Приветствую вас, мои читатели. Сегодня поговорим о таком консервативном и простом продукте как банковский вклад или депозит. Хотя последнее время банки всё больше пытаются извратить данный способ сбережения денег, придумывают различные "инвестиционные", и "страховые" вклады, а так же "лестничное" начисление процентов, и прочие дополнительные условия, которые нужно выполнить чтобы получить тот заветный процент, который указан в рекламе. Но сейчас мы поговорим о вкладах в классическом их виде: с фиксированной ставкой, предсказуемой доходностью.
Банковский вклад, в отличие от инвестиций в фондовый рынок, даже в сверхнадёжные и низковолатильные облигации федерального займа (ОФЗ), имеет неоспоримые преимущества, такие как:
- Ликвидность (вклад всегда можно закрыть досрочно без потерь вложенных средств, потерять можно только проценты)
- Отсутствие 13% налога на общую сумму вкладов до примерно 1 млн. рублей (на фондовом рынке не платить налог можно только на ИИС, а это уже не так ликвидно, т.к ИИС открывается минимум на 3 года, иначе придется заплатить налог)
- Вклады застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.
Сейчас ЦБ проводит политику снижения ключевой ставки, на которую и опираются все коммерческие банки в своих предложениях по вкладам и кредитам. В прошлом году и начале этого года ЦБ повышал ставку и росли ставки по вкладам, на максимуме доходили до 24-27% годовых даже в таких сверхнадёжных банках как Сбер и ВТБ, но на небольшой срок, всего лишь на 3 месяца, дальше ставки на больший срок были ощутимо ниже. То есть ставки по вкладам тоже очень непостоянны. В циклах повышения или понижения ключевой ставки лучше всего открывать короткие вклады на 3-6 месяцев, а когда ключевая ставка стабильна наоборот длинные вклады приносят больший доход.
Так какой срок вклада выбрать? Большой срок от 1 года? А если срочно потребуются деньги? Или наоборот если нужно регулярно пополнять вклад? По расходно-пополняемым вкладам ставка обычно существенно ниже, а по накопительным счетам и вовсе ставка не фиксированная и может быть изменена банком в любое время. К тому же у большинства накопительных счетов проценты рассчитываются исходя из минимального остатка в календарном месяце, и если например вы пополните накопительный счёт 2-го числа, то проценты на внесённую сумму за оставшиеся 28-29 дней вам не начислят. Что касаемо получения процентов, то если хотите получать проценты по вкладу на карту, а не на вклад (капитализация), то эффективная ставка тоже снижается, что особенно ощутимо на больших сроках.
Оптимальным решением является открытие нескольких небольших вкладов, благо сейчас через интернет-банк можно открывать вклады начиная от 1-10 тысяч рублей, без необходимости посещать отделение банка. Многие опытные вкладчики банков именно так и делают. Суть в том чтобы регулярно иметь высвобождающийся денежный поток, и если деньги сейчас не нужны, то просто перекладывать на новый депозит. Стратегии с открытием нескольких вкладов и последующим их перекладыванием (реинвестированием) бывают разные. Здесь приведу пример своей стратегии, которую я назвал "карусель".
Суть стратегии вкладов "карусель" заключается в том чтобы одновременно иметь открытыми 5 обычных вкладов с разными сроками в разных банках (где выше процент).
- 2 вклада сроком на 3 месяца
- 1 вклад сроком на 6 месяцев
- 2 вклада сроком на 12 месяцев
В идеале сумма всех вкладов должна быть одинаковой так же как и число месяца открытия и погашения вклада. Как это работает? Допустим мы будем открывать все вклады 15 числа (и закрываться соответственно они будут так же примерно 15 числа), в качестве примера начнём с января.
- 15 января открываем вклад на 12 месяцев (вклад №1)
- 15 февраля открываем вклад на 3 месяца (вклад №2)
- 15 марта открываем вклад на 3 месяца (вклад №3)
- 15 апреля открываем вклад на 6 месяцев (вклад №4)
- 15 мая у нас заканчивается вклад №2, снова кладем его на вклад на 3 месяца
- 15 июня у нас заканчивается вклад №3, снова кладем его на вклад на 3 месяца
- 15 июля открываем вклад на 12 месяцев (вклад №5)
- 15 августа у нас снова заканчивается вклад №2, повторно перекладываем на 3 месяца
- 15 сентября у нас снова заканчивается вклад №3, повторно перекладываем на 3 месяца
- 15 октября у нас заканчивается вклад №4, снова кладем его на вклад на 6 месяцев
- 15 ноября снова перекладываем вклад №2 на 3 месяца
- 15 декабря снова перекладываем вклад №3 на 3 месяца
- 15 января заканчивается вклад №1 снова кладём его на 12 месяцев
И так далее... Повторить всё сначала :) Месяц начала стратегии можно выбрать любой, не обязательно январь.
В чём преимущества такой стратегии:
- Главное преимущество - ежемесячно у вас будет высвобождаться один вклад. А это значит, что если вам понадобятся деньги, вам не нужно досрочно закрывать вклад и терять проценты, достаточно дождаться окончания срока ближайшего вклада и забрать деньги.
- Можно ежемесячно например забирать только проценты, а основную сумму класть на новый депозит,
- Можно наоборот ежемесячно пополнять вклад при новом открытии.
- Очень простая. Нужно запомнить всего лишь 5 вкладов и просто переоткрывать их с такими же сроками.
- У вас всегда будет лучшая ставка из текущих предложений по депозитам. Вы не пытаетесь угадать какой будет ключевая ставка и на какой лучше срок открыть вклад.
- Диверсификация по банкам. Если вдруг у одного из банков возникнут проблемы и потребуется время для получения выплаты по АСВ, то большая часть остальных ваших вкладов разнесена по разным банкам и всегда доступна.
Понравилась статья? Есть что добавить? - Оставляй комментарий, и не забудь подписаться на канал, здесь много полезных статей о финансах, инвестициях и психологии денег.