Рассказываем про 5 способов пользоваться кредиткой и не платить проценты банку. В этом помогут беспроцентный период, высокий кэшбэк и хорошая кредитная история.
Что есть что
Начнем с небольшого ликбеза по терминам.
Кредитная карта — это банковский продукт, позволяющий тратить некоторую сумму (кредитный лимит), которую банк дает вам в долг. Деньги можно тратить на любые цели: покупки в магазинах, приобретение билетов, оплату штрафов или коммунальных услуг. Также банки предлагают возможность снятия наличных с карты.
Кредитный лимит — это та самая сумма, которую вам предоставляет банк. Для каждого человека она может быть своя, размер зависит от зарплаты, кредитной истории и от того, являлись ли вы уже клиентом данного банка. При получении карты сумма уже будет лежать на балансе, пользоваться ею можно сразу.
И, наконец, третье понятие — льготный период. Это количество дней, за которое нужно погасить всю сумму, которую вы потратили по кредитке. Банки предлагают разное количество дней, в основном – от 50 до 100 дней от даты первой покупки за период: банк обычно присылает ее на электронную почту или в смс-сообщении. Карты лучших банков предлагают даже до 120 дней, как например АТБ для «Универсальной» карты.
Читайте также: Признаки хорошей кредитки: Как выбрать выгодную кредитную карту
Правило 1. Гасите долг в пределах льготного периода
Кредитка — это безопасно. Вы можете совершать по ней покупки в течение нескольких месяцев и не платить проценты, как за обычный кредит. Главное — регулярно вносить минимальные платежи и покрыть сумму долга в льготный период. Все банки устанавливают свой срок.
Пример. Вы получили кредитку в августе и сразу купили на нее подарок мужу — потратили 5 000 рублей. В сентябре потратили еще 10 000 рублей. Банк рассчитает минимальный платеж с потраченной суммы, который нужно вносить ежемесячно. Погашать весь долг сразу не нужно — банк подождет до ноября, при условии регулярных минимальных платежей.
Как не пропустить сроки выплаты:
- каждый месяц вы будете получать от банка сообщение с размером задолженности, она также будет видна в мобильном приложении;
- приготовьте всю сумму и положите ее на счет за пару дней до даты, чтобы банк вовремя списал деньги;
- не забывайте вовремя делать обязательный минимальный платеж — напоминание об этом пришлет банк. Сумму минимального платежа банк рассчитывает индивидуально, в зависимости от размера долга и количества дней задолженности. Для банка минимальный платеж — это гарантия, что вы намерены погасить долг вовремя.
Как работает беспроцентный период. До зарплаты осталось 10 дней, а у вас сломалась стиральная машинка. Занимать у знакомых не хочется, но и стирка не ждёт. На помощь приходит кредитка, которой вы можете оплатить покупку сейчас, а выплатить сумму позднее в течение грейс-периода и без переплат. Это даже выгоднее рассрочки, которую обычно предлагают магазины, потому что за услугу может браться комиссия.
Правило 2. Выбирайте кредитки с кэшбэком
Кэшбэк — это часть потраченных денег, которые банк возвращает вам, чтобы поблагодарить за лояльность. Кэшбэк по кредитным картам обычно больше, чем по дебетовым: например кэшбэк по дебетовой карте АТБ — 1% на все покупки, а по кредитной — 5% в первые два месяца владения картой. Если после двух месяцев владения кредиткой вы будете тратить от 75 000 рублей ежемесячно, кэшбэк по кредитке ATБ составит те же 5%. А если будете тратить меньше, то гарантировано получите 1,5% кэшбэка от всех покупок по карте.
К кэшбэку за покупки часто можно добавить скидки от партнеров: магазинов, ресторанов, автозаправок, билетных касс — у каждого банка свои партнеры.
Пример. Допустим, деньги на микроволновку вы решили не брать у соседки, а все же воспользовались кредиткой. Сразу после оформления купили крутую микроволновку за 7 000 рублей вместо дешевой за 5 000. Вы получите повышенный кэшбэк 5% — 350 рублей. Звучит скромно, но если пользоваться картой постоянно для всех безналичных покупок, то и кэшбэк будет более весомым.
