В своих ежемесячных подборках по выгодному размещению денег, я в том числе, рассматриваю фонды денежного рынка. И мне постоянно задают вопрос: "А чем же они так хороши?"
Давайте попробуем разобраться.
БПИФ vs. Вкладов
‼️Задумывались ли вы, что фонды денежного рынка можно рассматривать как альтернативу вкладам на 3-6 месяцев и возможно на год?
Во вкладах, начисление и выплаты процентов осуществляется как правило в конце срока.
А вот в фондах денежного рынка происходит ежедневное начисление процентов. Благодаря этой опции, итоговая доходность на интервале в месяц, квартал или год за счет постоянной капитализации может быть чуть выше.
К примеру, на момент публикации поста, текущая ожидаемая доходность фондов денежного рынка (ориентир на ставку RUSFAR) - 21,55% годовых.
Эффективная ставка (с учетом ежедневной капитализации) составит:
- за месяц - 21,7%;
- за квартал - 22,14%;
- за полгода - 22,7%;
- за год - 24% годовых.
‼️Что вполне сопоставимо с текущими ставками по вкладам или НС (накопительным счетам) во многих банках. И даже превышает их.
📌 Какие плюсы у фондов перед вкладами я вижу?
✔️ Гибкость. Можно снимать / пополнять в любое время без потери дохода. Во вкладах деньги заморожены до конца срока.
✔️БПИФ можно рассматривать как вечный вклад или НС с доходностью следующей за ставкой ЦБ. Не нужно постоянно прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.
Но корреляция с ключом может быть и недостатком, когда ставка начнет снижаться, доходность БПИФ будут также падать. В то время как по вкладу ставка зафиксирована.
✔️ Нет ограничений на размещаемую в БПИФ сумму. Во вкладах (особенно акционных) или НС такое ограничение имеет место быть.
✔️Доходность вклада может меняться от вложенной суммы (больше денег - выше ставка). В БПИФ такого ограничения нет.
Все равны: и богач, внесший несколько ...цать миллионов, и нищеброд, разместивший в фондах пару сотен рубликов. Все они получат одинаковый результат (сколько-то там % годовых).
📌 Что нужно учесть?
- Комиссия БПИФ за управление. Она чуть срежет ставку доходности. Оптимально выбрать самый низкозатратный фонд (типа LQDT, SBMM c 0,3% в год).
- Налог в 13% с прибыли. Но если ваши ожидаемые % по вкладам за год больше 210 тыс. рублей, то на превышающую необлагаемую базу сумму для вас не будет разницы, где хранить деньги: в БПИФ или вкладах. И там и там придется заплатить налоги.
- В продолжении предыдущего пункта: доходы в БПИФ можно успешно сальдировать с убытками по брокерскому счету (если они есть) и обнулить налоги с прибыли. На доходы со вкладов / НС законно от налогов не уйти.
Другие статьи:
___________________________
Приглашаю заглянуть в мой небольшой 👉 Телеграм-канал, где мы вместе используем различные финхаки и прочие неэффективности для увеличения своего капитала в инвестициях и жизни.
_______________________________