В этой статье дам реальные советы, что предпринять и как себя вести в случае, если вы понимаете, что платить по ипотечным платежам все сложнее. Как себя вести с банками, как выйти из ситуации без потерь и не испортить кредитную историю.
❗ Очень важно - не затягивайте с решением этого вопроса, не допускайте просрочку платежей. Как только вы понимаете, что могут возникнуть сложности с оплатой ипотеки - сразу обращайтесь в банк!
Как минимизировать риск потери квартиры и избежать пеней и штрафов?
1️⃣Во-первых, звоним своему ипотечному менеджеру и описываем ситуацию. Помните, что все на что Вы будете ссылаться, нужно будет подтверждать документально.
Банк пойдет навстречу заемщику только при наличии уважительных причин. Как правило, банк считает уважительными следующие ситуации:
· снижение дохода;
· необходимость в дорогостоящем лечении членов семьи;
· ЧП с большим материальным ущербом;
· рождение или усыновление малыша.
Если же причина другая – это не значит что будет отказ. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик смог выполнять взятые на себя обязательства и всячески помогает справиться ему с возникшими трудностями. Поэтому оповестить банк нужно чем быстрее, тем лучше.
2️⃣Во-вторых, уточняем какие документы необходимо предоставить в банк для подтверждения резкого снижения доходов семьи. Собираем их в ускоренном темпе и несем в банк.
Например, это может быть справка 2НДФЛ за предыдущие три месяца, или трудовая книжка, подтверждающая потерю рабты.
3️⃣В-третьих, определяем каким путем пойдем. Какие есть варианты:
- Уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока ипотеки.
- Рефинансирование.
- Кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.
- Отсрочка
- Продажа квартиры из-под залога
Нужно понимать, что отсрочка платежей и кредитные каникулы упрощают жизнь заемщика, но не освобождают его от ежемесячных платежей
Каков принцип действия кредитных каникул?
Кредитные каникулы для россиян предусмотрены законодательством до 30 сентября 2022 года. Воспользоваться ими можно, если доход заемщика снизился минимум на 30% в соотношении со средним доходом за предыдущий год.
Кредитные каникулы — это кратковременная приостановка выплат по ипотеке. Определять период отсрочки можно самостоятельно. Главное помнить, что срок каникул не может превышать шесть месяцев.
Во время льготного периода ежемесячные платежи по ипотеке не вносятся, банк не начисляет неустойку за неуплату и не осуществляет передачу сведений о ней в бюро кредитных историй.
Но, проценты на сумму основного долга продолжают начисляться, а срок кредита увеличивается на срок предоставленного льготного периода. Каникулы могут быть прерваны по желанию заемщика в любой момент.
Если во время кредитных каникул Вы понимаете, что дальнейшее исполнение обязательств по ипотеке затруднительно, стоит рассмотреть вариант продажи квартиры.
‼при неуплате по ипотечному кредиту банк имеет право обратить взыскание на вашу квартиру и продать залоговую недвижимость с торгов. Не спасает даже тот факт, что залоговая недвижимость — это Ваше единственное жилье.
Стоит отметить, что реализация залоговой недвижимости банком происходит не по цене рынка, а несколько ниже. Разница может колебаться от 15 до 30 процентов.
Как продать ипотечную квартиру?
Продажа квартиры обременённой ипотекой — процесс не простой. В данной ситуации лучше всего обратиться к профессионалу. Опытный риэлтор поможет совершить такую сделку учитывая интересы всех сторон. И вот почему нужны услуги специалиста:
✅Продать квартиру с текущей ипотекой возможно, если совершить досрочное погашение кредита и снять обременение. А для этого нужно хорошо знать из чего состоит предстоящий процесс, т. е. иметь опыт. Понадобится навык профессионального общения, так как потенциальному покупателю необходимо детально объяснять все предстоящие шаги.
✅Конечно, самый оптимальный вариант — покупатель с ипотекой этого же банка. В такой ситуации банк сам решает все вопросы по снятию обременения и закрывает Ваш остаток по кредиту из средств покупателя.
✅Удачей можно считать, если будущий покупатель, желающий приобрести недвижимость, пришел к Вам с наличными деньгами. В такой ситуации выйти на сделку значительно легче.
Будущий владелец квадратных метров передает продавцу сумму необходимую для закрытия ипотечного кредита, а остаток денег закладывается в аккредитив или ячейку. Основные условия таких сделок — получение остатка денег возможно после регистрации перехода права собственности.
Как правило, все покупатели опасаются таких сделок. Основная причина тревог — передача внушительных сумм продавцу до перехода права собственности на квартиру.
✅ Намного сложнее будет происходить сделка, если покупатель придет с одобренной ипотекой другого банка. Здесь потребуется больше согласований и без помощи профессионала не обойтись. Подробно, от таких сделках я писал в этой статье.
Вывод — ипотечная квартира является предметом залога банка, и он вправе обратить взыскание на нее, если есть просрочка по кредиту. Значит затягивать решение по вопросу неуплаты ипотечного кредита не стоит.
Продажа ипотечной квартиры позволит освободить вам часть денег. С их помощью можно купить квартиру поменьше или арендовать жилье. Согласитесь такой вариант гораздо лучше, чем остаться без денег и крыши над головой.
