Программы лояльности стали важной частью банковского бизнеса, но стремительный рост кешбэка открыл лазейку для мошенников. Используя пробелы в системе возврата средств, недобросовестные клиенты научились получать двойную выгоду, превращая бонусные механизмы в инструмент заработка. Финансовые организации начали искать способы защиты, но борьба с мошенниками приводит к ряду проблем. Попытки ограничить накрутку кешбэка могут затронуть не только злоумышленников, но и добросовестных клиентов, что ставит банки перед непростым выбором.
Как работает схема обмана
Мошенничество с кешбэком пользуются слабостями финансовых процессов. Клиент оплачивает покупку картой, за что получает возврат части суммы в виде бонусов или реальных денег. Затем он возвращает товар, но просит зачислить деньги на другой счет. В результате на его руках оказываются и возмещенная сумма, и полученный кешбэк. Некоторые умудряются повторять этот трюк многократно, выводя бонусные программы в минус.
Подобные схемы давно известны в финансовой сфере. Пока банки создавали новые инструменты для привлечения клиентов, мошенники изучали их уязвимости. Итог предсказуем: злоупотребления приобрели масштаб, достаточный для того, чтобы вызвать обеспокоенность у участников рынка.
Банки против схем
Финансовый сектор предлагает сразу несколько способов борьбы с накруткой кешбэка. Один из них — создание базы мошенников, куда будут попадать клиенты, уличенные в использовании подобных схем. Но это спорный подход, поскольку требует передачи персональных данных между разными организациями, что связано с юридическими и этическими рисками.
Другой вариант — техническое ограничение на возврат денег. Некоторые банки уже требуют, чтобы средства при возврате поступали исключительно на ту карту, с которой производилась оплата. Но этот метод не универсален. Если карта была утеряна или срок ее действия истек, клиент действительно не сможет получить возврат на первоначальный счет.
Жесткие меры могут отпугнуть добросовестных клиентов. Кешбэк давно стал не просто приятным бонусом, а важным фактором при выборе банка. Если условия его получения станут слишком сложными, пользователи уйдут к конкурентам.
Кто несет ответственность
Возникает вопрос: вина в ситуации лежит исключительно на клиентах или банки тоже допустили недоработки? Многие эксперты уверены, что финансовые организации сами создали почву для злоупотреблений. Несогласованность процессов возврата, отсутствие единых стандартов и слабый контроль за транзакциями — все это позволило недобросовестным клиентам находить лазейки в системе.
Более десяти лет банки обсуждают возможность создания единой базы данных для борьбы с мошенничеством, но до сих пор реализовать этот проект не удалось. В условиях жесткой конкуренции между финансовыми организациями вопрос обмена информацией остается чувствительной темой. Никто не хочет делиться сведениями о клиентах, опасаясь потерять часть рынка.
Пока банки пытаются решить проблему, их расходы на программы лояльности продолжают расти. В прошлом году они потратили на кешбэк сотни миллиардов рублей. Эти суммы включают как честные выплаты, так и мошеннические схемы. Вопрос в том, сколько финансовые организации готовы терпеть потерь, прежде чем начнут действовать решительно.
Программы лояльности не исчезнут, но могут измениться. Если злоупотребления продолжатся, условия начисления бонусов станут жестче. Уже сейчас некоторые банки вводят задержку на выплату кешбэка, проверяя транзакции перед зачислением.