Мобилизованные теперь могут оформить кредитные каникулы, а погибшим участникам СВО спишут кредиты. Такие нововведения одобрила Государственная дума. Оплачивать всё это велено банкам, у которых финансовое положение в этом году не самое хорошее.
Ждать ли из-за принятия нового закона волны банкротств финансовых организаций и как разместить деньги на депозите максимально безопасно?
Поддержка участников СВО
Из закона, одобренного Госдумой в трёх чтениях, следует, что кредитные каникулы смогут оформить граждане, которые заключили контракт с Минобороны, Росгвардией, МЧС, ФСБ и другими службами. Подпадают под действие закона и пограничники, которые находятся на территории России, но задействованы в СВО.
Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных не распространится. То есть клиент банка сможет запросить отсрочку сразу по всем своим займам.
«Кредитные каникулы предоставляются по заявлению на срок службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Их можно оформить до конца 2023 года. Для этого нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию (МФО) по телефону либо любым способом, который указан в кредитном договоре. Кредитор не вправе начислять штрафы за просроченную задолженность», – пояснили в Банке России.
Кроме того, закон предусматривает, что долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы. Кредиты и микрозаймы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.
Банковские дыры
Вся нагрузка по поддержке участников СВО и членов их семей возложена на банки. Им придётся самостоятельно решать проблему выпадающих доходов.
«Списание и заморозка долгов для мобилизованных – это вещь логичная и очевидно справедливая. Но разве ответственность за это должна быть на банках? Государству имеет смысл предоставить гарантии и желательно оказать финансовую поддержку. В итоге ради справедливости одной не получается ли несправедливость другая? И вопрос не в том, что мы вроде как выступаем адвокатами банков. А в том, не придётся ли в результате банкротства банков за всё в итоге заплатить их клиентам и собственникам?» – заявил «Абзацу» экономист Евгений Коган.
ЦБ советует банкам приготовиться к убыткам, резервировать деньги на случаи потерь. Об этом на заседании Совета Ассоциации банков России предупредил банкиров руководитель департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями ЦБ Максим Любомудров.
«Сейчас официально заявлено о мобилизации 300 тысяч человек. Однако мы не знаем, как будут дальше развиваться события и не будет ли это число расти. Поэтому вообще не факт, что небольшие и региональные банки смогут выдержать потери», – подчеркнул Коган.
Если конфликт затянется, а меры поддержки участников СВО сохранятся, то мы вполне можем увидеть новую волну банкротств российских банков.
Предыдущая была организована ЦБ с 2013 по 2019 год. Если в июле 2013 года в России было 894 банка, то к началу 2019 года их осталось 440, то есть за шесть лет количество действующих банков в стране сократилось более чем в два раза.
Какой банк выбрать?
Какой банк находится в здравии, а какому светит банкротство уже в ближайшее время, остаётся только догадываться, поскольку отчёты всех финорганизаций в этом году было решено засекретить.
В такой ситуации лучше выбирать для открытия депозита системно значимый банк. Всего таких 13 – их список опубликован на официальном сайте ЦБ. Системно значимые банки – это те, что представляют особую важность для финансовой системы страны. В случае возникновения финансовых сложностей государство должно их спасать.
Например, банкротство Сбера или ВТБ грозит России очень большими проблемами, поскольку в банках сосредоточены вклады населения, оборотные средства бизнеса, зарплатные проекты работников бюджетной сферы и т. д. В случае возникновения больших дыр в таких системно значимых банках, как правило, принимается решение об их докапитализации, то есть выделении средств на покрытие убытков.
Теоретически вложения любого банка с лицензией ЦБ защищает система страхования вкладов. Однако были случаи так называемых забалансовых вкладчиков, когда люди открывали депозит, вносили деньги, а при банкротстве записи о них отсутствовали из-за того, что менеджмент вёл «серую бухгалтерию». Поэтому сомнительные банки даже с самыми щедрыми предложениями по депозитам лучше обходить стороной.
Кроме того, важно помнить, что в любом, даже самом надёжном банке не стоит хранить больше 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, которая покрывается государственной страховкой. Если на руках, например, 2 млн рублей, то стоит разбить сумму на две и разложить деньги по разным банкам.