеют долги перед частными лицами, их медианный размер 10 тыс. рублей, а средний - 69 тыс. рублей.
Таким образом, если медианный размер сбережений составляет примерно 1 доход, то медианный размер долга - почти 7 доходов.
Напомню, что речь идет о среднедушевых показателях на домохозяйство.
В заключение приложу слайд с выводами ЦБ по этим показателям.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.