Что такое поручительство и какие риски оно несет для того, кто его дал? Продолжаем обсуждать «скрытые угрозы» поручительства.
История вторая, тоже питерская. В одном старом-старом доме жили два закадычных друга-мальчишки. Они были не-разлей-вода, учились в одной школе и даже умудрились поступить в один институт. Правда, женились не одновременно: только один из них встретил девушку своей мечты на последнем курсе института и пошел с ней «под венец», второй же, само собой, был свидетелем на шумной свадьбе, но сам пока оставался холостым. Молодожены были безумно влюблены друг в друга, счастливы, и пополнение семейства не заставило себя ждать: через несколько лет в семье было уже трое детей. А жить молодожены продолжали в том же старом-старом доме в маленькой квартире-«двушке» с родителями мужа и еще его престарелой бабушкой… Молодая жена на работу после института так и не устроилась, занималась детьми, а муж, работая на основной работе, постоянно подрабатывал где мог, стараясь обеспечить нужды всего семейства, так как родители уже были на пенсии. Второй же друг, окончив институт, открыл свой собственный небольшой бизнес, и дела у него потихоньку «шли в гору». Друзья продолжали общаться. И вот женатый друг во время душевных посиделок у него дома набрался смелости, взял и попросил… нет, не денег в долг у более успешного неженатого друга, а всего лишь дать ему поручительство по кредиту на приобретение небольшой отдельной квартиры для его обширного семейства. Конечно же, учитывая дружбу с детства, договор поручительства был подписан, состоялось не менее шумное, чем свадьба, новоселье, где опять неженатый друг был самым дорогим гостем… А дальше у женатого друга события стали развиваться не лучшим образом: пандемия, сокращение на работе, потеря заработка, невозможность оплачивать ежемесячны платежи по кредиту. Тут хочу упомянуть про одно важное обстоятельство: кредитный договор, кроме поручительства, был обеспечен еще и ипотекой, т.е. приобретенная женатым другом квартира была заложена в пользу банка. Соответственно, банк, понимая, что денег он с женатого друга в ближайшее время не получит, одновременно начал реализовывать заложенную квартиру и предъявил требование о погашении всей суммы долга к неженатому другу. Ко мне неженатый друг пришел за консультацией, пребывая, в сущности, уже на пепелище:
- квартира женатого друга была продана, но покрыла только часть кредита;
- часть бизнеса неженатого друга также была продана, что покрыло оставшуюся часть кредита, но самому бизнесу нанесло серьезный урон;
- неженатый друг получил документально оформленное право требования долга к женатому другу, но воспользоваться им не может по моральным соображениям: женатый друг на работу так и не устроился, перебивается случайными заработками, при этом вместе со своим семейством вернулся в старый-старый дом к родителям и престарелой бабушке… в общем, как говорится, рука не поднимается;
- продать долг коллекторам, получить за него хотя бы часть денег и направить их на восстановление бизнеса неженатый друг не может по тем же моральным соображениям, так как понимает, что коллекторы выдоят из его женатого друга все до копейки, что еще больше ухудшит его финансовую ситуацию;
- отношения между друзьями не-разлей-вода, само собой, тоже сильно испортились.
По итогам этих двух историй лично я для себя сделал несколько важных выводов. Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть одна общая цель. Например, заемщик и поручитель - партнеры по бизнесу. Или оба они – супруги, которые берут ипотеку, чтобы улучшить жилищные условия для себя и своих детей. В этом случае заемщик и поручитель фактически вместе пользуются деньгами.
Во всех остальных случаях: задумайтесь! Действительно ли Вы уверены в том, за кого поручаетесь? Оцените ситуацию трезво, невзирая на дружбу и родство. Помните: если заемщик не рассчитается с долгом, возвращать его придется именно Вам.
Лубянский Александр,
Арбитражный управляющий
+7 921 998 01 87