В российском предпринимательстве набирает обороты тенденция страховать ответственность. В каких-то сферах страхование было популярно достаточно давно, например, в грузоперевозках. Но в других сферах страхование только развивается (консультационные услуги, страхование ответственности директоров, агентов и так далее). Надо сказать, что эта тенденция очень благоприятная для российского рынка и его развития. Почему? Потому что страхование ответственности — это некая гарантия вашему контрагенту. Если вы по зависящим или независящим от вас причинам причинили ущерб контрагенту, то страховая сразу же за это заплатит, если это, конечно, не форс-мажор. Контрагент, зная, что ваша ответственность застрахована, более охотно подпишет с вами договор. Он будет знать, что ему не нужно таскаться с вами по судам, чтобы что-то взыскать, а тем более, он не будет так сильно бояться вашего потенциального банкротства.
Как юрист, который работает с бизнесом, я регулярно вижу ошибки и упущения предпринимателей, страхующих свою ответственность. Эти ошибки связаны либо с недостаточным анализом договора страхования при его заключении, либо с несоблюдением уже подписанного договора. То есть - договор заключен, он хороший, "некабальный", но когда возникает необходимость потребовать страхового возмещения, бизнесмен просто не соблюдает договор и, в итоге, его контрагент, то есть выгодоприобретатель - остается без компенсации. В этой статье я дам вам семь советов, которые нужно учитывать при заключении и при исполнении договора страхования ответственности.
От чего страхуемся?
Перед заключением договора обязательно просматривайте перечень страховых случаев и страховых рисков. Это самые важные положения любого договора страхования, не только страхования ответственности.
Если мы говорим о страховании ответственности, то страховой случай — это наступление гражданско-правовой ответственности перед контрагентом, а страховых рисков, как правило, в договоре несколько. Риски - это те ситуации, при которых ответственность наступает.
Очень многие бизнесмены, к сожалению, страхуя свою ответственность, руководствуются только выгодностью предложения, то есть ищут, где подешевле. Тот же самый перевозчик может прийти в страховую компанию, сказать, что ему надо застраховать ответственность по договору перевозки, и страховая компания скажет: «Окей, 100 рублей». Перевозчик ответит: «Да, мне это выгодно», подпишет с ними договор, ему дадут страховой полис, но страховые риски он предварительно не посмотрел. Через какое-то время у перевозчика украли груз неизвестные люди. Он обращается в страховую компанию, чтобы она покрыла ответственность перевозчика перед своим заказчиком, а страховая компания говорит, что это не страховой случай и ничего компенсировать не будет, потому что единственным страховым риском по договору была порча груза при дорожно-транспортном происшествии. Те же самые кражи, поджоги, пожары не входили в страховые риски, соответственно, страховая компания ничего никому компенсировать не будет.
Применительно к страховым случаям и рискам нужно учитывать следующее. Очень часто страховые компании указывают в договорах, что вы должны заключать определенный договор с вашими контрагентами. Например, вы должны заключать договор об оказании услуг. Если вы с вашим контрагентом подпишите договор о выполнении работ, договор подряда, что, в принципе, одно и то же, то страховая компания может отказать вам в выплате страхового возмещения, ссылаясь на формальность. Поэтому за названиями ваших договоров обязательно следите.
Также в договоре со своим контрагентом постарайтесь описать случаи ответственности также, как у вас они описаны в договоре страхования. Например, если по договору страхования ответственности перевозчика компенсация осуществляется в случае кражи или ДТП, то в договоре с вашим заказчиком пропишите, что я (как перевозчик) отвечаю перед заказчиком в случае кражи или ДТП, но если грузом завладели мошенническим путем, то я отвечать не буду.
Помните про алгоритм действий
При наступлении страхового случая обязательно нужно соблюдать порядок действий, который установлен условиями страхования. Например, в договоре может быть прописано, что в течение пяти дней после страхового случая вы должны уведомить страховую компанию определенным образом по определенным каналам связи, составить определенные документы, например, акты или претензии, дождаться представителя страховщика и не совершать определенные действия, например, не покидать место ДТП.
Если вы не будете соблюдать ту процедуру, которая установлена в ваших условиях страхования, то вам в страховом возмещении могут отказать.
Где действует страховка?
