Более половины россиян имеют один источник дохода и чаще всего это зарплата с наёмного труда. Согласно опросам 59% россиян не имеют сбережений, средний размер сбережений до 300 000 ₽. Многие не задумаются о своем финансовом здоровье и считают данную сферу жизни не определяющей, но когда наступают финансовые трудности, то приходит осенение.
При капиталистическом строе стабильности, которую понимает большинство людей остается все меньше, решать свои проблемы приходится самостоятельно и от этого людей испытывающих финансовые трудности с каждым днем становится больше. Несколько источников дохода один из путей, который позволяет человеку стать финансово независимым и миновать различные проблемы с деньгами.
Недальновидность человеческого разума и последствия
В книге "Черный лебедь" есть отличный пример с индюшкой. Индюшку кормят 100 дней и она своим разумом понимает, что на следующий день процедура будет аналогичной, её обратно покормят и она будет заниматься своими делами. Но согласно плану её хозяина именно на 101 день животное надо использовать по "прямому назначению", аналогичные индюшки мысли и у недальновидных людей, которые думают сегодняшних днем.
Наемную работу многие называют стабильной и не сомневаются, что следующий месяц будет аналогичен предыдущему. Берут долгосрочные кредиты, жилье в ипотеку, тратят все деньги и уверены, что каждые две недели будут получать аванс и зарплату, но тут приходит "черный лебедь". Считать наёмную работу самой стабильной довольно глупо и недальновидно, компания может быть на грани разорения, сменится собственник, конфликт с прямым начальником, причин потерять данный вид заработка много. Индюшка в течение 100 дней тоже думала, что её жизнь стабильна и прекрасна, её кормят по расписанию, она делает, что хочется, но 101 день для неё становится роковым, так же любой день может стать фатальным и для финансового здоровья человека, который думает, что наёмная работа сверх стабильна.
Работодатель в любой момент может лишить вас работы, но кредиторы и обязательства никуда не пропадут. Не надо думать, как индюшка. Любой день для вашего финансового здоровья может закончиться, как её 101.
Можно ссылаться на работу в государственных структурах, сокращение с 3 окладами, большой спрос на рынке труда, но факт остается фактом - Вы потеряли источник заработка с наёмного труда и этот источник единственный.
В чем связь нескольких источников дохода и накоплений
Накопления можно так же назвать и источником дохода, ведь сэкономленные деньги - заработанные, накопленные и вложенные - дополнительный источник дохода.
Большинство людей не дальновидно смотрят на жизнь и не продумывают различные варианты течения своей жизни.
С каждым годом наш жизненный капитал уменьшается. Если в 20-30 лет Вы можете работать по 10 часов в день и быстро восстанавливаться, то в 50 лет так не сможете, особенно это касается людей, которые занимаются физическим трудом.
Возможны различные кризисы, временная или постоянная потеря трудоспособности, крупные траты, создание семьи и выход в декрет жены, не стоит забывать про эти факторы и стоит смотреть дальновидно. Накопления позволяют сглаживать различные финансовые трудности и преодолевать их без значительных потерь.
Каждый накопленный ₽ и вложенный в различные источники приносит дополнительный доход, увеличивает накопления по теории "снежного кома" и по праву считается дополнительным источником дохода.
Если 1 облигация номиналом 1000 ₽ приносит 80-100 ₽ дохода в год, что является не такой большой суммой на первый взгляд, то 500 облигаций уже приносят за год одну среднемесячную зарплату, за которую большинство людей работают не меньше 160 часов.
Почему при увеличении доходов не стоит пропорционально увеличивать расходы
Большинство людей при увеличении заработка пропорционально увеличивают расходы, при этом данное действие имеет ещё больше последствий при наступлении "черного лебедя".
Представьте, что человек зарабатывает 30 000 ₽ и может откладывать 5 000 ₽, у него увеличивается заработок до 40 000 ₽ и он так же откладывает 5 000 ₽. Получается увеличение дохода без увеличения накоплений и при стрессовой ситуации человек в финансовом плане будет чувствовать себя намного хуже. Раньше он тратил 25 000 ₽ и сформировал привычку, у него появилась возможность тратить 35 000 ₽ и он быстро сменил привычку, при наступлении "черного лебедя" ему все так же захочется тратить 35 000 ₽ и перестроиться на 25 000 ₽ будет куда труднее, чем наоборот.
Как правило резкое падение доходов на людей с финансовой стратегией доходы=расходы сказывается намного хуже, чем у людей с небольшими доходами/расходами или со стратегией доходы > расходов.
