В России зарегистрировано 376 потребительских кредитных организаций. Основанная часть из них – банки. В пятёрку фаворитов входят: «Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк» и «Национальный клиринговый центр». Все игроки этого рынка предлагают населению многообразие кредитных карт с десятками условий займа: выгодными и не очень; с целевым и нецелевым использованием; с бонусами и без… Карты могут быть натуральными и виртуальными; именными и неименными (на предъявителя). В целом, за счёт многообразия функций, финансовый продукт получил широкое распространение в обществе. Но не все пользователи довольны кредитными картами. Так стоит ли оформлять и на что смотреть при выборе?
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта – это финансовый продукт, который предоставляется потребителю посредством заключения договора. В договоре прописаны абсолютно все условия сделки:
1. Сумма кредита.
2. Процентная ставка.
3. Период использования.
4. Назначение кредита (целевое/нецелевое).
5. Обязанности кредитора и заёмщика, и многое другое.
Вдобавок заёмщик знакомится в договоре с условиями обслуживания карты, системой бонусов (если таковая предусмотрена), комиссией за обналичивание и т.д.
Каждый банк старается привлечь клиента, поэтому разрабатывает разные положения пользования картой. Например, плату за обслуживание могут списывать ежемесячно или один раз в год. Иногда первые 12 месяцев делают бесплатными. Всё, как при ведении банковского счёта. Хотя кредитная карта и есть банковский счёт, только ссудный.
Ссудный счёт – индивидуальный счёт заёмщика в банке-кредиторе, открываемый для перечисления на него кредитных средств при выдаче кредита и последующего зачисления на этот счёт ежемесячных платежей по кредиту.
Стоит ли оформлять и использовать?
Заёмные средства часто приносят людям пользу в моменте, но ещё чаще от них длительные разочарования. Так как кредитная карта – это продукт, то как у любого продукта у неё есть свои преимущества и недостатки. Рассмотрим основные из них.
Плюсы:
1. Льготный период до 30–60–90 дней.
2. Многократное использование кредитного лимита.
3. Нецелевое использование денежных средств (на своё усмотрение).
4. Скидки при покупке товаров в торговых точках–партнёрах банка-кредитора.
5. Опция cash-back – возврат % от потраченных средств (у многих кредиток сейчас есть).
Минусы:
1. Более высокие процентные ставки, чем у потребительских кредитов.
2. Списание средств за банковское обслуживание (ежемесячно или ежегодно).
3. Кредитная карта – лёгкая добыча для финансовых аферистов.
4. Психологическая зависимость от крупной суммы на счёте.
5. Штрафные санкции за пропуск платежей.
Учитывая преимущества и недостатки, человек должен определить сам для себя – нужна ему карта или нет. В одних случаях она повышает комфорт повседневного существования; не надо думать о деньгах на продукты или дефицитные товары. В других обстоятельствах регулярные платежи выматывают, особенно в периоды безденежья. Например, после потери работы. Так что здесь мы видим положительные и отрицательные моменты, а стало быть не можем рекомендовать: оформление или отказ.
Кредитки не прощают нарушений финансовой дисциплины, поэтому могут стать: как другом, так и врагом. К тому же не все банки предлагают прозрачные условия, поэтому до подписания договора изучите альтернативные продукты.
Когда оформлять кредитную карту?
Брать кредитную карту лучше в обстоятельствах острой нужды, то есть при дефиците денежных средств, когда они очень нужны. Например, появилась возможно купить редкую дорогую вещь. А пользоваться кредиткой каждый день – не самая лучшая идея. Об этом говорят эксперты финансовой сферы.
На что смотреть при выборе?
Кредитная карта должна стать выгодной для вас. Ей должно быть удобно пользоваться. Её условия должны быть максимально прозрачными. Поэтому при выборе обратите внимание на следующие критерии:
· Бесплатный выпуск и обслуживание (редко всё вместе, но встречается).
· Сумма лимита достаточна для планируемого использования.
· Длинный грейс-период*, за который не надо платить.
· Опция кэшбэка и/или бонусной программы.
· Возможность оформления карты онлайн.
· Доставка карты на дом.
Все перечисленные условия банки стараются как можно понятнее донести до заёмщика, чтобы лояльно его настроить к своим финансовым продуктам.
*Грейс-период (grace period) – льготный период уплаты процентов по кредитке.
Как получить прибыль с помощью кредитки?
Совсем недавно все мы считали, что получить банковскую прибыль можно исключительно с депозитного счёта. Но время изменились. Высокая конкуренция финансовых игроков в банковской сфере вынудила институт кредитования разработать для заёмщиков более интересные условия взаимоотношений. Получился неплохой продукт – кэшбэк (cashback в переводе с англ. «возврат наличных средств»), пользующийся устойчивым спросом уже более 10 лет. Родоначальником инноваций стали США.
Согласно новой конъюнктуре, ссудный счёт может пополняться приличным кэшбэком. Этих денег вполне хватает не только на текущие проценты по кредиту, но ещё и остаётся на покупки. Бонусные программы у различных банковских организаций могут существенно отличаться, а максимальная величина возврата достигает 10%. (У дебетовок до 30%).
Реальная история. Житель США с российским происхождением Константин Аникеев оформил кредитную карту с неограниченным кешбэком в 5% для покупок в супермаркетах. За период 2013-2014 гг. он заработал $300 тыс., совершив транзакций на $6 млн. Таким образом он создал прецедент, из-за чего банкам пришлось искать способ закрыть лазейку на будущее. В результате неограниченный кэшбэк теперь в истории.
Выводы:
1. Кредитная карта – удачный финансовый продукт для потребителя.
2. При оформлении необходимо внимательно читать условия договора.
3. Брать кредитную карту на каждый день – не самая лучшая идея.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/
