Страхование пришло к нам с запада. У многих наших сограждан страховка на западе ассоциируется с эпизодами из западных же фильмов, где у героя взрывается машина/дом, а он радуется потому, что получит страховую выплату - именно такой образ страховки нам пытались и пытаются внушить страховые компании. Но, как говорится - гладко было на бумаге да забыли про овраги. По правде говоря, на западе страховка тоже работает далеко не так как в фильмах, но там хотя бы есть очень старые страховые компании со 100-летней историей и безупречной репутацией.
Сейчас нам пытаются навязать страховки на каждом углу, даже к тем продуктам, по которым гарантии должен обеспечивать сам продавец товара/услуги (например: страхование от кражи средств с банковской карты, хотя это и так прямая обязанность банка - обеспечивать сохранность средств клиента). Даже если не брать в расчёт очень низкую вероятность наступления страхового случая, то основной проблемой страхования является получение страховой выплаты и огромный процент отказов в выплатах под любыми предлогами и отсылками к различным пунктам договора. То есть мало того, что вероятность того что страховой случай наступит и страховой компании придется платить, очень мала, так ещё и страховщик отказывается эти выплаты делать.
Ещё раз уточню, что речь идёт о добровольных видах страхования для физических лиц: от несчастных случаев, от краж, разбоев, пожаров, падений метеоритов и т.п.
Кто-то скажет - "но ведь есть договор страхования, и если страховая компания его нарушает, отказывая в выплате, то нужно идти в суд!". Безусловно нужно идти в суд, но много ли среди нас юристов? Думаю что не много, а значит нужно нанимать юриста, и если хороших знакомых юристов нет, то придется искать на стороне, а юристы тоже любят ободрать клиента как липку, обещая что отсудят миллионы, а по факту будут брать с вас деньги за каждую консультацию, каждое заявление, каждое судебное заседание (даже перенесённое). Весь бизнес страховых компаний как раз выстроен на том что клиентов очень много (большинству из которых страховки просто "впарены"), страховых случаев очень мало, и из этих случаев только единицы дойдут до суда, а значит можно просто не платить никому. В суде против клиента страховой компании работает целый юридический отдел на зарплате, особенно когда речь идёт о выплате миллионов рублей. Что же касаемо условий договора, то это вообще отдельная тема, и если вы когда-нибудь читали договоры страхования целиком, то найдете там не мало абсурдных пунктов, по которым заведомо известно что вам ничего не заплатят. Мне например очень запомнился договор о страховании от несчастного случая на 2 миллиона рублей, где указано, что мне могут отказать в страховой выплате если при заключении договора я не сообщил страховой компании о всех своих заболеваниях, которыми я когда-либо болел, а также на протяжении действия договора должен сообщать о своих болезнях. И таких страховок рассчитанных на розничного покупателя просто полно. Любой человек даже со средним образованием вряд ли будет будет добровольно оформлять такую страховку, а вот "впаривать" такие страховки в дополнение к другим продуктам и услугам очень любят многие организации. Если бы у них была возможность, то они бы просто продавали воздух, но тут юридически выкрутились, типа продают услугу защищающую сферического человека в вакууме от падения метеорита на голову.
Все описанные мною минусы страхования справедливы только когда речь идёт об ощутимых выплатах в несколько сотен тысяч рублей или даже миллионов. Если же сумма выплаты несколько десятков тысяч рублей, то скорее всего проблем не возникнет, если нет явного мошенничества со стороны клиента страховой компании, то никто не будет зажимать эти копейки, но зачем тогда ради 50-60-70 тысяч рублей покупать страховку, если проще накопить эту сумму и держать в резерве на форс-мажорные случаи?
Вообщем не любят страховые компании платить. Поэтому маржинальность страхового бизнеса в России очень высокая, и основные расходы страховых компаний это не страховые выплаты клиентам, а агентские вознаграждения продавцам их продуктов. В среднем 40-50% от стоимости которую вы платите за страховку это зарплаты и премии сотрудникам компании.
Как ни парадоксально, но многие страховые агенты в открытую заявляют, что якобы страхование идеально подходит для бедных людей, у которых нет больших сбережений на случай форс-мажора и поэтому они могут приобрести себе защиту за символические деньги. Вот только как раз бедных и финансово не грамотных делают ещё беднее, продавая им воздух, а шансов получить сколь либо ощутимые выплаты у них нет, просто потому что не могут позволить себе нанять юриста. На западе, кстати, примерно та же самая картина с розничным страхованием и выплатами по нему, везде нужно судиться если хочешь получить хорошие выплаты по страховке.
Однако, есть и пара исключений когда страхование работает неплохо:
- Страхование для юридических лиц. Работает просто потому что у компаний обычно есть деньги на юристов.
- Страхование физических лиц, где получателем выплаты является юридическое лицо (чаще всего банк).
Второй пункт тоже очень распространённый, это страхование жизни заёмщика и залогового имущества, при оформлении кредита (ипотеки) в банке. Тут логично, за выплату по страховке будут биться сами юристы банка, т.к если с заёмщиком или его залогом что-то случиться, то нужно чтобы кто-то погасил кредит. Поэтому банк почти гарантированно выбьет из страховой компании выплаты :)
Понравилась статья? Есть что добавить? - Оставляй комментарий, и не забудь подписаться на канал, здесь много полезных статей о финансах, инвестициях и психологии денег.