Правило 3. Не снимайте наличные и не переводите с карты на карту
Кредитной картой выгодно расплачиваться за покупки, но не выгодно снимать или переводить наличные: за эти операции банк, как правило, берет комиссию. У хороших банков есть специальные условия для снятия наличных: например, с кредитки АТБ можно бесплатно снять до 50 000 рублей в первые 15 дней владения картой, а затем — до 15 000 рублей ежемесячно.
Пример. Вы собираетесь купить ребенку к 1 сентября ноутбук, но на новый – денег маловато. Коллега срочно продает подержанный компьютер за 45 000 рублей и просит заплатить наличными. Вы заказываете кредитную карту АТБ, спокойно снимаете нужную сумму без процентов — по «Универсальной» карте разрешено снимать до 50 000 рублей в первые 15 дней пользования. А на то, чтобы вернуть сумму банку и не платить проценты, у вас будет целых 120 дней.
Правило 4. Используйте кредитку вместе с дебетовой картой
Если оплачивать покупки с кредитной карты, а копить деньги на дебетовой, получится сэкономить больше процентов. Для этого выберите дебетовую карту с большим процентом на остаток и храните деньги на ней, а по возможности сделайте карту зарплатной. Например, с дебетовой картой «АТБ 2.0» можно получить до 7% годовых на остаток по счету, если получать на карту зарплату или тратить хотя бы 15 000 рублей ежемесячно. После поступления средств, например, зарплаты на дебетовую карту, долг по кредитке гасится, а остатки продолжают копиться и приносить процент. По этой схеме вы зарабатываете сразу и от кэшбэка, и от процента на остаток.
Пример с накоплением процента на остаток. Вы получаете зарплату 60 000 рублей на дебетовую карту, копите деньги на ней и получаете 7% годовых на остаток. Покупки оплачиваете кредитной картой АТБ – ежемесячно 30 000 рублей – и получаете гарантированный кэшбэк 1,5% от суммы совершенных покупок. До конца беспроцентного периода перечисляете с зарплатного счета 120 000 с дебетовой карты, чтобы закрыть долг. В результате за 4 месяца вы получаете выгоду и с кредитной, и с дебетовой карты более 3 000 рублей.
Правило 5. Влияйте на кредитную историю с помощью карты
Об этом способе не знают большинство людей, которым нужны заемные средства. Например, срочно нужны деньги, но банки отказывают вам в кредите с завидным постоянством. На помощь придет кредитка с маленьким лимитом, такую выдаст буквально любой банк. Нужно делать небольшие покупки и тут же возвращать деньги. В глазах бюро кредитных историй, а значит и с точки зрения банков вы вскоре станете добросовестным заемщиком и сформируете положительную кредитную историю.
Этот способ годится и молодым людям с небольшой зарплатой, и пенсионерам. Этим категориям людей банки часто отказывают, считая их ненадежными заемщиками.
Но и это еще не все — хорошая кредитная история влияет на размер суммы, которую банк дает в долг, а еще на сроки и даже проценты. Именно поэтому полезно как можно активнее использовать кредитку — в перспективе она будет экономить ваши средства.
Пример. Допустим, вам нужен потребительский кредит на ремонт квартиры в размере 500 000 рублей. АТБ предлагает потребительские кредиты под 6,5% годовых и срок от 13 месяцев. Банк рассмотрел вашу кредитную историю и увидел, что по предыдущему кредиту платежи были просрочены дважды. Итог — повышенный процент или отказ.
Можно оформить в банке кредитную карту с небольшим лимитом, в первый месяц купить микроволновку и заработать до 5% кэшбэка, а затем какое-то время расплачиваться за покупки кредиткой, регулярно внося минимальный платеж. Но процесс это небыстрый, первые результаты можно заметить через 3-5 месяцев. В среднем на исправление кредитной истории уходит больше года.
Как сделать кредитку выгодной
Кредитная карта — это выгодно и безопасно. Достаточно выбрать надежный банк с длинным льготным периодом и высоким кэшбэком за покупки. Если регулярно тратить деньги с кредитки и вносить минимальный платеж, в глазах банка вы станете надежным заемщиком и сможете рассчитывать на крупные потребительские кредиты.
Копить деньги лучше на зарплатной дебетовой карте, а кредитной – расплачиваться в магазинах, особенно когда банк назначает повышенный кэшбэк у партнеров.
Если вам понадобятся наличные, можете смело снимать с кредитки сумму, которая не превышает лимит, установленный банком.
Оформите «Универсальную» кредитную карту АТБ, чтобы делать нужные покупки с кэшбэком 5%.