При заключении договора страхования обязательно просматривайте те регионы, в которых ваша страховка не действует. У нас очень многие страховые компании прописывают, что не выплачивают компенсацию, если страховой случай произошел в Чечне, Дагестане, Ингушетии или за границей. Это как пример. Границы страховки нужно смотреть заранее, на этапе подписания договора.
Помимо договора есть еще правила страхования
Когда вы покупаете страховку, вам дают договор страхования на пять, шесть, семь страниц. Договор, который очень понятный, простой и, на первый взгляд, выгодный. Вы, естественно, спешите его подписать, но в подавляющем большинстве случаев - в договоре есть отсылка на правила страхования. Этот документ уже не на пять, шесть страниц, а на пятьдесят, сто, сто пятьдесят. Соответственно - многие бизнесмены просто ленятся прочитать эти правила, хотя именно в них содержатся самые опасные для вас положения, при которых вы можете не получить страховое возмещение.
Если вы не хотите читать правила страхования, то не приобретайте страховку, потому что в этом случае вы купите кота в мешке. Правила страхования очень часто имеют приоритет над договором, который вам так понравился и который показался очень выгодным.
Когда страховая не заплатит?
Учитывайте в договоре основания для отказа от страхового возмещения. Помимо страхового случая, страховых рисков и процедуры сообщения о страховом случае, вы также должны изучать условия, при которых страховщик может отказать вам в страховой выплате.
Например, это может быть ситуация, когда вы не проявили должной осмотрительности при выборе субподрядчика. Субподрядчик нарушил договор, ответственность перед заказчиком несете вы, и страховая компания отказывает вам в возмещении, потому что вы не предприняли достаточно усилий по проверке своего субподрядчика.
Помните о франшизе
Многие бизнесмены не разбираются в том, что такое франшиза. Попробую описать в двух словах. Франшиза бывает условная и безусловная. Если у вас по договору условная франшиза на 100 тысяч рублей, то при возникновении ответственности на 90 тысяч рублей страховая компания не будет возмещать вам сумму ответственности, потому что сумма франшизы больше, чем сумма вашей ответственности. Но при этой же условной франшизе, если случай ответственности будет на 1 миллион рублей, страховая вам компенсирует один миллион рублей целиком, просто потому что эта сумма больше франшизы.
С безусловной франшизой ситуация немного другая. Если у вас по договору та же самая франшиза в 100 тысяч рублей, но она безусловная, то при возникновении случая ответственности на 90 тысяч рублей вам также откажут, потому что сумма франшизы больше, чем сумма ответственности.
Но, если возникнет случай ответственности на 1 миллион рублей, то вам выплатят не 1 миллион рублей, как в случае с условной франшизой, а 900 тысяч рублей, потому что из суммы возмещения будут вычитать сумму безусловной франшизы. Безусловная франшиза — это некая дополнительная плата вашей страховой компании, которая производит страховое возмещение. В условной франшизе стоимость франшизы используется просто как некое пороговое значение. Если вы переступаете через это пороговое значение, то вам осуществляется выплата, причем в полном объеме.
Автоматическая пролонгация
В вашем договоре о страховании может быть указано, что он действует в течение года и подлежит автоматической пролонгации на тот же срок и на тех же условиях, если вы за 30 дней до момента окончания страховки не уведомите страховщика об отказе от автоматической пролонгации.
Если вы не успели уведомить об отказе от автоматической пролонгации, то договор будет действовать еще год. Это значит, что вы за этот год также должны будете внести страховую премию и, возможно, в зависимости от условий договора, периодически вносить страховые взносы.
Возможно, вы хотели поменять страховую компанию, потому что у другой компании предложение более выгодное и дешевое, а страховых рисков там больше. Возможно, вам вообще больше не нужна страховка. Если вы не успели уведомить вашу старую страховую компанию, то понесете ненужные и неоправданные для вас убытки.
Ссылка на YouTube-канал
Ссылка на Telegram-канал по бизнесу
Ссылка на Telegram-канал для Продавцов WB
Александр Телешинин, кандидат юридических наук, магистр корпоративного права МГУ имени М.В. Ломоносова, частнопрактикующий юрист
Номер телефона: +7 926 497 24 25 (WhatsApp, Telegram)