Это так мило - когда перестаешь покупать "кофе с собой", снижаешь расходы на шопинг, откладываешь 10% доходов, и вот оно - голова не болит о завтрашнем дне! Финансовая грамотность это, оказывается, так просто. Только вот если у тебя деньги на импульсивные покупки и кофе уходят, подкопить и с оптимизмом смотреть в будущее любой сможет. А если тратишь на обязательные платежи, а кофе - исключительно растворимый? Сейчас расскажу, каково оно, когда живешь примерно на минималку. И копишь!
Автор не претендует на звание финансовой гурии - она среднестатистическая женщина, родившаяся на закате СССР и на чью жизнь выпало уже не один и не два кризиса. Опытом хочу поделиться и идеями.
Дано: ипотека на котлован и съемное жилье. Это 70% зарплаты (кто ж знал, что после февраля доход НАСТОЛЬКО снизится?). На еду, коммуналку, проезд, связь, лекарства, бытовую химию и прочее остается примерно минималка. А квартиру в 2025 году сдадут с черновой отделкой, надо еще на ремонт накопить. Интересно, как такая задачка финансово грамотным?
Решение - в три действия.
1. Сокращаем издержки
Нет, я сейчас не про "отказывать во всем самом необходимом" - мои способы про снижение издержек, а не потребления. Ну куда ужиматься-то, когда и так не шикуешь?
Аренда и ипотека. Неа, перекредитоваться не получится, и так льготный процент. Но платеж немаленький, и он в конце месяца, а зарплата - в начале. Весь этот промежуток деньги лежат не под подушкой или на карте, а на накопительном счете с ежедневным расчетом процентов в зависимости от суммы и выплатой раз в месяц (не на минимальный остаток, как обычно). Таких предложений у банков мало - лично я знаю только "Копилку" от ВТБ (сейчас 4% годовых, было 8%) и накопительный счет "Тинькофф" (5%, было от 7 до 11%). Это не реклама, просто делюсь - знаете другие, расскажите. Да, за время "отлежки" набегает мелочь с двумя нолями, но денег лишних не бывает.
Коммунальные услуги. Мне повезло жить в северной столице - здесь при оплате коммуналки Единой картой петербуржца 4% кешбека. Специально её завела в целях экономии (еще и на транспорте). Еще 200-300 рублей выкраивается.
Проезд. Исключительно по транспортной карте везде, кроме метро - в метро по ЕКП через MirPay поездка стоит 31 рубль, а по "Подорожнику" - 45.
Связь. Сменила тариф на мобильном и очень внимательно смотрю на предложения интернет-провайдеров - у них часто скидки в первый год обслуживания. А провайдеров в Питере много :)
Лекарства. Есть препараты, которые принимаю на постоянке. Покупаю "с запасом" когда аптеки - повышенная категория кешбека на одной из карт или есть спецпредложения от партнеров банка. И вообще предпочитаю заказывать в интернет-аптеках с доставкой в ближайшую - можно выбрать производителя подешевле, а не то, что сунет заинтересованный в высоком среднем чеке фармацевт. Еще в Петербурге есть сайт https://www.acmespb.ru/ - там наличие и цены можно посмотреть, выбрать, где дешевле.
Еда, бытовая химия и т.д. А об этом отдельная статья была - 5 лайфхаков, которые помогают экономить на покупке продуктов
Кредитная карта - не зло, а отличный инструмент
Гуру пусть сколько угодно говорят - не живите в кредит, а я после снижения кешбека дебетовыми картами рассчитываюсь только за коммуналку и в категориях повышенного кешбека. Все остальное - с кредитки, а "живые деньги" пусть лежат на накопительном счете и подрастают. Кредитку закрываю под конец беспроцентного периода переводом с накопительного счета, остаюсь в небольшом плюсе.
2. Ищем дополнительные доходы
Зарплата это хорошо, но мало. А подработку всегда найти можно, и не только в Петербурге: был бы Интернет. Не золотые горы, но какой-никакой плюс в бюджет.
Яндекс Толока. Утром, пока на работу еду, в телефоне выполняю задания по разметке картинок на нормальные и непристойные/оскорбительные/нарушающие закон, комментариев - на токсичные и хейтспич, выношу вердикты, есть ли реклама медицинских услуг в объявлении или нет и т.п. А чего время просто так терять?
Текстовые биржи. Адвего всякие, турботексты и прочие текстру. Там статьи на заказ - это основная моя подработка. Кто статьи не умеет - можно лайки за деньги расставлять, комментарии строчить и на всякие группы подписываться. За это тоже что-то платят.
Есть еще куча схем заработка в Интернете, которые мне представляются сомнительными - не лезу.
Когда писать надоедает - беру на вечер смену в курьерской службе. Хоть свежим воздухом подышать, а не к компьютеру или телефону липнуть (что не отменяет Толоку в общественном транспорте). Когда-то давно листовки раздавала по выходным.
Я, конечно, понимаю, что непрестижно и оплачивается невысоко, но лучше, чем ныть "денег нет вообще и взять неоткуда".
3. "Выращиваем" отложенное
Темпы годовой инфляции заставили сделать то, чего еще никогда не делала - пойти на биржу. Московскую, где ценными бумагами торгуют, а не биржу труда. Открыла инвестиционный счет - тот, с которого еще налоговый вычет получаешь в размере 13% от внесенных сумм. Так что половина разницы между доходами и расходами отправляется на банковский вклад, а половина - на ИИС.
Оцените схему: я государству в долг даю (облигацию покупаю), а оно мне за это проценты платит и забранные у меня же деньги-налоги возвращает. Да, сумма небольшая, зато могу гордо говорить, что мне должны Российская Федерация, Магнит, Газпром, Почта и Черкизово.
В акциях я разбираюсь на уровне "О, кура по скидке! Надо вложиться и заморозить активы". Не знаешь матчасть - не лезь, поэтому у меня на ИИС облигации. Но не исключаю, что в будущем стану совладельцем какого-нибудь Сбера или Магнитогорского металлургического комбината. Как звучит, как звучит!
ИИС - это неприкосновенный запас на ремонт. Он как раз должен хотя бы три года просуществовать, чтобы вычеты возвращать не пришлось. А банковский вклад это еще и финансовая подушка на непредвиденные случаи. Уже потрепанная майскими похоронами и маленькая, но лучше, чем никакой.
Вот такая вот финансовая грамотность для бедных, а не шопоголиков-кофеманов.
Всегда ваша Нефитоняша!