Все эти сказки о том, что если три года не платить кредит, то он автоматически сгорает, идут от неправильного толкования норм о сроках исковой давности.
Давайте разбираться
(попытался максимально упростить формулировки, но в некоторых местах это сделать невозможно, так что сорян за сложные конструкции)
Срок исковой давности (СИД) – это время, в течение которого банк может подать в суд на заемщика. По общему правилу этот срок составляет 3 года (ст.196 ГК РФ).
Важный вопрос – с какого момента этот срок начинает течь.
Неправильные ответы:
1. С даты получения кредита;
2. С даты крайней просрочки платежа;
3. С даты окончания кредитного договора.
Правильный ответ:
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 говорит о том, что исходя из смысла ст. 200 ГК РФ, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Пример: по кредитному договору дата ежемесячного платежа – каждое 10 число. Заёмщик перестал делать платежи с 10 февраля 2017 года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 10.02.2017, по второму – 10.03.2017, по третьему – 10.04.2017 и так далее.
Но и это ещё не все. Течение СИД может быть приостановлено или прервано (это два разных понятия, после окончания приостановления срок продолжает течь, а при перерыве - начинается заново).
По кредитным делам течение СИД приостанавливается крайне редко, это скорее теоретическая возможность.
Статья 202 ГК РФ относит к основаниям приостановления СИД непреодолимую силу, службу в ВС переведённых на военное положение, введение моратория, приостановление закона и введение процедуры медиации.
А вот перерыв течения СИД (ст. 203 ГК РФ) уже более реален. Главным основанием перерыва течения СИД является признание заемщиком долга.
О признании долга дополнительно могут свидетельствовать такие шаги как (ПП ВС РФ №43):
признание предъявленной претензии;
изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.
Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 10.02.2017, но не сделал этого и совсем перестал платить. Таким образом, 10.02.2017 – начало течения СИД. 20.01.2020 заемщику позвонил сотрудник банка и спросил: «Вы задолженность признаёте?» на что заёмщик ответил: «Да». В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 20.01.2020.
А теперь самый важный момент! Даже если СИД по вашему кредиту прошёл и банк по каким-то причинам не подал на вас в суд, это вовсе не значит что ваш долг сгорел. Это значить, что банк не сможет взыскать с вас деньги по суду. Но сам долг остаётся и банк может предпринимать дальнейшие попытки его возврата. Например через коллекторов.