В каких случаях страховая компания по ОСАГО обязана выплатить компенсацию за ущерб, превышающую установленный лимит.
Верховный суд, рассматривая дело, связанное с автомобильной аварией, постановил, что страховщик может выплатить компенсацию на восстановление автомобиля, которая будет существенно выше установленного лимита. Однако, это возможно лишь в том случае, если страховая компания не взяла на себя организацию восстановительного ремонта.
В августе 2021 года гражданка М. стала участницей серьезной автоаварии, в которой было задействовано три автомобиля. После расследования, виновником столкновения был определен водитель другой машины, и М. обратилась в свою страховую компанию с требованием о возмещении понесенных убытков.
Согласно правилам ОСАГО, существуют разные варианты урегулирования ущерба. Если в ДТП участвовали лишь два автомобиля, владельцы которых застрахованы по ОСАГО, при этом не было вреда третьим лицам и нет пострадавших, то можно обойтись без вызова ГИБДД. В этом случае достаточно оформить аварию европротоколом и сообщить об этом своему страховщику. Однако, при столкновении трех автомобилей, оформление европротоколом уже невозможно. В случае отсутствия пострадавших и ущерба для третьих лиц, выплату можно получить через свою страховую компанию по схеме прямого возмещения ущерба.
В случае, если убытки, возникшие вследствие ненадлежащего выполнения страховщиком своих обязательств по ОСАГО, превышают установленный лимит, возложение этих убытков на виновника аварии не допускается.
Страховщик обязан организовать восстановительный ремонт автомобиля после ДТП, не принимая во внимание его износ. В ситуации, когда ремонт невозможен, страховщик обязан выплатить денежную компенсацию, но уже с учетом износа транспортного средства. Однако в рассматриваемом случае страховщик отказал заявительнице во всех ее требованиях, мотивируя это тем, что один из участников аварии, не несущий ответственности за ее наступление, не был застрахован по ОСАГО.
Женщина обратилась в Российский союз автостраховщиков, и ей сообщили, что автомобиль владельца, виновного в происшествии, застрахован. В ответном письме также была указана страховая компания и срок действия полиса.
Несмотря на это, страховщик М. и финансовый уполномоченный отклонили ее жалобу. Они объяснили это отсутствием информации о договоре ОСАГО виновника ДТП на сайте РСА. При этом к делу был приложен оригинал этого договора. Впоследствии, в ходе судебного разбирательства, было установлено, что в базе РСА номер автомобиля был указан с неточностью.
Тем не менее, суд первой инстанции при этом решил, что данное расхождение не указывает на законность действий страховщика, у которого была возможность самостоятельно удостовериться в соответствии данных автомобиля с информацией из страхового полиса.
Ввиду неисполнения ответчиком обязанности по ремонту, суд постановил возложить на него убытки в полном объеме, исходя из среднерыночных цен на ремонтные работы. Это означает, что расчет не производился по справочникам средней стоимости запчастей и работ по ОСАГО, а применялись более высокие, фактические цены. Однако суд отказал в взыскании неустойки, аргументируя это тем, что подобные споры, по его мнению, подпадают под действие закона об ОСАГО, а не Гражданского кодекса.
Апелляционная инстанция не разделяла этого мнения. Суд постановил, что возмещение убытков от страховщика не может превышать 400 тысяч рублей, установленного лимита по закону об ОСАГО. Кассационный суд поддержал это решение.
Верховный суд отклонил доводы апелляции и кассации. Суд подчеркнул, что согласно постановлению Пленума ВС от 8 ноября 2022 года N 31, при неисполнении страховщиком своих обязательств по организации и оплате восстановительного ремонта, пострадавшему предоставляется право на предъявление требования о принудительном исполнении страховщиком своих обязательств по ремонту, либо на получение страховой выплаты, либо на самостоятельное проведение ремонта с последующим требованием возмещения убытков от страховщика.
В РСА прокомментировали ситуацию, связанную с распространением данной практики, отметив, что страховщики в рамках ОСАГО вынуждены нести дополнительные (не предусмотренные законодательством об ОСАГО) финансовые потери, связанные с оплатой штрафных санкций за невыполнение своих обязательств.
Этот подход фактически дает возможность нечестным потребителям получать страховую выплату по каско за цену ОСАГО, а также устанавливать размер ущерба на основе средних рыночных показателей, игнорируя Единую методику Банка России (справочник цен на запчасти). В результате подобных действий страхователи несут бремя увеличения стоимости ОСАГО, поскольку выплаты, превышающие лимиты, установленные законом об ОСАГО, не учтены в тарифах.
Ваши права нарушают, вы или ваши близкие оказались в сложной ситуации — пишите или звоните, присылайте ваши документы прямо в WhatsApp по номеру: 8-903-720-24-66. Вместе мы найдем выход.
Подписывайтесь:
- Дзен-канал Московской коллегии адвокатов ЛЕКС: https://dzen.ru/id/5b35133e5d0cfc00a8d277cd
- Телеграм-Канал ПравоФакты: https://t.me/pravoft
- Яндекс-Дзен: https://dzen.ru/id/635fa54a6af2fa018966053c
- Задавайте ваши вопросы в комментариях.
- Записаться на консультацию по телефону: 8-495-720-24-66.
- Онлайн консультации в WhatsApp по номеру: 8-903-720-24-66.