Звоночков было много, начались давно:
1. Году примерно в 2012-м я увидел свой накопительный остаток для передачи в НПФ (помните, был такой развод от государства, в т.ч. с софинансированием?) и неприятно удивился, поняв, что приличные деньги вроде как мои, но - нет. Лежат непонятно где и управляются как угодно, только не в моих интересах: даже когда доходность была положительной, она не превышала инфляцию.
2. В 2016-м мой отец, уходя на пенсию, получил от государства аж целых 7.5 тыс. руб. в месяц. Половина жизни в шахте, ветеран труда. После всех скандалов и сбора документов (сами, не клоунам из ПФР же работать), удалось выбить порядка 24 тыс. руб. Срам, если задуматься.
3. К тому моменту я руководил финансами крупных компаний и шизел, понимая, что каждые 10 тыс. руб. прибавки чистой зарплаты формируют для компании порядка 7 тыс. руб. налоговой нагрузки.
4. Клоунада с заморозкой накопительных остатков и регулярным пересмотром правил расчета пенсионных выплат дали понимание, что формально они будут, вопрос в реальной покупательной способности (околонулевой).
5. У меня была белая неплохая зарплата. Калькулятор НПФ обещает больше 30 тыс. руб. пенсии. Два года назад это был месячный бюджет походов в магазин. Сейчас это бюджет примерно двух недель. Что будет не через 2, а через 20 лет - можно лишь догадываться.
ВЫВОДЫ: надо не только увеличивать доход, но и сокращать не приносящие результата расходы (налоги в кормушку госчиновников).
Для меня идеальным оказался ИП. Годовые расходы на ПФР/ФСС ограничены суммой в разы меньшей, чем платил мой работодатель ежемесячно. При этом все законтрактовано, доходы подтверждены, налоги уплачены.
Легализация доходов - важно для снижения риска взаимодействия с государством. В дальнейшем он будет лишь расти.
Минусы:
1. Дополнительная суета: разобраться с документами и отчетностью, возиться с договорами, самому платить все налоги.
2. Есть профессии, где такой формат не подходит. Особенно в отраслях, связанных с риском для здоровья. Работодатель будет только рад, но для сотрудника больше рисков, чем выигрыша.
Дальше простая арифметика: если работодатель готов меня брать в штат за 100 тыс. руб., значит у него в бюджете заложено 140+ тыс. руб. расходов на мои задачи. Ок, пусть платит мне как ИП 130 тыс. руб.
Работодатель в плюсе, т.к. ниже финансовая нагрузка и объем документооборота (а еще СОУТ и прочий навязанный государством бред, не создающий бизнесу ничего, кроме вмененных расходов)
И у меня чистыми 120 тыс. руб. вместо изначальных 100 тыс. руб.
Win-win, а разница = моя пенсия.
Только получил я ее уже сегодня и полностью ей управляю: депозиты, акции, облигации, валюта - на выбор. Да, там возможны потери. Но в этом случае я точно знаю, кто в них виноват.
Держу в курсе: доходность по депозитам на горизонте 20 лет в разы выше доходности пенсионных фондов.
Из дополнительного комфорта: у меня есть полный доступ к этим средствам. Могу их снять, подарить, оставить в наследство. Прокутить в конце концов.
Для меня это комфортнее, чем смотреть на непонятные циферки ПФР с крайне спорными перспективами.