Добрый день дорогие читатели!
Как правило, люди делятся на два типа: первые считают, что кредиты – абсолютное зло, а вторые – считают их благом, и постоянно за что-то платят банку деньги.
Я отношусь к категории людей третьего типа. Я считаю кредиты злом, но ипотеку – отличным инструментом для покупки собственного жилья.
Все по одной простой причине: накопить на квартиру наличкой при уровне инфляции и росте цен практически невозможно. Да что там говорить. В 2019 году мы купили нашу квартиру в ипотеку за 3,2 млн. руб., через 2,5 года закрыли ипотеку, переплатив всего 123 000 руб. Сейчас наша квартира стоит около 8 млн. руб. Подробнее об этом я писала здесь.
Потребительские кредиты – это другое. Если человек не может накопить 50 тысяч рублей, то нужно не о кредитах думать, а о повышении своего уровня финансовой грамотности.
В общей массе у населения очень низкий уровень финансовой грамотности.
Приведу несколько примеров, чтобы стало понятнее.
История первая. Об умении думать наперед
Одна моя хорошая знакомая – любитель брать мелкие кредиты. Постоянно платит банку то за новый телефон, то за ноутбук. И тут она берет квартиру в ипотеку. Сумма большая, ежемесячные выплаты банку ощутимо выросли. Отец решает помочь дочери и дает 100 000 рублей, чтобы уменьшить долг банку. Дело было лет 5 назад и тогда это была очень существенная сумма.
И что она делает? Она частично гасит ими ипотеку, ведь это самый большой и страшный кредит. В результате ежемесячный платеж по ипотеке падает на 1000 рублей. В долгосрочной перспективе эта тысяча вообще не сыграла бы роли, инфляция растет с каждым годом.
С помощью этих денег она могла закрыть все свои потребительские кредиты (а это было около 10 000 в месяц) и увидела бы сокращение расходов прямо сейчас.
История вторая. О том, как мы машину покупали
Шел 2015 год. Мы платили первую ипотеку уже около года. Конца ее еще не было видно (эту ипотеку мы выплатили за 3,5 года, переплата составила 250 000 руб.)
И тут муж решает поменять машину. Продать старую, добавить наличку и купить новую.
Пока мы совершали сделку, некоторые знакомые крутили у виска, говоря: у вас есть деньги, погасите ипотеку частично, а если так хочется, возьмите машину в кредит.
Почему люди так боятся ипотеки, но с удовольствием берут кредиты? Для меня загадка.
Процент по потребительскому кредиту был на тот момент в 2 раза выше, чем по ипотеке. Плюс значительно бы вырос наш ежемесячный платеж банку, к чему мы были абсолютно не готовы. И в конечном счете переплата вышла бы больше. Но наши попытки доказать, что выгоднее взять машину наличкой, не увенчались успехом.
История 3. О страхе того, что банк может отобрать квартиру
Часто слышу от том, что люди боятся ипотеки по причине того, что квартира находится в залоге у банка. Один знакомый даже оформил потребительский кредит на покупку квартиры и с гордостью говорил: «Ну и что, что процент больше, зато квартира не в залоге! Квартира сразу моя».
Банк – это не дядя-хозяин, который распоряжается квартирой полностью. Вы собственник, вы можете сделать в ней ремонт, какой хотите, прописать кого хотите, и даже продать, закрыв ипотеку в момент продажи с денег, полученных у покупателя. Если честно, я ни разу не слышала ни одной истории, чтобы банк отобрал квартиру за неуплату ипотеки, в любом случае Вы можете попросить у банка утроить финансовые каникулы, сделать рефинансирование кредита или продать квартиру.
Мы выплатили уже 2 ипотеки и вот, что я хочу Вам сказать
Ипотека - это прекрасный инструмент, с помощью которого можно купить квартиру. Главное просчитать возможность выплаты ежемесячного платежа в долгосрочной перспективе. Размер ежемесячного платежа и срок ипотеки – это связанные величины. Чем больше одно, тем меньше другое. И наоборот.
Многие, услышав срок в 25-30 лет, пугаются до ужаса и считают, пусть лучше я буду платить максимально много каждый месяц, но ипотеку возьму на 10-15 лет.
Это абсолютно неверный подход. Вы не можете просчитать все форс-мажоры на несколько лет вперед. Платеж по ипотеке не должен превышать половины дохода семьи. То есть если муж и жена вместе зарабатывают в месяц 60 тысяч, то платеж должен быть не больше 30 тысяч. И тут абсолютно не должны учитываться возможные премии, бонусы и надбавки, их может и не стать в любой момент. Все доп. выплаты сверх оклада на работе – это приятный бонус, которым Вы можете либо закрыть какие-то насущные потребности, либо положить в счет досрочного погашения ипотеки.
Плюс ко всему нужна финансовая подушка безопасности на несколько месяцев. Чтобы в случае чего Вы могли легко заплатить ежемесячный платеж, даже при форс-мажоре, как увольнение, задержка зарплаты или непредвиденные расходы на лечение или ремонт.
И только после такого здравого расчета можно идти в банк за одобрением возможной суммы по ипотеке.
Отдельно хочу сказать о досрочном погашении ипотеки
Можно гасить ипотеку в счет уменьшения ежемесячного платежа и в счет уменьшения срока.
Тут не все так просто.
Во-первых, по возможности досрочно нужно гасить ипотеку в самом начале, когда проценты банку составляют 90% платежа.
Во-вторых, надо в первую очередь гасить ипотеку, уменьшая ежемесячный платеж до комфортного для себя уровня. Когда мы платили первую ипотеку, ежемесячный платеж составлял 10000 рублей. Мы уменьшили его до комфортных нам 4000, а только потом стали уменьшать срок ипотеки.
На этом этапе мы сделали очень неприятную ошибку. Уменьшив один раз срок по ипотеке, мы в следующий раз решили еще раз уменьшить ежемесячный платеж.
Знаете, что произошло? Срок кредита вернулся до первоначального уровня. Когда Вы гасите ипотеку в счет уменьшения срока, эти месяцы в конце не исчезают из графика платежей, в этих строчках просто стоят нули. А когда Вы вновь уменьшаете платеж, график полностью пересчитывается и пустые строчки вновь заполняются цифрами.
Запомните это! Вначале уменьшаем ежемесячный платеж, а только потом срок.
На сегодня это все, чем я хотела с Вами поделиться.
А у Вас есть опыт выплаты ипотеки? На что бы Вы опирались, беря этот кредит?
#ипотека #кредит #как выплатить кредит #как выплатить ипотеку #финансовая грамотность