В недавнем посте: https://t.me/investacademy/1434 мы набрали даже больше огоньков, чем нужно было. (А в этом: https://t.me/investacademy/1438 - не набрали)
Как и обещал, выкладываю еще один кейс как доказательство того, что для личного финансового плана не нужны миллионы, но ЛФП обязательно нужен миллионам.
В разгар событий, в марте этого года Кирилл и Анастасия задались вопросом финансового плана. Ребята молодые. Кирилл работает на госпредприятии, а Анастасия — инженер. Их беспокоил вопрос накоплений, которые были на тот момент в размере 1,3 млн руб. Детей пока нет, но планируются. Уровень дохода на данный момент — 130к руб. в месяц, расходы — 115к руб. в месяц. СДП — около 15к рублей. Есть ипотека.
Из целей:
1. Улучшение жилищных условий через 10 лет. Для этого нужно будет еще около 3 млн руб.
2. Пенсия на уровне 100 тыс. руб. в месяц через 20 лет.
Первичная работа проделана. Теперь садимся за расчеты, а помощником нам станет файл, который дается в бесплатном курсе. Кстати, он переехал на YouTube-канал (https://www.youtube.com/watch?v=JWgxoFecHk0&list=PL3FEk36vLgVfI0DSd7yA88JBnGqV_qmVI) . Вбив все необходимые данные, мы получаем, что для достижения своих финансовых целей Кириллу и Анастасии необходимо ежемесячно отчислять 78к руб. Между тем их свободный денежный поток составляет всего 15к руб. в месяц. Эта ситуация говорит о том, что при текущих параметрах их цели недостижимы.
Здесь есть несколько путей решения вопроса:
а. Искать способы увеличения дохода.
б. Снижать стоимость цели, если возможно.
в. Отдалять горизонт, если возможно.
Других вариантов НЕТ! Кто-то может посоветовать вам увеличить риск, чтоб увеличить доходность, но это не работает. Увеличение риска не ведет к увеличению доходности, а ведет к увеличению вероятности профукать капитал и вообще не дойти до цели.
В нашем случае герои решили озадачиться поиском точек роста своего дохода. Ибо покупку недвижимости особо не отдалишь и стоимость ее не снизишь, а пенсионный капитал и так уже рассчитан к 65 годам.
С этим определились, теперь время приступать к размещению капитала. Все вычеты после покупки недвижимости были получены. Теперь в ход должен был вступить ИИС, где я построил ребятам некоторую схему. Так как у них белая зарплата и оба платят НДФЛ, то его нужно возмещать. Таким образом, была дана рекомендация обоим открыть ИИС. Суммарный денежный поток на обе цели как раз составляет необходимую сумму для получения максимального вычета по двум ИИС, когда они дойдут до нужного СДП.
Из текущих 1,2 млн руб. было рекомендовано сделать следующее:
1. Выделить по 400к руб. на каждый ИИС и сформировать оговоренный портфель, который пока будет состоять из индекса Мосбиржи и облигаций. Делаю акцент на слове ПОКА.
2. Оставшиеся 500к размещаются в подобный портфель, только на обычном брокерском счете, куда будет направляться и текущий денежный поток. Так, через год получим: 500к + 135к денежных потоков + 104к рублей вычеты.
Я исхожу из того, что поток будет 15к в месяц, как указано (если будет больше, то круто). Таким образом, при условии, что все останется на месте, к декабрю следующего года на брокерском счете скопится 735к руб., которые они возьмут и направят на ИИС. Да, придется совершить операцию продажи, но это, грубо говоря, можно сделать за пять минут. Тут продал, перевел и там купил. Да, будет некоторый налог, но иначе никак!
В следующем году проделывается такая же история. При пока еще недостаточном денежном потоке для получения максимального вычета ближайшие пару лет мы будем его получать. Но в будущем, надеюсь, Кирилл с Анастасией справятся и нарастят свой доход.
В итоге, вместо непонимания того, что и как делать, у пары есть четкая инструкция, подсказывающая методичный путь к целям. Более того, у них есть запись второй встречи, которую он может пересмотреть, если что-то забыл. Учитывая, что до ЛФП они не знали об ИИС, консультация им окупилась только использованием одного ИИС:)
Теперь их главная задача — дисциплинированно следовать плану, а через время написать мне, что пора внести коррективы для страновой диверсификации, как только это станет возможным.
Таких кейсов у меня тоже много. Поэтому повторюсь: для построения личного финансового плана не нужны миллионы, но миллионам обязательно нужен план. И то, что я пишу, касается любых сумм, а не только для богатых. Просто при разных уровнях капитала и активов появляются дополнительные вопросы и сложности, которые нужно решать.
