Долги берутся не от хорошей жизни, а из-за непредвиденных жизненных ситуаций, проблем с доходами или просто от финансовой неграмотности. В этой статье мы расскажем, как работают МФО, что от них можно ожидать и что делать, если долг есть, а средств, чтобы его погасить — нет.
Что такое МФО?
Микрофинансовые организации — это компании, которые дают небольшие денежные суммы в долг (поэтому — микрозаймы) на короткие сроки. Обычно деньги предоставляют под процент, который начисляется каждый день.
Главная суть таких займов в том, что вы будете отдавать намного больше, чем брали. МФО просит высокий процент, чтобы компенсировать возможные риски: вероятность того, что займ не вернут, очень высока. И даже если 1% в день звучит не слишком пугающе, стоит помнить — за месяц это будет уже 30%.
Все МФО зарегистрированы в государственном реестре. Перед тем, как взять займ, необходимо проверить выбранную компанию и убедиться, что это не мошенники.
О способах проверки МФО читайте в этой статье.
Как они работают?
Вам срочно надо вылечить зуб, а до зарплаты еще неделя. Просить знакомых дать в долг не хочется, а деньги нужны прямо сейчас.
Вы решаете взять займ — 15 000 руб. на месяц, под 1% в день. Через месяц нужно будет вернуть 19 500, где 4 500 — чистая прибыль МФО.
А если микрозайм не будет возвращен, компания потеряет 15 000.
Высокие риски порождают высокие ставки.
Почему россияне любят микрозаймы?
По статистике все больше россиян предпочитают взять микрозайм, чем, например, открыть кредитную карту. Многие видят в микрозаймах больше преимуществ, чем недостатков, потому что для них это:
- Быстро — запрос на займ обрабатывается в среднем за 10 минут, а деньги поступают на счет практически мгновенно.
- Удобно — для микрозайма достаточно иметь в руке телефон и выход в интернет. И не каждый банк готов выдать небольшую сумму просто потому, что вам срочно захотелось новые кроссовки.
- Доступно всем — микрозайм может взять практически любой человек, которому уже исполнилось 18 лет: студент, пенсионер, домохозяйка или фрилансер. А еще займы дают даже тем, у кого не очень хорошая кредитная история. Если компания будет отказывать каждому, кто когда-то не выплатил долг по кредиту, она не сможет зарабатывать.
При таких, казалось бы, явных плюсах, есть значительный минус — высокий процент будет день ото дня «подъедать» ваш бюджет. А если выплатить долг вовремя не получается, то стоит готовиться к неприятным последствиям.
Долг есть — денег нет
Никто не хочет отдавать свои деньги безвозмездно и просто так. МФО не исключение. Если человек по каким-либо причинам не может вовремя вернуть долг, его ждут не самые радужные перспективы:
- Испорченная кредитная история
МФО передают все данные в бюро кредитных историй: в будущем вам могут не одобрить ипотеку и не дать новый кредит. Есть вероятность, что даже такая лояльная организация, как МФО, откажет вам в выдаче нового займа.
Хоть закон и пытается регулировать деятельность коллекторов, они все равно доставляют много не самых приятных хлопот — бесконечные звонки, сообщения с угрозами и разного рода шантаж. До криминала, конечно, не доходит, но и психологический дискомфорт — уже серьезно.
- Штраф/пени
МФО не дремлет: даже если вы опоздали с оплатой всего на пару дней, пени вам будут начислять каждый день с момента расчетной даты.
Чем дольше не платите долг, тем выше будет штраф. А штрафы и пени — еще большая прибыль для подобных организаций.
- Суд
Дело может дойти и до суда, а выиграть его будет достаточно сложно. Дела такого формата рассматриваются в особом порядке. Ваше присутствие, чтобы вынести решение, вовсе не обязательно.
Раз и навсегда: как избавиться от долга?
Если все-таки неоплаченный займ висит над вами, как туча, которая норовит разразиться громом, а средств погасить долг нет, то следует принять следующие меры:
- 1. Отсрочка платежа
Свяжитесь с компанией и объясните им сложившуюся ситуацию. Обычно клиенты с хорошей кредитной историей легко получают отсрочку. Но не стоит считать, что этим можно пользоваться бесконечно. Следует как можно быстрее вернуть деньги и закрыть долг.
- 2. Рефинансирование
Это когда вам оформляют новый займ, чтобы оплатить долг за старый. Похоже на порочный круг, но деньги в таком случае даются на более выгодных условиях. Так можно увеличить срок договора или снизить сумму начисленных процентов.
Рефинансирование имеет смысл только тогда, когда новая ссуда получена под более низкую ставку. В МФО ставки, как правило, одинаковые, а значит есть смысл обратиться в банк. Если и в банке отказали, просить помощи у родственников или друзей.
- 3. Банкротство
В крайнем случае можно объявить о собственном банкротств. Но не нужно забывать, что тут есть некоторые нюансы. Например, сумма долга должна быть больше, чем стоимость вашего имущества, а просрочка составлять более 10% от всех кредитов.
Если все так — обратитесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Учтите тот факт, что финансовые издержки на представительство в суде — довольно дорого. Поэтому объявлять о банкротстве имеет смысл в том случае, если сумма долга больше 300 тысяч рублей.
Чего точно не стоит делать: брать новый займ в непроверенных компаниях, чтобы погасить старый, прятаться от звонков кредиторов или надеяться, что про долг просто забудут. Проблему это не решит, а вот положение усугубить может.
В СМИ иногда встречаются примеры, когда люди просто не справляются с грузом от долгов, набирая все больше займов и кредитов. Это становится похоже на секту: попасть легко, а выбраться сложно. Чтобы не оказаться в бесконечном водовороте «займ-долг-займ-долг», трезво оценивайте свои финансовые возможности, внимательно читайте договор, помните о сроках возврата средств, а лучше вообще избегайте брать деньги в подобных организациях.
Возможно, вам будет интересна статья «Как избавиться от долгов по микрозаймам с наименьшими потерями».
Источники: