Новость звучит позитивно! Те, кто планирует брать ипотеку, должны переплатить банкам меньше. Давайте разберёмся, что это значит!
В чём именно заключается ограничение переплаты?
Теперь полная стоимость ипотечного кредита не может быть больше, чем на треть среднерыночной полной стоимости подобных кредитов.
Что такое полная стоимость кредита?
Это процент переплаты, который, помимо ставки по кредиту, учитывает все обязательные платежи клиента, сопровождающие данный кредит. Например, платежи по страховкам.
Полную стоимость кредита ЦБ обязывает рассчитывать всегда с точностью до трёх знаков после запятой. Обычно она прописана в правом верхнем углу договора. По обычным потребительским кредитам это ограничение действует давно. Только сейчас, в связи со сложной ситуацией на него был введён временный мораторий до 30 июня, но его уже сняли.
А как узнать, сколько составляет среднерыночная ПСК?
Эти значения ежеквартально рассчитывает ЦБ и публикует на своём сайте. На 2 квартал 2022г среднерыночная ПСК по ипотечный кредитам составила 10,74% годовых. Соответственно, максимальное значение ПСК по любому ипотечному кредиту не может быть больше 14,32%.
Что увеличивает ПСК в ипотечном кредите?
В ипотеке, в отличие от обычного потребительского кредита, есть обязательные виды страхования, предусмотренные договором. Это страхование конструктивных элементов квартиры и страхование жизни заёмщика. Конструктив вы обязаны страховать в любом случае. Квартира находится в залоге у банка. Если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то банк продаст квартиру, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому банку нужны гарантии сохранности квартиры от таких рисков как пожар, взрыв и прочее.
А вот страхование жизни заёмщика дело уже добровольное. Но наличие этой страховки снижает процентную ставку по кредиту. Если заёмщик уйдёт из жизни или получит нерабочую группу инвалидности, то страхования компания погасит кредит за него. Подробнее о том, как выгоднее оформить эти страховки можно почитать здесь.
На что обратить внимание, если ПСК близка к верхнему пределу?
Первое, нужно посмотреть на саму ставку по ипотеке. На неё вы влиять не можете, в плюсе будут те, кто подпадает под какую-либо программу льготной ипотеки.
Застройщики активно рекламируют ипотеку под 0,1%. Это выгодно только, если вы планируете покупать первую и единственную квартиру и выплачивать за неё кредит 30 лет. Потому что вся переплата процентов здесь включена в стоимость квартиры! Цена за квадратный метр по такой программе будет выше!
Те, кто планирует досрочное гашение, вы здесь ничего не сэкономите! Для вас выгоднее большая ставка, зато меньшая цена квартиры!
Второе, это стоимость ваших страховых полисов. Скорее всего, вы переплатили за страховки, можно было их купить дешевле.
Я рекомендую обращать внимания на ПСК во всех видах кредитных продуктов. И если она сильно отличается от заявленной ставки, уточнять у банка почему так, за что вы ещё платите.
Подписывайтесь на канал, чтоб не пропустить интересный и полезный материал!
#ипотечныйкредит #ипотекасгосподдержкой #ипотека #процентыпокредиту