По итогам 2024 года россияне оказались должны банкам в общей сложности 37 триллионов рублей. Это гигантская сумма. Люди вынуждены прибегать к кредитам даже в условиях высоких ставок: им просто не хватает денег на жизнь или неотложные покупки.
Почему россияне берут кредиты несмотря на высокие ставки
Это можно объяснить двумя причинами.
Во-первых, россиянам не хватает денег на повседневные нужды. Кому-то даже на еду. В итоге люди вынуждены идти в банки или МФО, чтобы выжить, иначе им не на что будет купить продукты. Да, это экстремальные ситуации, но такое тоже случается.
Более распространенный вариант: денег хватает только на еду, но чтобы купить новую технику или собрать ребенка в школу, приходится залезать в долги. А ведь еще человек может заболеть или затеять ремонт, который нельзя отложить на потом. Все эти задачи придется решать на заемные деньги.
Во-вторых, в растущих долгах виновата гонка зарплат 2023–2024 годов. Некоторые россияне значительно выросли в доходах, смогли показать банкам справки с впечатляющими цифрами и получили одобрение кредитов. Логика такая: пока хорошо платят, нужно быстро решать крупные задачи. Например, купить машину, обновить технику, сделать ремонт или построить дачу.
Стоит ли сейчас брать кредиты
Это зависит от ситуации, но если условия позволяют, лучше избегать лишних долговых обязательств и увеличения нагрузки на семейный бюджет. Иными словами, если вы можете позволить себе отложить большие траты или накопить на них самостоятельно, лучше поступить именно так, а не брать в долг у банка под высокие проценты.
Важно иметь в виду, что гонка зарплат, как пишут многие популярные СМИ, закончилась, то есть доходы как раньше расти уже не будут. А вот цены — да. Значит, россиянам точно понадобится больше денег, чтобы оплачивать свои повседневные потребности.
В этой ситуации стоит ожидать, что россиянам все сложнее будет выплачивать свои долги. И экономисты уже фиксируют рост просрочки по кредитам. Так, за девять месяцев 2024 года она прибавила 1,5 трлн рублей. Итог по году будет еще выше.
Что делать, если без кредита не обойтись
Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, и у человека нет выбора, кроме как попросить деньги в долг у банка. Приходится мириться даже с высокими процентными ставками, которые, судя по всему, останутся такими еще долгое время.
Вот как следует подойти к подбору кредита:
- Открыть кредитный калькулятор на сайте выбранного банка и рассчитать размер ежемесячного платежа
- Обратить внимание на полную стоимость кредита с учетом переплаты. На этом шаге подумать еще раз, стоит ли именно сейчас брать кредит
- Просчитать, какую часть от ежемесячного дохода заберет платеж по кредиту. В бюджете должны остаться деньги на остальные траты. Обратите внимание: денег должно быть достаточно, но не в обрез
- Проанализировать, насколько стабильным будет ваше финансовое положение в течение того времени, пока вы выплачиваете кредит. Будут ли у вас работа или другие доходы, чтобы рассчитаться с банком? Не возникнут ли другие срочные расходы? Все ли в порядке со здоровьем? А с родными?
Если вы не планируете брать кредиты, можно оформить самозапрет. Как это сделать, рассказывали в этой статье:
Что делать, если кредит есть, а денег на его выплату нет
В первую очередь постарайтесь не увеличить имеющиеся долги. То есть не берите новые кредиты или займы, даже чтобы закрыть прошлые обязательства. Если вы пользуетесь кредиткой, сделайте все возможное, чтобы выплатить долг в течение льготного периода, когда проценты еще не начисляются.
Если денег катастрофически не хватает, можно попробовать следующие варианты дополнительного дохода:
- Сдать в аренду машину или дачу
- Продать какую-то технику, машину или что-то, что стоит денег, но чем вы не пользуетесь
- Попросить помощи у родственников или коллег
Очень важно не бросать выплату долгов, иначе придется разбираться с последствиями: выплачивать пени и штрафы, иметь дело с приставами и коллекторами, отвечать в суде.
Если денег все равно нет, крайне важно не замалчивать проблему, а прийти в банк и честно объяснить ситуацию. С собой желательно иметь документы, которые подтверждают ваше положение. Например, справку из медучреждения, свидетельство о рождении ребенка или приказ об увольнении.
На этом этапе банк может предложить вам несколько вариантов решения проблемы:
- Взять кредитные каникулы на срок от одного до шести месяцев
- Оформить реструктуризацию долга
Есть еще один вариант — заемщик может объявить себя банкротом. Если суд посчитает, что выплатить долг действительно невозможно, кредит простят. Но важно, чтобы у заемщика не было никакого имущества. Иначе его заберут в счет уплаты долга. Сам процесс банкротства также потребует денежных вложений и много времени.
Об опыте оформления банкротства рассказывали здесь:
Больше экономических новостей, а также обзоры банковских продуктов и полезные советы по ведению бюджета, читайте в Телеграм-канале ВЗО ProДеньги.
Рискнете ли вы в 2025 году оформить кредит? Или найдете другой способ решить финансовые задачи? Поделитесь в комментариях.