Просроченный микрозайм со ставкой 1% в день достигает потолка задолженности через 150 дней. То есть, за это время на долг нарастет ровно 150 процентов - а начислять больше кредитные организации не имеют права. После этого уже неважно, погасите вы долг на 151 день или через 2 года и 11 месяцев - переплата будет одинаковой.
Есть ли смысл взять кредит или обналичить кредитку, чтобы погасить микрозайм? Если просрочка длится от 150 дней и дольше, то однозначно нет. Зачем платить проценты по новому кредиту, если по просроченному займу все проценты достигли максимума, и их рост остановился? Уж лучше подкопить денег на полное погашение или (что у проблемных должников происходит не реже) дождаться взыскания через суд.
Но что если просрочка не такая большая: месяц, два, три? Если сейчас нет возможности погасить её полностью, то что выгоднее: перекредитоваться или ждать, пока долг достигнет потолка? Это мы сейчас и посчитаем.
Пример №1. Просрочка - 1 месяц.
Для примера мы возьмем микрозайм на один месяц, плюс месяц просрочки, итого 60 дней. За это время задолженность выросла на 60 процентов и продолжает дальше расти на 1% в день. Но если взять потребительский кредит или деньги с кредитной карты (возьмем для примера высокую процентную ставку - 49,9%), то задолженность будет расти уже на 0,22% в день! Долг по микрозайму достигнет максимальной суммы на 150 день, а что станет с суммой на кредитке за этот же срок?
Для примера возьмем займ в 10000 рублей, после просрочки на два месяца его сумма стала 16000.
Проценты на кредитке на эту сумму будут расти так: 16000х49,9%:365=21,87 - это сумма процентов за каждый день. Соответственно через к 150-му дню (а это через 90 дней от перекредитования) набежит 21,87х90=1968,30. Итого задолженность = 17968,30. Тогда как микрозайм бы вырос уже до 25000.
Так же можно посчитать для сравнения, как скоро долг на кредитке вырастет до суммы 25000. Взяли 16000, посчитаем, за сколько дней набежит ещё 9000 по "грабительской" ставке кредитки:
9000:21,87=411,52. Округлим до 412.
Ну а дальше идет уже сугубо индивидуальный, трезвый расчет. Конечно, 10000 - это маленькая сумма, но ведь это может быть не единственный долг. Сможете ли вы погасить кредитку раньше, чем за 3,5 года? Тогда однозначно, заменить долг по микрозайму кредиткой будет выгодно.
Пример №2. Просрочка - 2 месяца.
Всё тот же микрозайм на 10 тысяч, только теперь два месяца просрочки плюс месяц самого займа - итого 90 дней. За это время долг вырос до 19000 - почти вдвое! Он продолжает расти, и до потолка задолженности остается всего 60 дней.
Если взять кредитную карту и снять с неё 19000 в погашение займа, то проценты на кредитке на эту сумму будут расти так: 19000х49,9%:365=25,98 - это сумма процентов за каждый день.
До 25000 "не хватает" всего 6000, и набежит она всего за 230 дней, то есть 7-8 месяцев.
Здесь нужно оценить свои возможности. Если сможете погасить кредитку быстрее, чем за полгода - то этот вариант приемлем.
Пример №3. Просрочка - 3 месяца.
Даже не знаю, стоит ли считать. Тут, по-моему, всё очевидно. Но ради интереса всё же посчитаю.
Итак, срок займа плюс просрочка = 120 дней. Всего через месяц задолженность достигнет максимума. А на данный момент её сумма равна 22000.
Если взять деньги с кредитки на эту сумму, то проценты будут начисляться так:
22000х49,9%:365=30,08р.
До 25000 "не хватает" всего 3000, и набежит она всего за 100 дней!
Думаю, если вы просрочили займ на три месяца, то и погасить ту же сумму на кредитке для вас будет проблематично. Так что овчинка не стоит выделки.
Ну а теперь о нюансах.
Сразу хочу отметить, что в расчетах я не учла минимальные платежи, уменьшение долга, комиссию за снятие наличных. Комиссия зависит от индивидуальных условий карты (а может это будет кредит?), а платежи я не учла, чтобы упростить расчеты.
Если не паниковать и подойти с умом, то можно не доводить до суда и снизить издержки. Я посчитала по очень высокой ставке, а ведь есть кредитки с меньшими ставками, а потребительские кредиты и подавно.
А можно и вовсе держать карту в грейсе и не платить проценты.
Я часто встречала фразу: "если не можешь платить - не плати! Пусть суд зафиксирует задолженность и снимает половину зарплаты". Да, для кого-то только суд это выход. Но если просрочка небольшая, то может, стоит ещё побороться за свои деньги? Ведь совсем не платить не получится.
Всем финансового (и не только) здоровья, хорошего настроения и никогда не брать микрозаймы!
Возможно, вам будет интересно почитать: