Когда заказчик оплачивает услуги уже после их выполнения, поставщику приходится исполнять госконтракт за свой счёт. Хорошо, если есть свободные деньги, но даже если их нет — это не повод отказываться от участия в тендере.
Рассказываем, где и как можно найти финансирование для выполнения тендера.
Кредит на исполнение контракта по 44-ФЗ
Как работает. Это целевой заём на исполнение госконтракта. Тратить его можно только на конкретный заказ. То есть кредит, полученный под один госконтракт, нельзя перенаправить на другой. Закрыть траты, о которых не говорится в контракте, тоже не выйдет. Ещё одна особенность: оформить заём можно только после победы в закупке.
Важно. В некоторых банках есть услуга предварительного одобрения кредитной линии под контрактную закупку. Получить одобрение можно до участия в торгах. Это поможет оценить свои силы. Активировать кредит и воспользоваться деньгами поставщик сможет уже после победы в закупке и подписания контракта.
Условия. У заёмщика должен быть успешный опыт исполнения госзаказов, в идеале соразмерный сумме запрашиваемого кредита.
Среди других условий могут быть:
- компания работает хотя бы 6 месяцев;
- у поставщика положительная кредитная история и нет задолженностей по налогам;
- положительные финансовые показатели за предыдущий год и отчётный квартал;
- поставщик не числится в реестре недобросовестных поставщиков.
Размер кредита зависит от стоимости контракта. Обычно кредитуют до 70% от его цены. Срок кредитования в банке рассчитывают индивидуально, он тоже зависит от времени контракта. Но есть и минус — дороговизна: такие кредиты стоят от 10−15% годовых.
Ангелина Крашенинникова, эксперт Точки по финансовым продуктам:
«График выплат по кредиту может быть гибким. Нередко банки предлагают отсрочку погашения основного долга, например, на полгода. То есть первые шесть месяцев заёмщик платит только проценты, дальше — основной долг и проценты по графику. Кредит можно вернуть и в конце срока — проценты оплачиваете ежемесячно, а долг возвращаете одной суммой.
Кредит на исполнение контракта обычно предусматривает комиссию за выдачу. Она может существенно увеличивать стоимость кредита. Также может потребоваться залог контракта».
Когда подойдёт. Если у заёмщика есть успешный опыт участия в госзакупках. А также:
- Есть чёткое понимание объёма работ по контракту и всех предстоящих затрат, в том числе дополнительных и операционных. Так как кредит можно направить только на работы по контракту, выплатить из этих денег зарплату сотрудникам не выйдет. Не получится оплатить и аренду офиса, если это не предусмотрено контрактом.
- Если прибыль от госконтракта покроет переплаченные по кредиту проценты.
Пример из жизни. Компания Станислава занимается благоустройством территорий и ремонтом помещений в Подмосковье. В госзакупках он уже около пяти лет, и всегда берётся за похожие задачи. Когда Станислав получил очередной контракт на ремонт в детском садике, он без проблем оформил в банке кредит на исполнение контракта — 1 миллион рублей на 26 месяцев.
Кредит на развитие бизнеса
Как работает. В отличие от займа, кредит на развитие бизнеса можно тратить на любые нужды компании. Этот способ подойдёт, если у бизнеса появились крупные затраты, на которые не хватает денег. В том числе расходы на исполнение контракта.
Условия кредитования индивидуальные. Зависят от нескольких факторов:
- финансовое положение компании;
- срок её работы;
- качество кредитной истории.
Ставки по кредитам в среднем по рынку от 10,5% годовых. Сумма зависит от кредитного рейтинга заёмщика и общей кредитной нагрузки на компанию или предпринимателя.
К такому кредиту иногда предлагается страховка. Ставка уменьшится, но придётся заплатить за страховку сразу, так что кредит может выйти дороже, чем без неё.
Ангелина Крашенинникова, эксперт Точки по финансовым продуктам:
«Кредит на развитие бизнеса обычно выдают на 1−3 года. С первого дня на сумму кредита начисляются проценты. Возвращать деньги можно двумя способами. Первый — одинаковыми платежами по графику в течение всего срока. Второй — гасить основной долг равными суммами, а проценты сначала большей суммой, а потом всё меньшей.
