В книге «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» разбираются наиболее важные моменты, с которыми вы можете столкнуться при постановке и достижении ваших целей. Рассмотрим 10 правил по ведению доходов и расходов из этой книги.
Финансовые цели — самый важный элемент в инвестициях, через призму которого вы будете принимать все инвестиционные решения.
1. Самый важный денежный вопрос — «Зачем?»
«Прежде чем планировать [финансовый план или стратегию], нужно понимать, зачем вы это делаете».
Карл Ричардс приводит сравнение с доктором: представьте себе двух врачей. Приходя к первому врачу, он, недослушав вас, сразу же выписывает рецепт, решив, что у вас грипп, потому что сейчас эпидемия гриппа. Другой врач выслушает вас до конца, а прежде, чем ставить диагноз, назначит необходимые анализы и обследования.
Так же и вопрос о роли денег в вашей жизни можно сравнить со строгим медицинским осмотром для оценки вашего финансового здоровья. Это ничуть не более странно, чем сходить на прием к врачу, пре- жде чем получить рецепт.
Процесс выглядит примерно так:
- Отмечаете у себя какие-то симптомы (ваша финансовая жизнь, кажет- ся, немного вышла из равновесия, или просто не помешает проверка);
- Определяете, как должно выглядеть нормальное финансовое состоя- ние (задаете вопрос, зачем вам нужны деньги);
- Вы находите решение (опираетесь на те ценности, которые определили для себя, чтобы руководствоваться ими в финансовых решениях).
Любой хороший финансовый консультант начинает консультацию с во- проса «Зачем?».
2. Если сложно ответить на вопрос «Зачем?», вам поможет вопрос «Почему?»
- Почему я выделяю столько денег и времени на X?
- Почему я так мало трачу на Y, хотя считаю, что это так важно?
- Почему я так много (мало) откладываю? Чего я надеюсь достичь?
3. Есть такая поговорка: «Календарь и чековая книжка никогда не врут»
То, как мы тратим свои деньги и время, часто очень многое говорит о том, что для нас ценно.
Если вы зашли в тупик, пытаясь определиться с самым важным, сориентироваться помогут 2 уточнения, на которые можно обратить внимание:
- На что вы тратите свое время?
- На что вы тратите деньги?
4. Если вы считаете, что вам для полного счастья нужны деньги, то это точно не про деньги
Карл Ричардс говорит в своей книге: «Я раньше шутил с клиентами, что на первой встрече кто-то будет плакать, и это буду не я». Наш темп жизни и психологические установки уводят нас от пони- мания нашей цели. Нам кажется, что если бы у нас было больше денег, которые дали бы нам больше возможностей, мы были бы удовлетворены и счастливы, но это не так. Как правило, есть более глубинные важные для вас вещи.
Страничный финансовый план лучше обсудить с вашей семьей. Этот процесс сближает и позволяет узнать друг о друге много нового, причем то, что вы можете узнать о ваших близких и о вас самих, может растрогать вас до слез.
5. При составлении страничного финансового плана используйте маркер
При составлении страничного финансового плана возьмите небольшой листок и маркер. Выпишите 3-5 наиболее главных в вашей жизни вещей. Карл Ричард рекомендует использовать именно маркер, поскольку маркером нельзя прописать детали. А при составлении финансового плана важно именно концептуальное понимание того, что для вас является определяющим в жизни. Маркер убережет вас от излишней дета- лизации и поможет сосредоточиться на самом главном.
6. Капитал — это не только деньги
Финансовое планирование не учитывает такие важные составляющие как: время, умения, силы. «Имеет смысл выделять несколько видов жизненного капитала в различных единицах: единицах времени, единицах энергии и так далее.
Каждый день вы черпаете какое-то количество тех или иных единиц и обмениваете их на денежные единицы. Всякий раз при таком обмене получается некий компромисс, часто мы видим только немедленную отдачу, не обращая внимания на долгосрочные последствия. Если подходить к деньгам только с позиций долларов и центов, можно растратить свой запас сил, времени и умений».
7. Разочарования неизбежны
Очень часто в нашей жизни нас преследуют разочарования. Одни разочарованы тем, что так и не смогли достичь поставленной цели. Другие разочаровываются в том, какой ценой эта цель была достигнута. Так или иначе, разочарования — неотъемлемая часть нашей жизни. Карл Ричардс дает несколько тезисов, которые помогут справиться с разочарованиями.
- Не привязываться к ожиданиям в отношении собственного будущего.
- Освободитесь от установок, которые вы не можете контролировать.
- Перестаньте беспокоиться.
- Не сравнивайте себя с другими.
8. Составьте баланс
При составлении баланса вам нужно перечислить все, что у вас есть и все, что вы должны. Баланс поможет определить вам точку, в которой вы сейчас находитесь, ведь для того, чтобы построить маршрут, мало понимать, куда идти, важно знать вашу отправную точку.
В этом вам поможет составление баланса: возьмите лист, разделите его линией на две части посередине. Слева напишите все, что у вас есть, а справа все, что вы должны. Постарайтесь максимально точно составить ваш баланс: перечислить все, что у вас имеется и максимально точно оценить это количественно, в денежном эквиваленте.
9. Бюджетирование
Хотя бюджетирование не всегда приятно, скучно, занимает много времени, но это очень важно для здоровья наших финансов.
Цель бюджетирования не в том, чтобы наказывать себя за траты, а в том, чтобы понимать, как мы тратим деньги, чтобы их всегда хватало на самое важное. Составьте список обязательных ежемесячных трат. Затем ведите максимально строгий учет всех ваших расходов. «Какое-то время придется отслеживать каждую крупицу расходов, сколь ни мала сумма, о которой идет речь. Может возникнуть искушение пренебречь парой долларов, отданных за бутылку воды, но именно из таких расходов складывается общая сумма и именно их мы должны хорошо себе представлять.»
Используйте любые инструменты, чтобы не нарушать дисциплину. Постарайтесь автоматизировать все, что можно автоматизировать: учет доходов и расходов при помощи специальных приложений, автоматизация пополнения вашего инвестиционного портфеля и т.д.
10. Копите по максимуму в разумных пределах
Считается, идеально откладывать 15% от любого полученного дохода.
«Но, к сожалению, с такими рекомендациями «для всех» есть кое-какие сложности: (1) не исключено, что у вас нет возможности откладывать 15 %, и (2) может быть, вам это не нужно. Что, если вы прошли период финансовой чистки и сократили бюджет, но тем не менее не в состоянии выделить на накопления больше 5 % доходов? А если так сложилось, что вы заработали вдвое больше обычного? Неужели теперь вы спустите все деньги на то, что вам не нужно?»
Тут важно разумно и ответственно подходить к накоплению. Копить столько, сколько это возможно, но в разумных пределах: если есть возможность копить всего лишь по 1 000-5 000₽ в месяц — начните с этого. А если вы инвестируете по 15% в месяц, но за сложный проект вам вдруг выписали премию в размере полугодовой зарплаты, есть смысл проинвестировать 20-50% от этой суммы, а не спускать все на ветер.
Основные правила накоплений:
- Откладывайте все, что удается, в разумных пределах.
- Тратьте меньше, чем зарабатываете.
- Не теряйте деньги. Вы усердно работали, чтобы иметь возможность что-то накопить. Не позволяйте себе спекулировать из стремления наверстать упущенное. Пока просто сконцентрируйтесь на накоплениях и контролируйте расходы.
Для ведения учета расходов и доходов в нашей Библиотеке инвестора есть планировщик KAKEBO: просто, удобно, эффективно. Переходите по ссылке, скачивайте и наводите порядок в своих личных финансах 🤓