В 2017 году Николай взял ипотечный кредит для покупки квартиры в новостройке, а в 2019-м попал под сокращение и своевременные выплаты по ипотеке оказались под угрозой. Из-за того, что Николай владеет долей в двухкомнатной квартире родителей, банк, на законных основаниях, отказал ему в ипотечных каникулах. Теперь его единственное спасение - иной вид реструктуризации долга.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита
Так как банку выгоднее не судиться с клиентом, а найти компромисс и получить причитающиеся выплаты, он, в большинстве случаев, готов пойти навстречу заемщику. Одним из таких компромиссов является реструктуризация кредита предоставляющая плательщику некоторые послабления.
Реструктуризация может выражаться в разных формах, это зависит от положения заемщика и индивидуальных договоренностей между банком и клиентом.
Варианты реструктуризации ипотечного кредита
Так как, по закону, Николай не может претендовать на ипотечные каникулы, а финансовое состояние не позволяет ему досрочно погасить ипотеку, банк предлагает ему на выбор несколько других вариантов реструктуризации ипотечного кредита.
Рефинансирование ипотеки
В рамках этого варианта, заемщик может найти другой банк, чьи условия кредитования выгоднее. Например, меньше сумма ежемесячного платежа. То есть, Николай, понимая, что не справляется с долговым бременем в банке А, обращается в банк Б, предлагающим более комфортные условия выплат. Банк Б гасит долг Николая в банке А и теперь заемщик платит новому кредитору по новым условиям. Это не самый плохой метод, но Николаю он не подходит, так как сейчас он живет на пособие по безработице и скудные накопления.
Пролонгация ипотеки
Банк меняет для Николая условия выплат, значительно увеличивая срок кредитования, что логически влечет за собой:
- уменьшение суммы ежемесячных выплат;
- увеличение переплаты по кредиту.
Несмотря на то, что общая финальная сумма выплат станет больше, в силу изменившихся жизненных обстоятельств, это наиболее удачное решение для Николая, так как:
- позволяет сохранить взятую в ипотеку квартиру;
- избежать ухудшения кредитной истории и потенциальных проблем с коллекторами;
- снизить размер ежемесячных выплат до приемлемого минимума.
Кто может претендовать на реструктуризацию ипотечного кредита
Прежде чем согласовывать с банком какие-либо действия по реструктуризации кредита, заемщику необходимо убедиться в том, что он имеет на это право. Реструктуризация кредита доступна следующим категориям граждан Российской Федерации:
- лица, чей доход существенно снизился по независящим от них обстоятельствам;
- граждане, призванные в армию для прохождения срочной службы;
- родители ушедшие в декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- лица потерявшие трудоспособность временно или на постоянной основе.
Так как Николай больше не получает зарплату, он относится к первой категории и имеет все права на реструктуризацию кредита по ипотеке.
Какие документы потребуются для оформления реструктуризации кредита
Пакеты документов могут отличаться в зависимости от ситуации в которую попал заемщик и банка проводящего рефинансирование. Но общий пакет документов всегда примерно одинаков:
- паспорт гражданина РФ;
- документальное подтверждение финансового состояния за последние три месяца;
- документально подтверждение трудовой занятости или ее отсутствия;
- копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса залогового имущества, если таковое имеется.
Кому могут отказать в реструктуризации ипотечного кредита
Ссылаясь на внутренние положения о коммерческой тайне, банки упорно отказываются разглашать критерии оценки заемщиков. Однако известно, что граждане с плохой кредитной историей, просроченными выплатами по ипотеке, предоставившие недостоверную информацию о себе имеют больше шансов на отказ.
Что ещё почитать?
Наши ответы на вопросы о недвижимости на Яндекс.Кью
Господдержка многодетных: земельный сертификат и земельный капитал в 2022 году