Давайте разберёмся в процедуре оценки заёмщиков банками. Это поможет понять причину, по которой вам могут отказать в кредите.
Процедура анализа заёмщика называется андеррайтинг. Как правило, банки используют два уровня андеррайтинга.
Первый уровень - это прохождение скоринга. Здесь оценку производит алгоритм, не человек.
Что входит в скоринг?
Кредитная история. Если в прошлом вы допускали просрочки по платежам, то вы уже попадаете в серую зону. Если есть текущая просроченная задолженность свыше 5 дней - в чёрную зону и кредит вам 100% не одобрят. Просрочки по кредитам, в которых вы являетесь поручителем или созаёмщиком, также учитываются.
Как узнать, что у вас с кредитной историей?
Нужно запросить её в Бюро кредитных историй (БКИ).
Платно выписку из БКИ можно получить очень быстро, в любом банке. Например, можно заказать через Сбербанк-онлайн. Она поступит вам в течение нескольких минут. Стоит такая услуга порядка 600р.
По закону два раза в год вы можете запросить свою кредитную историю в БКИ бесплатно. Но это сложнее и дольше. Для начала вам нужно узнать в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. А их несколько! Это можно сделать через портал госуслуг. Дальше вы уже направляете запрос непосредственно в нужный вам БКИ.
Сейчас участились случаи утечки персональных данных, и многие сталкиваются с тем, что на их паспортные данные взят кредит в микрозаймах в другом регионе страны.
Второй важный фактор, который учитывается алгоритмом - ваша платёжеспособность с поправкой на долговую нагрузку. Все ваши ежемесячные платежи по кредитам делятся на ваш ежемесячный доход. При чём в расчёт уже берётся и платёж по тому кредиту, на который вы подаёте сейчас заявку.
Что следует учесть?
- При расчёте учитывается только официальный доход. Даже если в справке ваш работодатель фиктивно нарисует цифру больше, алгоритм это проверяет. По номеру вашего СНИЛСА видно, сколько реально работодатель заплатил социальных отчислений за вас, а они составляют процент от вашей зарплаты.
- Если у вас есть несовершеннолетние дети, то алгоритм уменьшит ваш доход при расчёте, так как определённая сумма ваших доходов уходит на их содержание.
- Если у вас есть кредитные карты, которыми вы даже не пользуетесь, они также будут учтены в расчёт долговой нагрузки. Как правило, порядка 5% от кредитного лимита.
Рекомендация ЦБ для банков в целом такая - долговая нагрузка не должна превышать 50% от дохода гражданина. Но банк может на своё усмотрение выдать вам кредит, даже если вы уже 50% своего дохода отдаёте на погашение действующих кредитов. Это зависит от дохода в целом. У кого-то половина зарплаты - это только на хлеб с картошкой, а у кого-то и на икру остаётся.
Система скоринга, как правило, бальная. И банк устанавливает интервальные границы, которые ему нужны для управления своим кредитным портфелем. Например, вы набрали 100 баллов и попали в зону от 100 до 120. Если у банка кредитный портфель не выбран, экономическая ситуация благоприятная, банк, скорее всего, одобрит кредит. А в другое время, набрав столько же баллов, вы можете получить отказ, потому что в стране не понятно что происходит, и банк исключает даже минимальные риски невозврата денег.
Если вы прошли скоринг, дальше ваша заявка может попасть на андеррайтинг живому человеку. Этот человек территориально находится не в вашем регионе проживания и личное знакомство его с вами практически исключено. Для него вы просто профиль, который он экспертно оценивает на риск невозврата вами кредита, исходя из тех данных, которые он видит в вашей заявке. Например, если вы работаете в отрасли, которая сейчас испытывает экономические трудности, андеррайтер может позвонить по контактному номеру вашему руководству и узнать не планируется ли ваша должность к сокращению.
Алгоритм действий при отказе
- Проверьте свою кредитную историю. Если есть текущие просрочки по кредитам погасите их.
- Проверьте наличие судебных задолженностей по себе на сайте судебных приставов. Если они есть, сначала разберитесь с ними, потом подавайте заявку.
- Увеличьте свою платёжеспособность.
Для этого закройте кредитки, которыми не пользуетесь.
Банки обычно берут в расчёт период за 3-6 месяцев. Поэтому идите подавать заявку, после зачисления отпускных или премии, так средний доход за месяц будет выше.
Также увеличение срока кредита уменьшает платёж, тем самым снижая долговую нагрузку. Но переплата будет больше!
Стоит иметь в виду, что при подаче заявки через офис банка, вас оценивает сотрудник. Если вы находитесь в алкогольном, наркотическом опьянении, производите впечатление человека, находящегося под влиянием мошенников, то сотрудник сделает пометку об этом, а это практически 100% отказ.
P.S.: наличие, либо отсутствие страховки не влияет на решение о выдаче кредита.
В этом месяце опубликую материал о том, чем полная стоимость кредита отличается от ставки процента по кредиту. Подписывайтесь, чтобы не пропустить!