Кредит можно погасить досрочно, если такая возможность прописана в договоре. Правда, за это может взиматься комиссия. Перед тем, как досрочно погасить кредит, проверьте, предусмотрена ли за это комиссия по договору».
Требования к заёмщику схожи с теми, что и при рассмотрении заявки на тендерный заём. Отличие в том, что опыт участия в госторгах в этом случае не важен.
Когда подойдёт: если нет успешного опыта исполнения госконтракта. А также если:
- Вы планируете выполнить несколько небольших контрактов. В этом случае можно запросить в банке один крупный кредит на развитие бизнеса. В будущем его можно постепенно тратить на исполнение каждого нового заказа.
- Вы подписали крупный контракт сроком на несколько месяцев. Помимо денег на исполнение контракта, в эти месяцы нужно будет покрыть и другие расходы. Например, оплатить налоги, аренду склада или офиса, рассчитаться с работниками.
Пример из жизни. У Сергея мебельная компания. Он выиграл госконтракт на поставку столов, стульев и витрин в музейный комплекс. Это был его первый госзаказ, до этого он участвовал только в коммерческих закупках по 223-ФЗ. Сергей хотел оформить в банке кредит на исполнение контракта, но получил отказ — нет опыта исполнения госконтрактов. Зато в банке предпринимателю предложили взять кредит на развитие бизнеса, который помог ему выполнить заказ в срок.
А вот другой пример. Павел выиграл тендер на поставку оборудования для лаборатории. Срок — 6 месяцев, цена госконтракта — 10 миллионов рублей, но оплата после исполнения. Ещё Павлу в эти полгода нужны деньги на зарплату сотрудникам и аренду офиса.
Свободных денег у предпринимателя не было, вытаскивать деньги из бизнеса он не хотел. Павел обратился в банк. Заём на исполнение контракта не подошёл: на зарплату и аренду его не пустишь. Выручил кредит на развитие бизнеса: банк одобрил Павлу 10 миллионов. Этих денег хватило и на госконтракт, и на другие расходы компании.
Потребительский кредит
Как работает. Владелец бизнеса может оформить заём для исполнения контракта в банке как физлицо. Такие кредиты выдают и микрофинансовые организации. Требования к заёмщику у них обычно мягче, но ставки выше.
Также можно воспользоваться кредитной картой — корпоративной или личной руководителя компании. Обычно у кредиток есть беспроцентный срок и, если в него уложиться, можно избежать переплат.
Условия. Ставки по потребительским кредитам «На любые цели» в банках начинаются от 7,5% и достигают 18% годовых. Сумма кредита зависит от банка: реже до 5 миллионов, чаще — до одного. Срок — до 15 лет, в большинстве предложений — до 5 лет. Обычно банки требуют в залог недвижимость или автомобиль.
Вот что учитывают банки:
- возраст заёмщика;
- есть ли постоянный доход;
- трудовой стаж;
- кредитную историю.
Если у заёмщика в прошлом были просрочки по кредитам или ему не получится доказать доход, то в кредите могут отказать.
Когда подойдёт. Кредитная карта и потребительский кредит выручат, если требуется небольшая сумма на короткий срок. Например, чтобы выполнить быстрый контракт в течение месяца. Или если получить другой кредит поставщик не может из-за давних просрочек или отсутствия необходимого опыта для тендерного займа.
Анастасия Аржанникова, эксперт тендерного сопровождения в Точке:
«При потребительском кредитовании все риски по неуплате падают на физическое лицо. Заём может быть с залогом или без. В любом случае, если долг не погасить, заёмщик рискует потерять личное имущество: через суд запускается исполнительное производство и судебные приставы будут взыскивать долг. Кредитор также может подать на банкротство физлица. Но до 1 октября 2022 года действует мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов».
Пример из жизни. У Владимира полиграфическая компания. Он выиграл тендер на изготовление планов эвакуации для университета. Цена контракта — 219 тысяч рублей, срок — 2 месяца. Владимир планировал обойтись без кредитов, но в последний момент вышло из строя печатное оборудование и срочно потребовались деньги на ремонт.
У предпринимателя уже было предложение от обслуживающего банка оформить кредитную карту с беспроцентным периодом. И Владимир им воспользовался: взял 100 тысяч, вернул спустя месяц, успев уложиться в беспроцентный срок.
