Недавно мы писали об обязательном и добровольном страховании при оформлении ипотеки. Ссылка на этот материал здесь. Сегодня поговорим о видах страховых полисов при покупке жилья в кредит: какие программы бывают и как выбрать подходящую?
Само по себе страхование залогового имущества (в нашем случае приобретаемой недвижимости) необходимо, чтобы обезопасить банк и/или заёмщика от возможных рисков - это фиксируется в договоре.
1. Единственным обязательным видом защиты является страхование жилья как предмета залога: без оформления такого полиса ни один банк не выдаст сумму. Приобретать полис страхования недвижимости следует на весь период действия ипотеки. Чаще всего первый договор заключается на 1 год, потом его необходимо пролонгировать. Если этого не сделать, банк попросит досрочно вернуть выданную сумму полностью, назначит штрафы или повысит процентную ставку. Альтернативный вариант - приобрести полис на весь период возврата заемных средств и постепенно выплачивать его стоимость.
Размер страховой премии напрямую зависит от объёма оформляемого кредита: обычно составляет до 1% суммы. Когда уменьшается тело долга, становится дешевле и страховка. Отметим, что обязательная страховка защищает конструктивные элементы строения (стены, перегородки и перекрытия). Включить в этот перечень внутреннюю отделку можно, но в рамках дополнительной услуги.
2. Получить полис, подтверждающий страхование жизни просит практически каждый банк, однако закон не обязует выполнять эту просьбу. Такая страховка призвана покрыть риски, связанные с жизнью и здоровьем заёмщика.
Если какой-либо из этих рисков реализуется, но страховки нет, решать проблемы с ипотекой придётся родственникам или наследникам заёмщика. Тариф во многом зависит от состояния здоровья, возраста и вида деятельности заёмщика. Чаще всего речь идёт о сумме, равной 1-3% от размера ипотеки. Молодые сотрудники офисов могут рассчитывать на самые выгодные условия, в то время как работникам опасных профессий придётся оплачивать повышенный тариф.
3. Страхование титула (защита права собственности на имущество) пользуется большой популярностью на вторичном рынке, когда юридическая история приобретаемой недвижимости вызывает сомнения, к примеру:
· незадолго до продажи квартира находилась под арестом;
· на реализацию жилья не получено согласие супруга продавца и т.д.
Приобретая такое имущество, важно иметь в виду, что сделка может быть впоследствии оспорена: заинтересованные в выделении своих долей лица обратятся с исками в суд. По страховому полису можно будет получить компенсацию равную стоимость квартиры, если её заберут.
4. Комплексный ипотечный полис совмещает, как правило, несколько страховых программ: тариф обычно составляет 0,5-1% от занимаемой суммы.
Как выбрать страховую компанию?
Закон не ограничивает заёмщиков в выборе, однако чаще всего требуется, чтобы страховая компания была аккредитована при банке. Кредиторы также нередко предлагают приобрести полис страхования в аффилированных компаниях. Соглашаться сразу же не стоит - изучите условия и подберите наиболее выгодный вариант.
Можно ли сэкономить на страховом полисе?
Да, если увеличить срок выплаты кредита или оформить страховку онлайн - в каждой страховой компании свои условия и предложения. Кстати на страховании жизни распространяется налоговый вычет: если в договоре прописано, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является заёмщик, а не банк, вернуть можно 13%.
Как отказаться от страховки?
Подробно обо всех деталях и нюансах отказа от страховки мы рассказывали в этом материале. Если кратко, на подачу заявления у Вас есть 14 дней с момента подписания договора. Бесплатный шаблон документа также оставляем здесь.
Что делать, если наступил страховой случай?
Как можно быстрее сообщать об этом в банк и страховую компанию по телефону, электронным письмом или лично! Если обозначенный в договоре срок будет пропущен, в компенсации откажут.