Вы пользуетесь КАСКО? Страхуете дом, имущество в квартире? Покупаете медицинскую страховку для поездок за границу? Если да, то вам полезно разобраться в некоторых важных моментах.
Первое на что смотрим - наличие франшизы!
Полис с франшизой всегда дешевле. Но стоит ли тут экономить?
Франшиза бывает условная и безусловная.
Безусловная франшиза -это сумма ущерба, которую оплачиваете вы.
Вы купили медицинскую страховку для поездки за границу с безусловной франшизой в 100 долларов. Заболели, пришлось вызвать врача. Тот выставил счёт в 120 долларов. Страховая оплатит только 20, 100 - вы сами из своего кармана.
В случае с условной франшизой страховая компания компенсирует весь ущерб, но только если он больше суммы франшизы.
Вы купили полис КАСКО с условной франшизой 50 тысяч рублей. Вам поцарапали дверь и сумма ущерба составила 40 тысяч рублей. Выплаты не будет, так как ущерб меньше франшизы. А вот если ущерб составил, например, 55 тысяч, то выплатят всю сумму.
Экономя, покупая полис с франшизой, подумайте нужна ли вам такая экономия.
Второе, на что стоит обратить внимание - агрегатная или нет страховая сумма.
Агрегатная сумма будет уменьшаться после каждой выплаты. И даже если полис действует год, сумму можно израсходовать раньше и страховка перестанет работать.
Например, вы застраховали свою дачу на миллион с агрегатной страховой суммой. Весной случился пожар и сумма ущерба составила 500 тысяч, вам их выплатили. А осенью случилось затопление и сумма ущерба составила 700 тысяч. Вам выплатят только 500, потому что 500 вы уже израсходовали ранее.
Если же страховая сумма неагрегатная, то она в полном объёме будет распространяться на каждый страховой случай в течение срока действия полиса.
Например, у вас полис КАСКО с неагрегатной страховой суммой на 1 миллион. Машина попала в серьезное ДТП, затраты на восстановление 1 млн, вам его выплатили. А потом машину угнали, вам снова выплатят миллион.
Третий важный момент - это система возмещения.
Она может быть по первому риску, а может быть пропорциональное возмещение ущерба. В случае с первым риском, вам возмещают весь ущерб в пределах страховой суммы. При пропорциональном возмещении - только долю.
Например, вы застраховали дом на 1 млн, а его оценочная стоимость 2 млн. Если у вас система по первому риску, то выплатят весь ущерб, но не более 1 млн. А если у вас система пропорционального возмещения, то выплатят только 50%, так как 1 млн - это 50% от оценочной стоимости.
Отдельно хочу сказать про коробочные страховые продукты.
Их сейчас продают везде - от Сбера до Детского мира. Упаковывают в коробку тоже всё - от дома до здоровья. Эти страховки не предполагают оценки застрахованного имущества или медицинского анкетирования застрахованного лица. Это как купить какой-нибудь прибор "5 в одном", вроде целых 5 функций, но работают они не так качественно, как если купить 5 отдельных полноценных приборов с одной функцией каждый. С одной стороны - это плюс, не нужно вызывать оценщика, стоимость дешевле. Но из этого же вытекает и минус такого полиса. Он усреднённый, то есть цена одинаковая и для того, кто живёт в замке и для того, кто в хибаре. Также там большое количество исключений.
Давайте посмотрим с чем можно столкнуться.
- Есть верхнее ограничение по страховой сумме. Например, 1 полис страхует дом максимально на 2 миллиона. А вы в его стройку вложили 10 миллионов. Если даже вы купите 5 полисов на 2 миллиона каждый, выплату получите только по одному! Так делать нельзя! Выход - обращаться в страховую компанию, чтоб для вас делали индивидуальный расчёт с выездом оценщика.
- На выплаты по отдельным видам застрахованного имущества всегда сумма ниже, чем общая страховая сумма. Например, вы застраховали дом, всё имущество в нём и ремонт на 2 млн. Если пострадает только ваш ремонт и мебель, вряд ли вы получите все 2 млн, даже если реальные восстановительные затраты составят столько. Как правило, за один объект мебели или бытовой техники выплата не больше 25000р. А ремонт - это установленный процент от 2 млн. Например, напольное покрытие не больше 25% от 2 млн. Если у вас в квартире куча дорогой мебели и бытовой техники, то выход будет таким же - страховка с оценщиком, который сделает опись всего имущества в квартире.
Чтобы потом не обижаться на весь рынок страхования, решите, что для вас важно и купите полис с нужными опциями.
Помните, что стоимость полиса всегда значительно ниже тех затрат, которые возникнут при наступлении неблагоприятного события. Поэтому, чтобы не влезать в незапланированные кредиты, подстелите соломку страховкой.
Пишите в комментариях, с какими "сюрпризами" сталкивались вы при обращении в страховые компании за выплатами!