Ваша ставка изменилась

Возможно ли такое, чтобы ипотечный кредит и ставка по нему снизилась или увеличилась в процессе действия кредита?

Возможно, в случае если заемщик брал кредит с плавающей/переменной ставкой.

Что это такое, переменная ставка?

Переменная процентная ставка - ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в кредитном договоре.

Значения переменной величины, определяется исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и от заемщика.

Значения переменной величины в обязательном порядке должны размещаться в открытых источниках.

Переменной величиной может быть к примеру индекс потребительских цен, ключевая ставка ЦБ РФ, мировую цену на золото и т.д.

Чаще всего на моей практике применяли зависимость от:

🔹Libor для кредитов в валюте (средневзвешенная ставка по межбанковским кредитам, представляемым банками, выступающими на лондонском межбанке);

🔹MosPrime для кредитов в рублях (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке);

🔹 Индекс потребительских цен на товары и услуги по РФ.

Плавающая ставка меняется чаще всего либо раз в год, либо поквартально.

Несмотря на то, что заемщик понимает график изменения своей ставки, без формальности обойтись все же нельзя.

Банк обязан уведомить заемщика:

🔹об изменении переменной величины по которой будет рассчитываться ставка на будущий период;

🔹о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из нового значения;

🔹об изменении графика платежей.

Уведомление должно пройти в оговоренный кредитным договором срок и оговоренном способом.

Чаще это происходит минимум за 15 календарных дней до даты изменения и происходит по средству личного кабинета заемщика.

Когда такая ставка выгодна?

Когда переменная величина и надбавка банка, ниже рыночных ставок.

К примеру ставка привязанная к индексу потребительских цен в 1 квартале 2021 года была 9,19% для кредитов выданных до 31.12.2016 (ИПЦ 4,29%), в то время как рыночная ставка была 9,8% годовых.

Сейчас значения таких ставок привязанных к ИПЦ будут в диапазоне 16,94% и 17,94% на 2 квартал 2022 года (ИПЦ 12,04%), в то время как рынок предлагает 9% по господдержке и 13,5% по классическим программам.

Переменные ставки для заемщиков, которые ориентируются в финансовом рынке и могут спрогнозировать его поведение.

Стратегия экономия на платеже тут не подойдет однозначно.

По данным программам безусловно есть возможность рефинансирования, так как ставка может быть реально значительней выше рынка.

Сейчас такие клиенты придерживаются двух стратегий:

🔹рефинансирование ипотеки;

🔹кредитные каникулы.

Первый механизм рефинансирование нужно также детально просчитать. Если вы платите кредит свой предположим более 7 лет, то смысл перехода даже со ставки в 15% на 9% может отсутствовать, особенно на дифференцированных платежах, где проценты уже оплачены и разница в платеже может быть буквально 2-3 тысячи рублей.

Такая ипотека активно пользовалась спросом в 2006-2007 году (особенно в валюте) до определенных событий 2008-2009 года.

Сейчас, последний выданный кредит по такой программе я видел 6 месяцев назад.

ЦБ РФ и Минфин на законодательном уровне пытаются запретить такое кредитование, однако в ряде банков до сих пор остается такая опция.

А у вас на практике были такие клиенты или знакомые?

Интересно остались такая ипотека все же или это архаизм?