Мой канал посвящён в основном инвестициям и грамотному обращению с финансами. Но пришёл к этому я не сразу, а через горький личный опыт. Всего несколько лет назад у меня за душой была лишь куча просроченных кредитов и отсутствие нормальной постоянной работы.
Я не проходил процедуру банкротства ни обычную ни упрощённую (упрощённая появилась всего лишь пару лет назад). На мой взгляд банкротство очень неоднозначная процедура, и на самом деле полностью не освобождает банкрота от долгов, а лишь приостанавливает возможность взыскания долга кредиторами на неопределённый срок.
В сети можно найти очень много советов о том, что нужно подавать заявления кредиторам (банкам) с просьбой о реструктуризации долга. В 99,9% случаев данным заявлением в банке подотрутся и ответят стандартной отпиской, что в реструктуризации отказано. Так же часто апеллируют к тому, что в случае суда заявление может быть засчитано как смягчающее обстоятельство - это всё байки. Если у вас нет юриста, то ничего добиться вы не сможете, а на юриста тоже нужны не малые деньги, которых у хронического должника уже нет, и кредит ему уже не дают из-за большой долговой нагрузки (кроме разных МФО которые загоняют в ещё большие долги). Да и в целом, даже юрист вам мало чем поможет, если долги все ваши и все договоры займа оформлены законно.
На основе своего опыта, скажу следующее:
Если вам нечем платить по долгам, и вам отказывают в рефинансировании или реструктуризации, то просто бросайте платить сразу по всем кредитам/кредитным картам и займам. Ни в коем случае не перезанимайте в МФО, это лишь отсрочит вашу агонию. Если вы внесли хотя бы один платеж по займу, то неуплата по долгу не может считаться мошенничеством и никакими уголовными статьями вам не грозит. Разумеется речь пойдёт о ситуации когда на вас нет никакого имущества, на которое можно обратить взыскание (единственное жильё не считается), а если есть, то продавайте его и гасите долги, у вас ещё не безвыходная ситуация.
Почему нужно бросать платить сразу по всем кредитам? Потому что кредитную историю вы всё равно безвозвратно испортите, а так же многие банки регулярно проверяют вашу КИ, и как только увидят там просрочку в любом банке, то сразу же вам обнулят лимиты по кредитным картам. А это значит, что кредитка, с которой раньше можно было снимать деньги на следующий же день после оплаты процентов, превратится в обычный кредит с обязательным платежом без возможности снятия средств.
В первую очередь вам нужно поправить ваше финансовое положение, а также избавиться от постоянного стресса, который испытывает должник погрязший в долговой яме. Просто решите для себя, что ВСЁ, платить вам больше нечем. Тут может возникнуть другой стресс: от звонков и писем из банков как вам так и вашим родственникам, друзьям, коллегам, а так же на работу (если вы с тех пор как сообщили эти сведения в банк не сменили работу, а ваши друзья/родственники не сменили номер). К счастью, теперь работа как сотрудников отделов взыскания банков, так и коллекторов очень чётко регламентирована, и количество звонков очень ограниченно, а так же никто напрямую вашим родственникам и друзьям не скажет, что вы должник, просрочивший кредит банку, но при таких настойчивых звонках это станет и так понятно. Что делать в таком случае? Что касаемо друзей и родственников, то они имеют законное право требовать от представителей вашего кредитора прекратить звонки и исключить их номер из обзвона, можно пригрозить заявлением в полицию/прокуратуру (и не только пригрозить если потребуется). Что касаемо лично должника, то вести переговоры с кредиторами - дело личное, но на мой взгляд занятие бессмысленное, просто потому, что главная их задача чтобы вы продолжили платить, оплатили все штрафы и пени, которые набежали и снова вернулись в график, они лично с этого имеют процент, а как вы дальше сможете или не сможете платить их не интересует, допустите снова просрочку и всё повторится вновь. Общаться с вам будут жестко, но без хамства и угроз. Угрожать вам могут только судом и определенными статьями, у них для этого есть методичка. Самый активный период звонков будет первые 2-3 месяца, потом звонки прекратятся на полгода-год пока ваш договор не передадут коллекторам, да и дальше уже будет не так жестко. Можно потянуть время конечно, кормить их завтраками и обещаниями что вот-вот заплатите, но на мой взгляд лучше сразу сказать, что платить вам нечем и пусть они обращаются в суд. Если же будут сильно надоедать звонками, то можно сменить номер телефона или направить кредиторам заявление на отзыв персональных данных (можно только после расторжения договора, т.е через те самые 2-3 месяца когда банк в одностороннем порядке расторгает договор). При отзыве персональных данных должником, у кредитора остаётся только единственный способ общения с вами - через суд. Так что это значительно сократит время до обращения банка в суд. Важно понимать, что после расторжения банком договора вам перестают начисляться проценты, штрафы и пени по кредиту. Так что для вас, как заёмщика, это благо, лучше чтобы банк как можно быстрее расторг договор, а не ждал от вас платежей.
Но этом всё, далее, учитывая загруженность наших судов, у вас будет примерно полгода-год спокойной жизни "без долгов" и стресса. Занимайтесь своими делами, налаживайте финансовое положение, копите деньги, ищите хорошую работу. Не бойтесь, большинство организаций не проверяют вашу кредитную историю, а если и спросят про кредиты, то говорите прямо, что платить вы бросили и будете судиться, или даже банкротиться. Хронический должник на материально-ответственной должности для организации будет на много опаснее , чем вы. Случайные звонки и письма с угрозами игнорируйте, посылайте всех в суд. Вы живёте в правовом государстве и подобные вопросы решать будете в правовом поле. Письма вам могут присылать как обычные так и заказные с уведомлением о получении. Проверить от кого пришло письмо можно на сайте почты России по номеру извещения и решить получать вам его или нет.