Финансовая подушка безопасности и связь с источником дохода
Сейчас во многих статьях и книгах пишут, что каждый человек должен иметь финансовую подушку безопасности равную 3-12 месяцам среднего дохода или расхода. Немного не согласен с этой позицией, все индивидуально в зависимости от возраста, сферы рабочей деятельности, расхода.
В первую очередь стоит понимать, что если появилась необходимость использовать финансовую подушку безопасности, то значит времена настали не совсем хорошие и расходы нужно будет ограничивать до базовых потребностей. Если потеряны все источники заработка на долгий срок не стоит тратить деньги в том же количестве, что и ранее.Из расходов можно вычеркнуть все категории кроме базовых потребностей. Минимальные траты на базовые потребности позволят расходовать меньше средств и не делать финансовую подушку большой.
Опять же все зависит от доходов и расходов, если у человека доход 100 000 ₽ и расходы 30 000 ₽, то держать в копилке до 1,2 миллиона ₽ не логично. Условный кассир в Пятерочке с зарплатой 30 000 ₽ и расходами 25 000 ₽ будет копить на годовую финансовую подушку 6 лет. Все индивидуально и зависит, как от расходов, так и от доходов, стандартного алгоритма нет. Если у вас низкоквалифицированная должность и работу найти легко, то следует иметь минимальную подушку безопасности. Как показывает практика у такого типа людей её обычно нет, так как доходы <= зарплате.
Финансовая подушка относится к накоплениям, но не является источником дохода. Изымать средства из неё стоит только после временной потери всех источников заработка. Не стоит все накопления держать в ней.
Чем больше накоплений, тем лучше, денег много не бывает. Не стоит думать, что накопления - балласт, который не используется для удовлетворения потребительского эго.
Жизненные ситуации бывают разные и возможное пренебрежение накоплениями может сказаться на финансовом здоровье в случае неожиданностей. Никогда не видел человека, который сказал бы, что жалеет о своих накоплениях, которые он смог сформировать из-за отказа в излишнем потребление, но вот людей, которые не накапливали и сталкивались с трудностями встречаются часто.
Накопления можно считать по праву источником дохода и все зависит от того куда инвестированы. По большой любви к бетону многие свои накопления инвестируют в жилую недвижимость, которую потом сдают и получают максимум 10% годовых. Я больше склоняюсь к облигациям или пифам на недвижимость, которые дают не меньшую доходность, можно инвестировать меньше накоплений и быстрее их обратно конвертировать в деньги.
Не стоит все накопления держать во вкладах и низкорискованных инструментах, ведь если у вас не будет критических ситуаций, то они дадут намного меньше прибыли, чем акции. Самое главное соблюдать баланс и не класть все яйца в одну корзину, подумать на несколько шагов вперед и не забывать о "черных лебедях".
Класть все яйца в одну корзину в инвестициях не принято, но в источниках заработках считается нормальным
Сейчас идет активный тренд на увеличение количества розничных инвесторов, обучению их, где главным правилом является не класть все яйца в одну корзину. Подразумевается, что инвестор не должен вкладывать все деньги в 1-3 инструмента, а должен иметь минимум 10. Правило актуально, но мне непонятно почему это же правило не использую в источниках заработка.
Большинство людей имеют один источник заработка и складывают все яйца в одну корзину под предлогом стабильности. Берут на себя долгосрочные обязательства и не думают на пару лет вперед.
Как думаете у кого будет лучше финансовое здоровье: у человека с 5 источниками дохода, у человека с 1 источником, у человека с 1 источником и обязательствами в виде ипотеки ? Ответ логичен, как 2+2:
- С 5 источниками дохода человек не сильно заметит, если на определенное время 1 отвалится
- Человек с 1 источником будет вынужден использовать накопления
- Человек с 1 источником и ипотекой столкнется со стрессом и проблемами, возможно он не сможет выполнять обязательства перед кредиторами
Не класть все яйца в одну корзину с источниками дохода позволит добиться финансовой свободы
Какие источники дохода можно добавить к наёмной работе ?
Наемная работа занимает 1812 часов в год, если брать стандартный график по ТК РФ с 40 часовой неделей. Многие могут сослаться, что после основной работы не остается ни времени, ни сил, но опять же это вранье по отношению к себе.
