Приветствую вас на моем канале. Хотел сегодня поделиться своим мнением по поводу досрочной выплаты долга по ипотеке. Много я слышал разных мнений по этому поводу. Одни считают, что надо как можно скорее заплатить этот кредит, чтобы не переплачивать проценты, другие, наоборот, не видят в этом смысла.
Давайте разбираться. Понятное дело, что у всех ситуации разные. И каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно. Но я хотел бы привести простой способ понять, нужно ли вам платить ипотеку досрочно или лучше всего этого не делать.
Напомню, недавно, в конце прошлого года, мы с женой приобрели небольшую квартиру-студию под сдачу в аренду. И эту покупку у нас, к сожалению, не получилось совершить без ипотеки. Часть денег мы смогли занять у тестя, спасибо ему за это, а часть мы взяли у банка.
Сумма ипотеки получилась 680 000 рублей, дали нам ее на 3 года, под 5,95% годовых. Ежемесячный платеж получился 21 783 рубля. Первый платеж был сделан 25 октября прошлого года, так получилось, что мой первый в жизни ипотечный платеж пришелся на мой день рождения. Скоро будет ровно год с того знаменательного дня.
По началу, я хотел вернуть его как можно скорее, чтобы и по процентам не переплачивать, и чтобы бремя должника не весело надо мной 3 года. Ну вот не нравиться мне быть должным. Но без ипотеки купить квартиру было бы намного сложнее. И сейчас я понимаю, что правильно сделал, что не стал тянуть с этой крупной покупкой.
В общем в конце прошлого года мы даже досрочно внесли около 100 т.р. Это было перед Новым Годом, можно сказать на 3-ий месяц ипотеки. Мы выбрали при этом уменьшение срока кредита, а не платежа, т.к. хотелось поскорее его закрыть. И срок сократился примерно на 3 месяца.
Но после 24 февраля этого года ситуация в нашей стране резко поменялась. Я помню, ставку рефинансирования тогда подняли до 20%. Ипотека тоже скаканула в цене. Вот тогда я понял, что я очень вовремя успел со своей покупкой. Протянул бы еще несколько месяцев и все. Непонятно, как бы я купил себе квартиру и на каких условиях.
При такой ситуации, даже думать о досрочных платежах не приходилось. В банках давали 22% по вкладу. А другому банку я должен отдавать ипотеку под 5,95%. Так лучше, при таком раскладе, все деньги, которые я бы мог пускать на досрочный платеж, отнести в банк и положить под более высокий процент. Я так и поступил.
Но потом ставка начала потихоньку снижаться и вот сейчас она ровна 8% годовых.
В моем банке, где я обслуживаюсь, можно открыть накопительный счет и переводить туда с карты любую удобную сумму через приложение. А самое приятное, что так же легко в любой момент я могу их вернуть обратно на карту. При этом процент там считается ежедневно и выплачивается 1 числа каждого месяца. Очень удобно, на мой взгляд.
Поэтому я стараюсь держать все свои деньги на этом счете. А когда мне нужно сделать какую-то покупку, я просто перевожу со счета на карту нужную мне сумму. Это происходит мгновенно. А основная часть денег лежит под процентами, как на вкладе.
Проценты там, то и дело меняются, в зависимости от действий ЦБ. И на данный момент там можно получить 9% годовых, если расходы по карте превышают 50 т.р. за месяц, или 5% - если превышает 10 т.р., и всего 4% - если ничего не тратить.
И пока я могу получать в банке почти в 2 раза больший процент со своих сбережений, чем мой процент по ипотеке, я не вижу смысла гасить кредит досрочно.
Тем более, из всего 3 летнего кредита (уже даже на 3 месяца меньше) я уже плачу почти год. Это, в моем случае, уже треть срока. А как все знают, большая часть процентов по кредиту платится в самом начале ипотеки, а ближе к концу доля процентов в платеже сильно падает.
Исходя из этого, я считаю, что ипотеку стоит досрочно гасить только в первой четверти всего срока кредита, это даст максимальный эффект от таких платежей. А чем ближе к концу кредита, тем меньше будет итоговая экономия.
Еще одним плюсом такого подхода является то, что у меня всегда есть какие-то сбережения. А это придает гораздо больше уверенности в завтрашнем дне, чем если бы их не было. Я знаю, что я в любом случае заплачу следующий платеж по ипотеке, и это будет не из последних моих денег. В таком виде ипотека не так тяготит, как если бы я платил ее впритык, без запаса.
И вообще, я считаю, что перед тем, как делать досрочные платежи по ипотеке, желательно иметь в НЗ, как минимум 2-3 месячных платежа по кредиту. Тогда, в случае какого-то форсмажора, например, уменьшения доходов или потери работы, у вас будет какое-то время, чтобы исправить это положение без просрочки платежей.
Подытожим. Досрочный платеж по ипотеке оправдан, если он делается в первой четверти всего срока кредита, чем раньше, тем лучше. При этом очень желательно иметь запас денег, достаточный для оплаты ипотеки на 2-3 месяца вперед, на случай непредвиденных ситуаций. И нужно смотреть на текущую ситуацию в экономике. Если процент по вкладу в банке больше, чем ваш процент по ипотеке, то лучше отнести эти деньги в банк. И наоборот.
Все на этом я закругляюсь. Всем спасибо за внимание. Если есть, что сказать, жду вас в комментариях. Также жду от вас лайка и подписки. Мне очень будет приятно. Если что, вот реквизиты для поддержки канала.