Как ни крути, но копить на первый взнос по ипотеке в 2009-ом и копить на первый взнос в 2022-ом это две большие разницы. Для потенциальных заемщиков появляется больше возможностей. Одну из таких мы сегодня и разберем. Смоделируем процесс накопления на первый взнос с помощью государства. Так можно.
Итак, давайте как в рецептах.
Нам понадобится:
- Официальное трудоустройство по ТК РФ: 1 шт.
- Брокерский счет: 1 шт.
- Ежемесячный бюджет на накопление по вкусу, возможностям и моральной готовности.
Что будем делать
Механика максимально простая и относительно надежная. Нам надо у брокера открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), покупать гос.облигации ежемесячно, получать вычет по типу А и реинвестировать его обратно.
Практический пример
Ване 21 год. Ваня работает официально и может себе позволить откладывать 25 тысяч рублей в месяц для накопления первого взноса на ипотеку. Ваня выполняет все действия из прошлого пункта.
Итак, перед стартом всей операции Ваня выбирает какие облигации купить:
Ваня выбирает ОФЗ 26212, поскольку собирается купить квартиру побольше. ОФЗ выпускаются государством, мы даем ему деньги в долг. Если оно не сможет их вернуть, то наступает дефолт. К счастью, времена ГКО позади, вряд ли снова доведут до такого. Если вкратце, то там для покрытия долгов выпускались новые облигации. Привело к тому, что я в 6 лет узнал о понятии дефолта.
В расчетах мы будем опираться на то, что Ваня берет облигации за 1000₽. По факту к закрытию серии облигаций покупателю возвращается эта стоимость (тот самый номинал). Есть еще такое понятие как амортизация, но это совсем другая история.
Условие: весь инвестиционный доход мы тратим на новые облигации.
Итак, вот что получилось за первые 10 месяцев:
Наша константа: 25 000₽. Вычет по типу А мы получили в 2023 году: все отправленное с мая по декабрь вернулось со ставкой 13%. Там максимальная облагаемая сумма 400 000₽, так что вписываемся. Купонный доход мы отправили на покупку облигаций. Ориентировочно, вычет отправляем в мартовскую покупку. Сейчас их уже быстро можно оформлять и получать. Причем ежегодно. Раунд.
Получается, что к финалу действия серии у Вани накопится 2 401 000₽. Трудно спрогнозировать цены на недвижимость в 2028-ом году. Но согласитесь, гораздо приятнее наличие почти двух с половиной миллионов на счету, чем их отсутствие.
Теперь посчитаем такую важную штуку, как налог на доход.
Красное: накопленное.
Зеленое: Ванино личное пополнение.
Синие: пополнения с вычетов.
69 месяцев велась вся затея, по нашей таблице. 6 раз мы получали вычет, из них в первый год 26 000₽. Разница всего и есть сумма нашего дохода. Отдадим налог за нее.
Да, по уму еще считать комиссию брокера за каждую сделку. В нашем случае сумма получилась в районе 3 000₽ при тарифе в 0.06% за сделку.
Итого, Ваня накопил за эти годы
Можно ли было больше? Конечно, выбрать более доходные гособлигации, увеличить ежемесячную сумму закупки, что привело бы к росту вычета.
Так и почему за счет государства?
Давайте считать.
Покупая облигации, мы давали деньги государству в долг. Получая вычет, мы пользовались возможностью получать возврат по налогам, хоть и для этого пришлось официально работать.
Порядка 30% от суммы принес купонный доход и реинвестирование вычетов.
И здесь нет цели давать оценку государственной деятельности. Мы пользуемся инструментами, которые доступны каждому. На примере статьи мы видим, вот такой вариант также возможен.
Представьте, как Ваня видел все новостройки в своем городе:
Читайте в тему:
Да пребудет с вами вычет!