Кредитные задолженности в 2022 году, как и ранее, можно списать. Это не значит, что МФО или банки просто простят долги. А лишь возможность избавиться от висящих долгов и обнулить свое финансовое положение.
Речь идет о процедуре банкротства. Чтобы добиться ее проведения, необходимо доказать свою финансовую несостоятельность. То есть, что нет никакой возможности для погашения образовавшейся задолженности.
Сегодня есть два варианта банкротства - судебное и внесудебное. Инициировать процедуру может как кредитор, так и сам должник.
Банкротство через суд - достаточно сложная процедура, которая, к тому же, требует определенных финансовых трат. Нужно будет платить за услуги управляющего, пошлину и т.д.
Судебная процедура проводится в случае, если размер кредитных долгов человека выше 500 тысяч рублей. После решения суда гражданина признают банкротом, отказывают ему или же применяют реструктуризацию.
Последний вариант возможен, если имущество должника позволяет рассчитаться по долгам, но с некоторыми послаблениями. Человек получает новый график платежей. Если он пропустит оплату, то будет признан банкротом.
Банкротство внесудебное через МФЦ - доступно, если долг от 50 до 500 тысяч рублей. Как раз нужный вариант для тех, кто набрал много задолженностей где-нибудь в МФО и теперь не в силах с ними рассчитаться. Сюда же подходят и относительно мелкие долги 9до 500 тыс.) перед банками.
При банкротстве через МФЦ не нужно платить пошлину и пользоваться платными услугами финансового управляющего. Данный вариант вообще не предусматривает никаких расходов (в отличие от судебного способа).
Есть обязательное требование, которое должно выполняться при банкротстве через МФЦ. Хотя бы одно исполнительное производство должно быть завершено по причине отсутствия у должника какого-либо собственного имущества.
Решение о банкротстве принимается в течение 6 месяцев после подачи заявления в многофункциональный центр. Кстати, больше ничего делать не надо. Просто подать заявку в МФЦ, дальше сотрудники все сделают сами.
Отказать в банкротстве могут, если кредитор подаст возражения или же у должника за эти полгода появится то или иное имущество - к примеру, машина или квартира.
Срок исковой давности
Также не стоит забывать о сроке исковой давности, который помогает полностью списать долг. Он составляет 3 года и отсчитывается от каждого периодического платежа по кредиту. По каждому ежемесячному платежу есть свои СИД. Получается, что можно списать либо весь долг, либо его часть.
Срок исковой давности применяется только по заявлению заемщика. Самостоятельно суд его не использует. Поэтому следует обязательно заявить о сроке исковой давности во время судебного заседания.
Практика показывает, что ситуации с истечением срока давности совсем не редки. Особенно тогда, когда долги попадают к коллекторам. Они не всегда своевременно обращаются с иском.
Кстати, применение СИД не гарантирует того, что кредитор отстанет от должника. Он может в дальнейшем продать долг коллекторам или же обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Отменить приказ должник может в течение 10 дней после его получения.
Варианты списания долгов по кредитам и займам
Помимо банкротства, есть другие способы решить проблемы с накопившимися долгами.
- Рефинансирование. Услугой можно воспользоваться еще до образования просрочки.
- Перекредитование в МФО. Можно немного отсрочить полное погашение долга. Причем не увеличив при этом переплату. Если задолженность небольшая, до 30000 рублей, то можно взять микрозайм в одной из МФО, в которой выдают займы новым клиентам с нулевой ставкой. В этом случае будут исполнены обязательства перед текущим кредитором и получен новый срок (до 1 месяца) для погашения в другой компании.
С нулевой ставкой займы предлагают: Займер, Екапуста, MoneyMan, Lime, BelkaCredit, Webbankir, Доброзайм и другие.
Если долг больше 30 тысяч, то можно обратиться и в другие компании, но ставка не будет акционной. Так что придется готовиться к переплате. Но и срок на погашение будет предложен больше. На решение финансовых проблем появится дополнительный 1-12 месяцев.
Вариант подходит только тем, кто готов переплачивать, и тем, кто точно уверен в скором разрешении финансовых затруднений. Иначе можно только усугубить свое материальное положение. Крупные суммы (до 80-100 тыс.) при обращении в первый или второй раз предлагают МигКредит, Турбозайм, Konga, Быстроденьги, Viva и другие.
Пользоваться услугами таких кредиторов или нет, решать только самому человеку, исходя из собственных финансовых возможностей или личных предубеждений. Для кого-то это настоящая кабала, а для кого-то способ быстро решить нависшие проблемы. Одно точно - пользоваться микрозаймами нужно грамотно, иначе грозят неприятности.
- Кредитные каникулы (отсрочка) или реструктуризация. В первом случае дается отсрочка с сохранением выплат процентов или без них, а во втором - кредитор меняет условия, к примеру, продлевает срок с одновременным снижением ежемесячного платежа.
Если ни один из вариантов не подходит, нужно просто дождаться суда. В процессе него можно попросить уменьшить или списать все штрафы и проценты. Практика показывает, что довольно часто суд оставляет к выплате только основной долг. Особенно, если имеются документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения.
По решению суда начнется исполнительное производство. Пристав может арестовать и изъять имущество для дальнейшей продажи, запретить выезд за границу, арестовать банковские счета и карты, назначить ежемесячное списание с заработной платы (до 50%), что случается очень часто.
Кстати, с 2022 года должники могут защитить свои доходы от списания. Необходимо подать в ФССП заявление с указанием зарплатного счета, на котором нужно оставлять не менее прожиточного минимума (Федеральный закон от 29 июня 2021 г. N 234-ФЗ). В каждом регионе свой ПМ. После подачи такого заявления на счету даже после списания должно оставаться не менее суммы ПМ региона.
Выводы
Гражданский Кодекс РФ допускает полное прощение долга. Но кредитные организации практически никогда этого не делают. Списание возможно в исключительных случаях, когда сам кредитор признает долг безнадежным. Чаще всего речь идет о мелких задолженностях. При этом еще чаще такие долги просто продают за сниженную стоимость коллекторам.
Таким образом, списания долгов до 300000 рулей по кредитам или займам в 2022 году не стоит. Несмотря на то, что из-за введенных санкций и рекордной инфляции ухудшилось материально положение граждан. По-прежнему добиться списания долгов можно через банкротство, которое лучше произвести через МФЦ. Судебная процедура имеет гораздо больше минусов.
Банкротство доступно при кредитных долгах от 50 тысяч рублей. Оно имеет массу недостатков и требует определенных расходов. Но в то же время дает возможность произвести "перезагрузку" своего финансового положения, начать все с чистого листа без нависающего постоянно бремени.