Через полгода-год банки (или МФО) начнут подавать на вас сначала в мировой суд для получения судебного приказа. Для кредитора это самый быстрый и дешёвый способ взыскания с должника денег через судебную систему. Однако и наименее эффективный. Заёмщик может отменить судебный приказ простым заявлением о несогласии с решением поданным в суд вынесшим приказ (образец заявления ищите в гугле). Главное сделать это в течение 10 дней после получения должником судебного приказа (судебные письма не игнорируйте). Если вдруг вы не получали приказа, но вам внезапно арестовали карту/счёт, то имеете право подать заявление о восстановлении срока отмены судебного приказа по уважительной причине (приказ не получали) и сразу заявление об отмене приказа. Регулярно проверяйте ваши долги на сайте Судебных приставов или на Госуслугах. По возможности не храните большие суммы на картах и счетах оформленных на вас. Чтобы арест счетов по исполнительному листу, который получил кредитор на основании судебного приказа не стал для вас неожиданностью. Добиться возврата даже неправомерно списанных средств от судебных приставов очень трудно, придётся пройти семь кругов ада и доказать, что вы не верблюд. Однако теперь есть удобная возможность общаться с приставами в электронном виде через личный кабинет на госуслугах, как показывает практика отвечают относительно быстро (2-3 рабочих дня), а главное в письменном виде (в виде электронной копии). Поэтому если приставы открыли исполнительное производство, а вы получили постановление об отмене приказа, то пишите приставам через госуслуги, прикладывайте сканы и просите прекратить взыскание, так будет быстрее чем попасть на приём в районный отдел приставов.
После отмены приказа у вас будет еще полгода-год условно спокойной жизни. В этот период банк (или уже коллекторское агенство), понимая, что взять с вас нечего (никогда в переговорах с представителями кредитора не говорите, что работаете официально, лучше говорить, что не работаете, или официально получаете только МРОТ) может предложить вам списать часть долга и (или) предложить погасить в рассрочку без дальнейшего начисления процентов. Скидка иногда может доходить до 50-70%. Тут уже решайте, если ваши финансы уже позволяют, то соглашайтесь на предложение. С деньгами расставаться вам конечно уже не захочется, но имейте ввиду, что совсем избавиться от долга не получится, т.к в случае отказа следующим этапом будет скорее всего полноценный очный суд (если кредитор не пропустит срок исковой давности в 3 года после последнего обращения за взысканием), на котором за вами признают весь долг и проценты за те несколько месяцев пока банк не расторг договор. И через несколько месяцев после суда приставы все же начнут взыскивать средства арестовывая ваши карты и счета. Если же у вас действительно нет официального источника дохода превышающего МРОТ (о том чтобы приставы не удерживали МРОТ нужно писать заявление), и вам так и не удалось сформировать сбережений, то по большому счёту вам и нечего переживать, максимум через 3 года приставы автоматически закроют исполнительное производство за невозможностью взыскания (по сути это и есть процедура бесплатного банкротства, она происходит через приставов), однако в течение 3-х лет кредитор может снова подать исполнительный лист на взыскание приставам и так до бесконечности. Так что убегать от долгов вечно это очень сомнительное удовольствие. Конечно не факт, что всю оставшуюся жизнь с ваc будут пытаться взыскать долг 10-20 летней давности, его скорее спишут как безнадёжный, но может и оказаться внезапный "сюрприз" когда спустя несколько лет вы уже расслабитесь заживёте свободной жизнью, найдете хорошую работу, обзаведётесь имуществом, а вам внезапно "прилетит" арест, по которому с вас всё таки спишут ту самую сумму долга, плюс еще 7% исполнительского сбора за работу приставов.
Кстати не стоит бояться и переживать насчет того, что к вам домой приедут приставы и будут описывать имущество. Такое хоть и теоретически возможно, но у приставов слишком много работы чтобы выделять несколько сотрудников ради того чтобы описать ваши кастрюли, матрасы и микроволновку))) Наиболее приоритетными у приставов являются взыскание налогов и алиментов, а уж кредиты это в третью очередь. Тем не менее для спокойного сна: если на вас давно открыто исполнительное производство и арестованы счета, но на них пусто и приставам не удалось ничего списать с вас, то закидывайте 1-2 тысячи рублей на счет раз в два-три месяца, для приставов это будет галочка, которая позволяет отчитаться перед взыскателем, что взыскание всё же ведётся.
Так же нередко бывает что кредитор пропускает срок исковой давности (3 года) либо от даты вашего последнего платежа по кредиту, либо последнего судебного решения (судебного приказа или его отмены). Такое бывает когда ваш долг сначала пытается взыскать сам кредитор, а потом в случае если не удалось быстро взыскать, то продаёт его коллекторам. Если кредитор обратился за взысканием по прошествии более чем 3-х лет, то ему с большой долей вероятности будет отказано судом во взыскании, если вы конечно напомните об этом суду.
И ещё очень интересный факт. Не зависимо от того пройдёте вы процедуру банкротства или всё таки расплатитесь по своим долгам спустя годы, ваша кредитная история будет безнадёжно испорчена. Т.е по факту банкрот и должник погасивший все долги пусть даже с просрочками абсолютно равны с точки зрения потенциального кредитора. Это проверенно на личном опыте. Даже кредитную карту с лимитом 5-10 тысяч рублей вам уже никто не одобрит. Так что делайте выводы. Лучше не берите кредиты и учитесь жить по средствам ;-)
А если вам интересно как ещё и приумножить свои средства, то подписывайтесь на мой канал, здесь я публикую много лайфхаков по обращению с деньгами и инвестиционных идей.