Краудлендинг
Как работает. Краудлендинговые платформы — это специальные интернет-площадки, где можно получить займы от частных лиц. Это хорошая альтернатива, если вы ищите суммы до 3 миллионов рублей. Ставки зависят от платформы и вида кредита.
Условия кредитования. Есть два способа оформить заём. Первый — PDL-заём, погасить который можно одним платежом до конца срока. Второй — аннуитетный кредит. Это когда долг нужно возвращать одинаковыми платежами. График погашения может быть разным: раз в месяц, раз в неделю, раз в три дня или раз в день.
PDL (от английского Pay Day Loans, «займы до зарплаты») — займы под процент на короткий срок
Чтобы оформить заём, нужно заполнить заявку на площадке, указать его сумму, срок, тип, прописать цель и оставить информацию о себе. Площадка проверит заявку, после этого её смогут оценить инвесторы. Если у вас есть текущие просрочки или долги по кредиту, заявку могут не опубликовать.
Когда наберётся нужная сумма, предприниматель сможет принять заём и деньги поступят на расчётный счёт организации.
Когда подойдёт. Если на исполнение контракта требуется небольшая сумма. Собрать на такой площадке десятки миллионов рублей будет трудно. В лучшем случае на это может уйти несколько месяцев.
Пример из жизни. Вячеслав выиграл закупку на поставку фанеры для городской больницы в Самарской области. Стоимость контракта — 1,5 миллиона рублей. Для выполнения контракта ему не хватало 500 тысяч.
Тогда предприниматель оставил заявку на краудлендинговой платформе. В ней он рассказал о своей компании и указал номер закупки, под которую искал финансирование. Скоринг занял 2 часа. Затем заявку увидели инвесторы.
Собрать нужную сумму удалось за 3 дня. Переплата за 3 месяца вышла 8%.
В Точке в тестовом режиме работает собственная краудлендинговая платформа для клиентов банка. Пока это закрытый сервис. Чтобы получить доступ, напишите в чат поддержки. Платформа станет доступна в течение дня.
Тендеры с авансом
Как работает. Поставщик берёт деньги на исполнение контракта у заказчика. Сделать это можно только в тех закупках, где предусмотрен аванс. Минус в том, что таких контрактов немного, так что выбор тендера будет сильно ограничен.
Из плюсов — поставщику не придётся искать финансирование под контракт и переплачивать проценты банку.
Справочно. На момент написания материала в Единой информационной системе закупок (ЕИС) из 120 тысяч записей о закупках в стадии «Подача заявки» только 1,9 тысячи предусматривали аванс 50%. Стопроцентная предоплата была возможна в 118 тендерах. Правда, это не все закупки с авансом: возможность предоплаты прописывается в конкурсной документации и не всегда заказчики отмечают этот факт в извещении.
Условия. В 2022 году поставщики могут рассчитывать на повышенный аванс до 90%. Его размер зависит не только от доброты заказчика, но и норм закона, который в том числе запрещает авансирование в закупках 26 видов товаров и услуг. Например, постельного и столового белья, бумаги для печати, моющих и стиральных средств. Стопроцентный аванс можно найти в закупках на оказание услуг связи или подписки на печатные издания.
Когда подойдёт. Во всех случаях, если конкурсная документация предусматривает аванс.
Как найти закупку с авансом. В помощь официальный сайт госзакупок. В Единой информационной системе в разделе «Закупки» нужно выбрать «Все параметры поиска» и установить галочки:
- в блоке «Закупки»: закон «44-ФЗ»;
- в блоке «Этап закупки»: «Подача заявок». Так поиск выдаст только активные закупки, в которых можно принять участие;
- в блоке «Цена»: аванс 100% или другое значение, в зависимости от финансовых возможностей компании.
Подобрать подходящий тендер помогут в Точке. Оставьте заявку, чтобы узнать подробности.
Сравнительная таблица всех способов
Для того чтобы удобнее было разобраться, составили наглядную таблицу со сравнением всех пяти способов.
В телеграм-канале Справочной больше полезных материалов для бизнеса, открытые комментарии для нетворкинга и прямые эфиры с экспертами. Подписывайтесь!