В текущей реальности большинство предпринимателей интересует возможность получения средств для развития. К сожалению, даже при наличии программ поддержки, большинство МСП не проходит под критерии банков ввиду обстоятельств на которые сами предприниматели не могут повлиять.
Основное непреодолимое препятствие - наличие собственных средств в размере от 10 до 50% от суммы запрашиваемого кредита или гранта.
Но есть и другие. Например:
- БКИ и просрочки связанные с цепочками неплатежей поставщикам.
- Судебные задолженности по той же причине.
- Отсутсвие деятельности по той же причине.
- Иногда причиной отказа в кредитовании со стороны банков может быть однажды образовавшаяся задолженность по уплате налогов и сборов в размере 60 рублей.
- Размер годовой выручки предприятия ниже чем запрашиваемая сумма кредита.
Одним из вариантов решения проблемы может стать появление законодательной базы для организаций партнерского финансирования.
Что это такое?
В мире существует как минимум две банковских системы. Традиционная система построена на заработке на процентах. Если вы брали кредит с аннуитетным погашением задолженности, то знаете, что сначала банк забирает свои проценты, и только со второй половины срока кредита, начинается погашение тела кредита.
При досрочном погашении кредита проценты уплаченные в самом начале из расчета полного срока кредита не пересчитываются и не возвращаются. Таким образом, кредитная организация зарабатывает на процентах.
Восточный банкинг предполагает отсутствие любых процентных доходов.
Принципиальные отличия:
- Отсутствие процентов по кредитам.
- Отсутствие сделок с неопределённостью.
- Банк выступает как партнер и делит с инициатором бизнеса как прибыли так и убытки.
Звучит, как идеальный мир. Но, как и везде есть нюансы.
Как это работает
Представьте себе, что вы хотите купить квартиру, но вам не хватает средств.
В существующей банковской системе у вас есть доступный инструмент под названием "ипотека", где как это описано в начале поста, вы сначала отдаёте проценты, а потом уже стоимость квартиры.
При этом квартиру вы покупаете сами напрямую у продавца, и оформляете её в залог.
Любимая схема банков - предложить долгий кредит на 30 лет, который незначительно снижает ежемесячный платеж по сравнению с 15 годами, но значительно увеличивает сумму уплаченных процентов за время пользования кредитом.
В восточном банкинге, который лежит в основе нового законопроекта, действует иная система. Например, согласно контракту "мурабаха" квартиру покупает банк. А затем, с наценкой, перепродаёт на условиях беспроцентной рассрочки на определенный период времени.
Также есть вариант контракта "иджара", аналог аренды или беспроцентного лизинга. Или "мудараба" - контракт с разделением прибыли и убытков. Банк выступает в роли финансового инвестора, заемщик же инвестирует своё время, опыт и знания.
Что на счёт бизнеса?
Для бизнеса действуют те же условия, плюс появляются дополнительные более сложные инструменты.
- "Мушарака" - финансовые средства вкладываются всеми партнерами, не только банком, финансовые риски распределяются так же на всех партнеров. Но и прибыль делится на всех пропорционально.
- "Салям" - банк авансом покупает продукт по текущей рыночной цене, а когда товар физически появляется в наличии - продает его со своей наценкой. Инструмент похожийтна фьючерсные контракты в принятой в нашей стране банковской системе.
- "Истисна" - чаще всего применяется при поэтапном финансировании проекта, например в строительстве или запуске производства.
- "Сукук" - право на долю в активе или проекте, лежащем в основе выпуска.
Законопроект о банкинге партнерского финансирования
21 сентября 2022 года на сайте Госдумы появился законопроект № 198584-8 "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимы условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации."
В пояснительной записке к проекту отмечается, что такие услуги будут предоставлять некредитные финансовые организации (НФО). Эти организации будут внесены в реестр Банка России, а также состоять в саморегулируемой организации (СРО).
Согласно законопроекту Некредитные Финансовые Организации (НФО) могут осуществлять:
- привлечение денежных средств юридических и физических лиц путем заключения договоров партнерского инвестирования
- привлечение денежных средств и (или) иного имущества юридических и физических лиц в виде участия в капитал участника экспериментального правового режима;
- предоставление денежных займов юридическим и физическим лицам без взимания вознаграждения в виде процентов;
- финансирование физических и юридических лиц путем заключения договоров купли-продажи (в том числе недвижимого имущества) с условием о рассрочке (отсрочке) платежа или договоров финансовой аренды (лизинга);
- финансирование деятельности путем участия в уставных капиталах юридических лиц и (или) на условиях партнерства;
- предоставление поручительств;
- иные операции и сделки, не противоречащие законодательству Российской Федерации.
При этом операции по пунктам 3-5 будут осуществляться за счет собственных или привлеченных средств. Гарантиями для НФО будет приобретение права общей долевой собственности на сумму выделенных средств, либо роль доверительного управляющего с правом регистрации государственной собственности на имущество.
Залоговая история распространяется только на имущество, приобретенное за счет привлечения средств НФО, а уже имеющееся имущество будет обособлено от того, что в залоге.
Судя по тексту законопроекта стать участником экспериментального правового режима в качестве НФО, может либо Российское юридическое лицо, либо иностранные юридические лица при наличии соответствующего собственного капитала.
- с 1 января 2023 года - десять миллионов рублей;
- с 1 января 2024 года - двадцать пять миллионов рублей.
В случае продления экспериментального правового режима размер минимальной суммы собственного капитала будет повышаться.
Планируется, что закон вступит в силу 1 февраля 2023 года.
Каковы ваши ожидания относительно новой формы финансирования?