Всем привет! Помните, задачу, которую я задавала несколько дней назад?
Сначала расскажу, какое мнение было самым популярным, но не совсем правильным.
Несколько человек посчитали, что необходимо закрыть кредитку Штрафбанка с самой большой суммой долга и соответственно, самым большим ежемесячным платежом.
Тогда, по версии читателей, у нашего симпатяги высвободилось бы 5100 в бюджете, которые он смог бы направить на погашение самой дорогой карты - Славянский шаблон. И погасил бы он тогда её месяцев за пять.
Почему этот вариант неправильный? А потому, что все забыли, что по новой карте "год без процентов" тоже нужно будет вносить минимальный платеж! Он составит 5% от задолженности, это 4250 рублей, следовательно, высвобождается не 5100, а всего 850 рублей. И на погашение "Славянского шаблона" потребуется не пять, а все 13 месяцев, а переплата составит где-то 9500-10000. Это совсем не выгодно.
Теперь посмотрим, какой из вариантов оказался самым выгодным. Я не поленилась и составила четыре группы таблиц (выкладывать сюда не буду, слишком много и не всем понятно). Одна из них - это первоначальные условия, без рефинансирования. Здесь получается, что все карты будут последовательно погашены за 20 месяцев, а переплата составит около 36 тысяч.
Первый вариант рефинансирования - погашение карты Славянского шаблона. Надо сказать, что минимальными платежами мы не сможем погасить карту Альфы за год, и к концу срока на карте останется к погашению тысяч 17. К тому же остальные карты ещё не будут погашены, а значит, на них тоже нужны будут деньги. Но наш заёмщик располагает всего 10 тысячами в месяц! Поэтому я считаю так: новую задолженность на Альфе буду делить на 12 ежемесячных платежей, чтобы погасить её ровно за год. Самую дешевую карту погашать минимальными платежами, а остальное - отправляется на "Трыньков".
Таким образом, карта Альфы будет погашена за год, Трыньков - за 14 месяцев, а Штрафбанк - за 19. Переплата составит около 24 тысяч, экономия - 12 тысяч по сравнению с исходным вариантом.
Следующий вариант - рефинансирование карты "Трыньков". Этот вариант оказался самым дорогим. Ежемесячные платежи выходят такими, что на остальные карты не остается практически ничего сверх минимальных платежей. Карта Славянского шаблона погасится таким образом на 15-м месяце, когда появится возможность вносить большие суммы, а карта Штрафбанка - через 19 месяцев. А общая переплата составит аж 31600, что всего на 4500 меньше, чем было бы в первоначальном варианте.
Ну и третий, популярный вариант - погашение карты с самой большой суммой долга. И вот тут возникает несколько трудностей.
Во-первых, мы не можем вернуть весь долг ровно за год. Ведь это нужно будет вносить платежи по 7083р, но так как есть две другие карты, общая сумма платежей по всем будет превышать 10000, а это нам по условиям не подходит. Придется платить меньшими суммами, но не минимальными, а теми, что останутся после платежей по двум другим картам. По моим подсчетам, это будут суммы 5500-6700р, и через год на карте останется долг около 17000.
Это, конечно, неплохо, но представьте: на эту карту нужно внести 17000, и по двум другим минимальные платежи никто не отменял! Наш заёмщик рассчитывает на 10000 в месяц, а тут нужно поднапрячься и выложить вдвое больше!
Допустим, у него это получилось. Со следующего месяца он выплачивает увеличенными платежами дорогую карту Славянского шаблона, а после ее погашения (на 16 месяце) останется только Трыньков, на которую уйдет еще тройка месяцев.
В общей сложности заемщику понадобится 19 месяцев на всё про всё, а переплата выйдет около 27000 рублей. То есть, это не самый выгодный вариант, как ожидалось.
Но я буду не я, если не предложу бонусный вариант.
Это, конечно же, выведение кредиток в грейс.
Смотрите сами, у нашего заёмщика такой доход, что ему не составит труда вывести в грейс две маленькие кредитки. Одну погасит с зарплаты в первый месяц, вторую - во второй месяц, опять же с зарплаты. За эти пару месяцев ну может две тысячи процентов успеет набежать. И всё! Теперь только останется поддерживать их в грейсе, вовремя внося платежи, а тем временем потихоньку погашать карту Альфа минимальными платежами (по 4250р и меньше), а разницу откладывать на накопительный счёт.
К концу годового срока долг на карте останется всего около 46 тысяч, а на накопительном соберется все 80 - будет чем погасить остаток Альфы, и ещё останется на какую-нибудь из других двух кредиток. Их можно держать в грейсе бесконечно, но если хочется погасить, то на это уйдет ещё 4 месяца.
Итого: 16 месяцев и всего около 2000 переплата. Вариант самый выгодный!
П.С. Я тут узнала, что к сожалению, льготный период на услугу "Перевод баланса" не действует. Вернее действует, но обычный, 100 дней. Но зато услуга доступна не один, а три раза в год! Так что можно погасить не какую-то одну карту, а столько, сколько позволит лимит. Но это будет уже совсем другой расклад...
