Разобрались в истории про взносы по ипотеке, которые повысил Сбер.

По словам потенциальных заёмщиков, после подачи заявки на ипотеку банк одобрил условия с первым взносом 15–20%. Но перейти к следующему этапу оформления ипотеки — добавлению имущества — клиенты могли только, согласившись на первый взнос 35%. Разве это законно? Увы, да.

Во-первых, банк имеет право менять условия кредитного соглашения вплоть до заключения договора. А во-вторых, как мы уже писали, банк уверяет, что просто пытается сделать ипотеку доступной. В переводе с банкирского на русский — банк действительно НЕ увеличивает первоначальный взнос, а уменьшает размер одобренного кредита. Для клиента это выглядит, будто банк предложил доплатить за квартиру. А банк просто не верит в платёжеспособность заёмщика.

Порог необходимого дохода по ипотеке снижается обычно процентов на 15. Откуда они взялись? Примерно так эксперты рынка труда оценивают снижение реальных доходов людей по итогам 2022. Так Сбер, увеличивая взнос и сокращая кредит, просто реально оценивает платёжеспособность заёмщиков. Кроме того, рост первоначального взноса может отражать заложенный в модели риск снижения стоимости залога на 20%, что предполагает продолжение снижения цен. 

Так что, поведение банка логично. Особенно если учесть, что экстренная продажа залога в случае дефолта заёмщика подразумевает дисконт до 20-30%.