Сегодня интернет взорвала новость: банки повышают айтишникам ставки по уже взятым ипотекам. Было 4%, стало 15%. А что если я вам скажу, что банк так практически любому заемщику может повысить ставку, и это будет законно?
Ипотека — это не шутки
В последние годы у нас как-то нездорово популяризировали ипотеку. Вот есть низкая ставка, а все остальное неважно. Какие там условия, что в договоре написано, не завышается ли при этом стоимость квартиры (привет субсидированным программам от застройщиков), может ли банк повысить ставку по ипотеке в дальнейшем.
Любой кредит — это серьезное обязательство. И в договоре всегда прописывается ответственность за нарушение условий.
Когда банк может повысить ставку по ипотеке?
1. Для IT-ипотеки важно раз в полгода предоставлять в банк справку о том, что ты продолжаешь работать в аккредитованной IT-компании. Это официальное условие госпрограммы и оно в том числе прописывается в договоре с банком. Если не подтвердить занятость, банк повысит ставку по ипотеке до уровня ключевой + несколько %, в зависимости от типа недвижимости.
Собственно, в сегодняшней новости основная проблема в том, что большинство IT-специалистов забыли прислать справку, не получали напоминания от банка (оно, к слову, необязательно) или отправили документ, но его по ошибке не зачли.
2. Если вы берете ипотеку от работодателя или участвуете в региональной ипотечной программе для узкой категории специалистов, там часто тоже есть условие о необходимости отработать определенный срок, иначе льготная ставка вырастет до рыночной.
3. У многих заемщиков в договоре есть условие о необходимости ежегодно продлевать договор страхования, иначе банк тоже может повысить ставку по ипотеке. Обычно на 1-2 п. п., что вроде бы не так много, но на практике может вылиться в приличную переплату.
5. При строительстве частного дома по ипотеке на ИЖС нужно после окончания стройки поставить дом на кадастровый учет и передать в залог банку. Иначе тот может применить неустойку.
4. Ну, и если вы влезли в серую схему вроде субсидированной или траншевой ипотеки, там все зависит от условий конкретной программы. Один из частых нюансов после резкого повышения ключевой ставки ЦБ заключается в том, что на первое время заемщик получает низкую ставку по ипотеке, а потом банк ее повышает.
Как обезопасить себя от повышения ставки?
- Во-первых, выбирайте адекватный банк, у которого есть удобное приложение, с которым легко связаться и решать все вопросы. Выгодная ставка — это хорошо, но взаимодействовать с банком вам придется несколько лет.
- Во-вторых, обязательно читайте договор и все его условия. И это касается не только ипотеки.
- В-третьих, фиксируйте себе даты ежемесячных платежей и продления необходимых документов, делайте автоплатежи и ставьте напоминалки. Что угодно, чтобы не забыть.
- В-четвертых, после того как вы отправили в банк нужный документ, уточните, точно ли его там получили и все ли в порядке. Если процесс не автоматизирован, в игру вступает человеческий фактор: менеджер может не увидеть ваше письмо или забыть внести данные. Да и автоматизация тоже, бывает, страдает.
Если косяк произошел по вине банка, проблема решаема, но вам придется потратить время и нервы на звонки и переписки.
Если же вы сами нарушили условие договора — обычно тоже можно договориться, но, как правило, вернуть прежние условия можно не раньше следующего платежного периода. Тут все зависит от банка.
Если вы интересуетесь рынком недвижимости и еще не подписаны на наш Telegram-канал с разборами, вы многое теряете! Там мы обсуждаем все самое важное про недвижимость: главные тренды, новости, законы, ипотечные программы, выгодные новостройки и реальную динамику цен. Заходите, будем вам рады!