Источники дохода можно разделить на :
- Требующие затрат времени
- Не требующие затрат времени
- Требующие затрат времени вначале
Требующие затраты времени
- Наемная работа
- Одноразовые подработки
- Самозанятость
- Бизнес (большинство мелкого бизнеса не может существовать без основателя)
Не требующие затрат времени
- Облигации
- Акции
- Банковские депозиты
Требующие затрат времени вначале
- Сдача недвижимости
- Продажа объектов интеллектуальной собственности (книги, видеокурсы, программы)
- Продажа рекламы с личных ресурсов ( сайт, блог, группа в социальных сетях, канал в мессенджерах)
- Реферальные системы
- Бизнес ( если есть возможность существовать и развиваться с минимальными затратами времени собственника)
Как видите источников заработка множество, я лишь перечислил основные и оправдание полной истощенностью после работы - лень. Если у вас действительно все силы уходят на наёмный труд или свой бизнес, можно создать дополнительные источники, не требующие затрат времени. Инвестиции в акции, облигации или банковские вклады занимают минимальное количество времени. Если нет "свободных" денег для инвестирования можно найти подработку или инвестировать свое время в источники, которые требуют затрат времени в начале. Учитывая интернет и количество возможностей на сегодняшний день, иметь более одного источника дохода не так трудно, было бы желание.
Я больше смотрю на источники дохода, требующие затрат времени в начале, но в будущем на каждую затраченную минуту доход растет. Наёмная работа, самозанятость тоже имеют такой фактор, ведь при развитии своих навыков, профессионализма растет часовая ставка оплаты труда, но она растёт не в такой геометрической прогрессии.
Задача человека - зарабатывать необходимую сумму денег при этом тратя минимальное количество времени
По опросам россияне будут полностью удовлетворены своими доходами, если они будут не меньше 200 000 ₽. Конечно же хочется получать данную сумму тратя минимальное количество времени и сил. Достичь такого заработка с минимальными затратами времени получится только получая доход с источников не требующих затрат времени, обычно это инвестиции в акции, облигации, рента недвижимости, так же в будущем источники с начальными затратами времени тоже могут позволить выйти на пассивный доход.
Подводим итоги
Подушка финансовой безопасности и накопления позволяют пережить временную потерю источников заработка без серьезных последствий. Первоначально все финансовые силы надо пустить на формирование подушки, после того, как она сформирована сделать фокус на накоплениях преимущественно инвестируя их в источники дохода без затрат времени. Постепенное пополнение накоплений и инвестирование позволит сформировать ощутимый доход, на который будет тратиться минимальное количество времени.
Как только получается выйти на необходимый доход надо подумывать о сокращении затрат времени для получения этого дохода и его стабильность. Возможно, стоит уйти с наемного труда, который занимает 1800 часов в год и инвестировать время в источники, которые в будущем позволят сформировать пассивный доход.
Почему стоит иметь максимальное количество источников дохода ?
Если Вы стремитесь иметь, как можно больше источников дохода, то страхуете себя от последствий после потери одного из них. 10 источников дающие по 10% при потере одного из них дают просадку на 10%, если вы тратите 50% от дохода на свои потребности, то даже не заметите потерю. При потере 1 источника дохода, который дает 100% заработка, вам придется сначала прибегнуть с финансовой подушке, потом к накоплениям, что уже является тревожным звонком. У большинства людей с одним источником заработка последствия потери работы намного катастрофичней, у них нет финансовой подушки, нет накоплений, чаще всего еще есть обязательства перед кредиторами и поэтому потеря наёмной работы даже на небольшой срок катастрофична для финансового здоровья.
Какие плюсы финансового мировоззрения с несколькими источниками доходов по сравнению со стандартным ?
Человек с одним источником дохода максимально зависим от него, потеря данного дохода создает последствия для финансового здоровья. Людьми с одним источником дохода легче манипулировать, ведь в основном этот источник наёмная работа и ставит в зависимость от работодателя. Работодатели прекрасно понимают, что зависимым от него человеком, который имеет кучу обязательств легче манипулировать и ему можно добавить обязательств без увеличения расходов.
Многие стремятся к свободе и независимости, главный фактор зависимости в нашей жизни являются деньги. Если нет нехватки денег, трудно надавить на человека в финансовом плане, так как он имеет много вариантов их заработать, а его доходы намного больше прогнозируемых расходов, то он становится финансово независим и это дает большую свободу действий.
Строить свой финансовый мир изначально ориентируясь на один источник дохода недальновидно, такая схема имеет много минусов и последствий. Если эта схема сопровождается ещё игнорированием формирования финансовой подушки безопасности и накоплений, то с возрастом избежать последствий не получиться. Мы не молодеем, с годами работать становится все труднее, формируются финансовые привычки. Большинство людей не могут перестроиться на более низкие расходы и этот момент сопровождается депрессией. У каждого может наступить момент, когда доходы с наёмного труда падают, а снижать расходы не хочется и этот фактор надо учитывать в первую очередь.
Максимальное количество независимых источников дохода + Финансовая подушка безопасности + Накопления = Финансовая свобода
Соблюдая правило - иметь, как можно больше источников дохода, даёт больше финансовой независимости и свободы.
