Что означает ваша оценка SAT [SAT Reasoning Test — стандартизованный тест для приема в высшие учебные заведения в США] для вашей способности погасить автокредит? Что ваша лента Facebook говорит о ваших шансах на получение ипотечного кредита? И как ваша склонность к перекусам в дороге влияет на ваш кредитный рейтинг?
Ответы: Больше, чем вы думаете.
Традиционный кредитный скоринг основан на продемонстрированной способности человека взять на себя долг и погасить его. Но с появлением более крупных пулов данных и доступа к более совершенным программам моделирования кредиторы и кредитные агентства принимают во внимание больше нефинансовых факторов при оценке кредитоспособности, особенно тех, у кого нет обширной кредитной истории. В эту группу, как правило, входят уязвимые группы населения, которые часто более подвержены хищнической практике кредитования.
Проблема в том, что системы, разрабатывающие эти альтернативные оценки, могут быть чем-то вроде черного ящика, считает исследователь финансового регулирования из Университета Джорджии Линдсей Сейн Джонс. Джонс утверждает, что с ростом количества доступных личных данных пришло время еще раз взглянуть на то, как работает и регулируется американская система кредитного скоринга.
«Хотя использование альтернативных кредитных данных рекламируется как средство для расширения доступа к кредитам — замечательная цель, — их использование иногда приводило к непропорционально негативным последствиям для заемщиков из защищенных классов и позволяло осуществлять точный маркетинг грабительских кредитов для уязвимых заемщиков.», — сказал Джонс, поверенный и доцент юридических исследований в Колледже бизнеса Терри UGA.
Джонс и соавтор Джанин Хиллер из Технологического института Вирджинии утверждают в новой статье, что Конгресс должен ввести новые правила, чтобы предотвратить злоупотребление альтернативными службами кредитного скоринга данными о потребителях в национальной системе кредитной отчетности. Их статья «Кто ведет счет?: Надзор за изменением инфраструктуры потребительского кредитования» опубликована в апрельском номере журнала American Business Law Journal за 2022 год.
Пробелы в правилах кредитной отчетности
Новые альтернативные системы оценки кредитоспособности создают проблемы, не охватываемые Законом о достоверной кредитной отчетности или Законом о равных кредитных возможностях. Эти правила позволяют потребителям получать доступ к данным, влияющим на их кредитный рейтинг, и предотвращают дискриминацию заемщиков по признаку расы или пола. Однако они не применяются напрямую к некоторым альтернативным кредитным данным и не позволяют многим американцам получить доступ к кредитной системе.
Сосредоточившись на пересечении новых финансовых технологий и регулирования, Джонс исследует, как существующие правила, например те, которые регулируют кредитную отчетность, влияют на рынки и потребителей.
В своей недавней статье Джонс и ее соавтор утверждают, что дальнейшее регулирование организаций финансовой отчетности — как крупных кредитных бюро, так и новых сборщиков данных — необходимо так же, как поставщики газа, электричества и воды регулируют свои услуги. Они утверждают, что участие в кредитной системе стало таким же необходимым, как наличие телефона или электричества.
Как работает альтернативный кредитный скоринг
В то время как компании, разрабатывающие альтернативные службы кредитной отчетности, утверждают, что их продукты обеспечивают доступ к этим жизненно важным услугам малообеспеченным слоям населения, непрозрачный характер их операций делает их готовыми к злоупотреблениям при кредитовании, утверждает Джонс.
С новыми продуктами заемщики не знают, какая информация используется для расчета баллов, поэтому они не могут оспорить ошибочную информацию.
Некоторые кредитные скоринговые агентства предлагают потребителям «повышение кредитоспособности» в обмен на доступ к их истории платежей за коммунальные услуги или аренду. Но существует несколько положений о том, что агентства могут делать с этой информацией и как долго они могут ее хранить, сказал Джонс.
«Итак, как заявитель, вы технически дали им разрешение сделать это, но вы находитесь в уязвимом положении», — сказала она. «Вам отказали в кредите. Вам все еще нужен кредит. Таким образом, вы предоставляете им все свои данные, и вы можете получить всего один балл в своем кредитном рейтинге или вообще ничего. У вас может быть больше шансов получить кредит, а может и нет, а то, что они делают с этими данными, написано мелким шрифтом».
В других случаях кредиторы извлекают информацию из общедоступных записей или учетных записей социальных сетей, чтобы создать кредитный профиль без ведома заемщиков.
«Есть также второстепенные альтернативные данные, которые компании собирают без вашего разрешения», — сказал Джонс. «Есть компании, которые специализируются на извлечении данных из онлайн-источников — ваших профилей в LinkedIn и Facebook — и используют их в своей кредитной модели».
Это может включать историю покупок, где и когда человек подавал заявку на кредит, историю учебы, историю занятости и информацию из социальных сетей.
В этом случае заемщики не знают, по каким критериям их оценивают, и не имеют возможности оспорить недостоверную информацию.
«Апелляционного процесса нет, — сказала она. «С вашим традиционным кредитным рейтингом вы можете обжаловать неточную информацию. Допустим, у вас была кредитная карта в Bank of America, и в вашем отчете говорится, что с вас сняли деньги. Если вы этого не сделали, существует процесс обжалования этой ошибки, установленный Законом о достоверной кредитной отчетности. Они должны решить ваши проблемы».
По ее словам, невозможно подать апелляцию, если кредитору не нравится, как часто вы путешествуете или покупаете одежду.
Защита уязвимых потребителей
Джонс и ее соавтор также обеспокоены тем, что большая часть данных, связанных с образом жизни, которые кредиторы коррелируют с кредитоспособностью, могут быть связаны с расой, полом, возрастом, социально-экономическим статусом, почтовым индексом человека или местом, где он учился в колледже. Успешно бороться с таким разрозненным воздействием в рамках ECOA [Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) США Федеральный закон, запрещающий кредиторам дискриминацию в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста] практически невозможно.
Одно агентство получило информацию о том, как часто люди платят за бензин на заправке, а не в магазине. Люди, которые платили на заправке, считались более кредитоспособными.
«Существует множество факторов, которые могут быть связаны с кредитоспособностью, но это не значит, что их следует использовать», — сказал Джонс.
Джонс утверждает, что необходимо расширить доступ к кредитным рынкам, но доступ должен сопровождаться теми же средствами защиты, которые применяются к традиционным кредитным данным.
— Где вы проводите эту линию? она сказала. «Вы открываете новые кредитные возможности для людей или вы охотитесь на уязвимых людей?»
