В прошлой статье я описала причины и пути попадания в долги. Зная их, вы, надеюсь, семь раз отмерите, прежде чем брать кредиты и займы.
Но что делать если вы уже в долгах? Особенно, если выплаты становятся непосильной тяжестью? Разбираем базовые стратегии выхода из «долговой ямы»
Ваши шаги должны быть двунаправлены: работа с самим долгом, работа с доходами и расходами. Рассмотрим каждое из направлений подробнее
Работа с долгом
✅ Отсрочка
Вне зависимости от того, получили ли вы деньги в банке или у знакомых, всегда можно договориться об отсрочке очередного платежа. Это даст вам время на поиск необходимых средств для закрытия долга.
✅ Реструктуризация
Если вы готовы оплачивать регулярно, но меньшую сумму, можно договориться об удлинении срока кредита и уменьшении регулярного платежа. Можно и наоборот: чтобы скорее закрыть долг, оплачивать больше или чаще.
✅ Рефинансирование
Если вы набрали много маленьких долгов под высокий процент, лучше найти возможность занять одну более крупную сумму (которая покроет все мелкие) у одного кредитора на более длительный срок под более низкий процент. И этой сумой закрыть все мелкие и дорогостоящие. Например, долг по кредитной карте заменить на долгосрочный кредит (3-5 лет).
✅ Досрочное закрытие
Если хотите что-то закрыть досрочно, то есть две базовые стратегии:
- вначале закрываем долги самые маленькие по сумме кредита
- вначале закрываем долги самые дорогие по процентной ставке
Первая стратегия снимает психологическое давление от количества кредитов и платежей. Она удобна, если все ваши долги взяты примерно под одинаковый процент, либо вовсе без уплаты процентов. Вторая позволяет существенно уменьшить общий расход ваших средств на закрытие долгов.
✅ Банкротство
Самый нежелательный путь «разобраться» с долгами. Банкротство накладывает на человека столько ограничений и так ухудшает качество жизни, что применять его нужно, только в самых исключительных случаях, когда действительно хуже уже некуда.
Работа с доходами и расходами
Снижение всех видов расходов, кроме жизненно необходимых
❗️ Это очень важно ❗️ Нельзя продолжать жить «на полную катушку» пока на вас висят долги. Если вы по какой-то причине останетесь без дохода, высок риск стать банкротом.
Увеличение доходов
- Увеличение дохода на текущем месте работы через рост зарплаты, повышение в должности, расширение обязанностей.
ВАЖНО! Просьба о повышении зарплаты должна опираться не на ваше тяжелое финансовое положение (не надо давить на жалость), а на вашу значимость и пользу, которую вы приносите или можете принести работодателю.
- Поиск новых источников дохода. Советую выписать все ваши навыки и подумать, какие из них вы можете монетизировать с максимальной выгодой.
- Продажа или сдача в аренду ненужного (временно неиспользуемого) имущества.
ИТОГИ
✅ Проведите работу с долгами. Приведите их в состояние, когда общая сумма ежемесячных выплат вам по силам.
✅ Проработайте ваши расходы: оставьте только самые необходимые.
✅ Найдите способ увеличить доход.
✅ Все свободные средства направляйте на досрочное погашение. Если вы закрыли какой-то кредит, и сумма ежемесячного платежа снизилась, не пускайте эту дельту «на жизнь», а продолжайте закрывать ею другие кредиты, чтоб расплатиться как можно скорее.
✅ Расплатились со всеми долгами? Никогда не берите новых, если не планируете направить их на получение больших денег, чем взяли в долг.
Всем успехов и безбедного существования! 🧡🧡🧡