Водоворот событий, в котором оказалась российская экономика из-за введения санкций, коснулся практически всех сфер. Предприниматели от мала до велика оказались в ситуации, в которой дополнительные, в том числе и кредитные средства как минимум не помешают. Однако сами «денежные доноры» в лице банков и банковской инфраструктуры сами столкнулись с собственными санкционными испытаниями и вызовами. «Автограф» пообщался с экспертами и представителями отрасли, чтобы узнать, как она переживает экономическую бурю и чего ожидать в будущем.
Пациент скорее жив?
Экспертные оценки состояния банковской отрасли после санкционного удара разнятся. Однако каких-то откровенно упаднических или излишне пессимистичных настроений не наблюдается, а кто-то даже демонстрирует сдержанный оптимизм.
Как отмечает экономист Артем Поломошнов, у банковской отрасли действительно «перерезали многие финансовые артерии»: сказалось тут то, что российские банки уже давно работали с зарубежными коллегами, и в результате санкций потеряли серьезную долю своего рынка. Однако внутри страны стабильность работы банковской системы сохранить все же удалось.
«Приток средств из-за границы стал невозможен, вывод средств стал невозможен, серьезные потери на комиссию, потери на займах, потому что ведущие банки занимали средства не только на внутреннем рынке», – описал новые проблемы отрасли Поломошнов.
Однако такой показатель как доступность кредитования, похоже, уже вернулся к досанкционному уровню. С чем согласен и представитель банковской отрасли, председатель правления «Сибсоцбанка» Дмитрий Тюнин.
Оба эксперта отмечают, что банки стали давать кредиты гораздо осторожнее из-за изменившихся рисков. Это касается как отдельных сфер бизнеса, так нередко и физических лиц.
Впрочем, Александр Тюнин оценил положение банковской сферы как «удовлетворительное».
«Финансовая система устойчива, она получила убытки из-за резкого роста стоимости вкладов. Но на текущий момент ситуация выравнивается», – подчеркнул Тюнин.
Возникшие сложности с международными переводами действительно остаются головной болью для отрасли. И одним из перспективных направлений работы для банков сейчас является именно поиск способов осуществления международного «транзита».
А вот «скачки» ключевой ставки банки, похоже, уже пережили. Причем, по мнению Тюнина, стоит ожидать и ее дальнейшего снижения в связи с тем, что показатели инфляции снизились, и даже наблюдается определенная дефляция.
Ложка дегтя
Руководитель барнаульского филиала «Открытие Брокер» Андрей Шалаев оценил положение дел в банковском секторе достаточно критично. По его словам, сейчас там наблюдается сокращение объемов работы. Не в последнюю очередь из-за тех самых высоких заградительных ставок.
«Повышение ставки всегда является стоп-фактором, который делает стоимость денег дороже. Люди, которые привлекают деньги финансовых организаций, в этот момент останавливаются, Потому что никто не берет дорогие деньги», – отметил Шалаев.
Все это привело к снижению деловой активности, а также к росту нагрузки на банки — как в части проверки клиентов, так и в необходимости «отрабатывать» последовавший наплыв средств. И в целом в среде началось своего рода затишье.
А рост рисков, по мнению эксперта, также может достаточно серьезно сказаться на доступности кредитов. Впрочем, это явление обыденное для любого кризиса.
Отключение российских банков от SWIFT, по оценке Шалаева, действительно сделало банковскую жизнь в России заметно тяжелее: часть представителей отрасли уже «отлучили» напрямую, часть ждет вторичных санкций. Все это привело к уже упомянутому удорожанию, появлению комиссий и увеличению сроков международных переводов.
«Финансовая система России показала устойчивость с точки зрения капитала. Да, возможно, будет происходить поглощение и укрупнение банков, возможно, часть коммерческих банков будет вынуждена продать свой бизнес», – резюмирует Шалаев.
При этом спрос на кредиты растет, а классическая банковская модель демонстрирует и устойчивость, и спрос. Чего не скажешь о так называемых экосистемах, от которых, по мнению эксперта, возможно, предстоит отказаться.
Чаяния бизнеса
Предприниматели всех отраслей особых требований к банкам в новых обстоятельствах не имеют. Запрос остается тем же, что и всегда, просто важность его заметно возрастает.
«Нужны низкие процентные ставки и «долгие» деньги под инвестиционные проекты, которые мог бы осуществлять малый бизнес, связанные с производственной деятельностью. Например, в связи с ограничением поставок определенных товаров или в сфере параллельного импорта», – озвучил предпринимательский запрос генеральный директор ЗАО «Бизнес-эксперт» Евгений Госьков.
По мнению Госькова, весь спектр банковских нужд бизнеса и вовсе можно описать буквально несколькими словами: лояльный подход, отсутствие залогов, «долгие» деньги и низкие ставки.
Уже упомянутый параллельный импорт может обладать для банков ключевым значением. Правда, работа в этом направлении сейчас сталкивается с определенными препятствиями, устранить которые может только государственное вмешательство. Речь о нюансах законодательства.
Как сообщил Дмитрий Тюнин, параллельный импорт с точки зрения современного законодательства имеет признаки «несоответствия федеральному закону №115». Это закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Впрочем, вероятно, необходимые поправки уже не за горами.
Что же касается роли банков в импортозамещении, то она, по всей видимости, будет в основном заключаться в функции «проводника» денежных средств. Как отмечает Андрей Шалаев, государство пока напрямую не рассматривает возможность кредитования, несмотря на то, что обсуждение такого понятия, как промышленная ипотека, уже идет.
К слову, функция проводника намного шире, чем кажется. В том числе и в контексте уже упомянутого параллельного импорта.
«Если банки смогут выстроить схемы, по которым денежные потоки будут двигаться за границу, то они действительно смогут помочь параллельному импорту», – считает Артем Поломошнов.
Новые горизонты
Новые направления и рынки для работы у российских банков тоже есть. Как и пространство для роста и расширения.
«Стоит осваивать азиатские рынки и тех частей мира, где санкции против России не вводились», – предположил Поломошнов.
Хотя, как заметил Дмитрий Тюнин, новые рынки банки искали всегда. А вот новые способы международных расчетов вызывают у сферы особый интерес. Сейчас их активно прорабатывают: так, с арабскими странами идут переговоры о том, чтобы начать обслуживание там банковских карт «Мир».
Кстати, об арабских странах. По словам Андрея Шалаева, сейчас идет рассмотрение законодательства об исламском варианте кредитования: его принципы от привычной банковской модели серьезно отличаются.
Кроме того, банкам приходится подстраиваться под новые варианты санкций, и работа по поиску способов от них защититься также не прекращается.
Открытым остается и вопрос банковского программного обеспечения. По закону, банковская отрасль относится к числу тех, которым положено перейти на отечественное ПО. Однако сроки этого перехода были достаточно отдаленными. И многие представители этой сферы, разумеется, вспомнили об этом только в последний момент и сейчас имеют серьезные проблемы, так как импортное программное обеспечение стало недоступным.
Теперь же, как сообщил Андрей Шалаев, некоторые банки даже формируют собственные IT-команды, чтобы обеспечить цифровую независимость. В ином случае они вынуждены будут приобрести новый «софт». Что открывает для банков новое направление работы.
Кроме того, по словам Шалаева, не хватает банкам и вполне материального оборудования: банкоматов и бесперебойных источников питания. И эту нишу также нужно каким-то образом заполнять.
Текст: Ярослав Жоган, фото предоставлены спикерами публикации, Pixabay.