Коммерческие банки массово поднимают возраст заемщиков по ипотечному кредитованию до 70–75 лет. Почему это происходит и к чему может привести, рассказали в интервью корреспонденту Mir24.tv эксперты рынка недвижимости.
Увеличение возрастной планки для ипотечных заемщиков фиксируется у многих банков. Нужно отметить, что это вполне легальный и клиентоориентированный выбор многих кредитных учреждений, говорит завкафедрой ипотечного жилищного кредитования Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов. «Увеличение возраста, до которого рассчитывается срок кредитования, позволяет уменьшить ежемесячный платеж и тем самым повысить доступность ипотеки и самого жилья», – объясняет эксперт.
«По сути причина проста – банкам нужно зарабатывать, равно как и застройщикам, – говорит независимый эксперт, автор Telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский. – Если человек берет ипотеку на 30 лет в 45, то, скорее всего, он отдаст ее раньше, но изначально его возраст на момент закрытия кредита будет 75 лет. Если раньше это было проблемой, то сейчас это нивелировано повышением предельного возраста от банков. К тому же часть пенсионеров стала переводить свои накопления из банков и крайне нестабильного фондового рынка в недвижимость».
Но основная причина, разумеется – это снижение ежемесячных платежей, отмечает эксперт. «В Москве только с середины 2021 года цены на новостройки выросли с 245 тысяч за квадратный метр до 290. Примерно такая же история со вторичным жильем, но там есть очевидный тренд на снижение цен, в отличие от новостроек – здесь девелоперы будут держать ценник до упора, иногда доходя до абсурда и оставаясь с нулем продаж за месяц, как это было в начале весны, после резкого поднятия льготной ставки. Поэтому, когда средний срок погашения кредита составляет более четверти века, было бы странным для банков не поднять предельный возраст заемщика».
К тому же, по словам эксперта, после 40 – это часто вторая или третья ипотека у людей, то есть банальное улучшение жилищных условий либо инвестиция. Значит, имеется и положительная кредитная история, и наличие полного обеспечения в виде залога.
По мнению Александра Цыганова, увеличение возрастной планки связано с пониманием роста трудоспособности в России в более старших возрастах, отчасти с расчетом на появление дополнительного дохода по достижении пенсионного возраста (пенсия, возможный пассивный доход и т.д.), помощью детей (что случается реже, но тоже встречается в нашей стране). Например, на пенсии могут рассматриваться варианты с приобретением дачи или загородного дома, а обслуживать кредит можно за счет аренды квартиры, если переехать жить за город. Возрастные заемщики придерживаются большей платежной дисциплины, у них часто накоплена позитивная кредитная история и все это положительно сказывается на решении о выдаче кредита.
Банк-кредитор может обезопасить себя на случай заболевания или смерти заемщика, потребовав заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней или страхования жизни. И в случае возрастных заемщиков эта практика достаточно распространена, хотя страховой тариф в данном случае будет существенным или даже откровенно высоким. «Кроме того, надо понимать, что при отсутствии договора страхования квартира с ипотечной задолженностью будет унаследована с долгом, а наследник будет расплачиваться или должен будет отказаться принять наследство, квартира в этом случае продается для покрытия долга, – говорит эксперт. – И в целом, кредитор может не получить свои средства только в результате кардинального снижения цен на недвижимость, что случается очень редко. Поэтому возраст заемщиков стал понемногу увеличиваться в практике ипотечного кредитования».
«Тем не менее многим психологически некомфортно брать кредит, имея в виду возможность передачи его по наследству. Не все хотят работать в «серебряном» возрасте, кто-то хочет пожить «для себя» и делиться с кредитором пенсией не входит в его планы. Поэтому возможность получить или обслуживать кредит в зрелом возрасте чаще всего рассматривается с прицелом на досрочное погашение. И это подтверждается статистикой: многие ипотечные кредиты в России закрываются досрочно», – говорит Цыганов.