Вернуть долги придется, но еще есть время на поиск ресурсов
К середине апреля правительство запустило 8 программ для поддержки системообразующих отраслей и бизнеса. Однако просрочки по кредитам остаются одним из самых высоких рисков для предприятия. По статистике компаний, занимающихся урегулированием долгов, задолженности по платежам ИП по банковским кредитам в РФ за год выросли на 27%, составив более 28 млрд рублей.
Суммы выданных МСП кредитов растут рекордными темпами, что означает высокий риск невозврата. Кредитные каникулы в этих обстоятельствах − ожидаемая мера, рассказываем, кто и как может ими воспользоваться.
Какие постановления приняты с начала года
8 марта президент Путин подписал закон о мерах поддержки граждан и бизнеса. В числе прочих мер принято решение о предоставлении малым и средним предприятиям права на кредитные каникулы. Это основной документ, который предваряет ряд постановлений об адресном выделении средств.
Постановление правительства №337 от 10.03.2022 устанавливает срок действия закона о кредитных каникулах − с 1 марта 2022 до 30 сентября 2022. Отсрочить платежи можно только на 6 месяцев. Подать запрос о предоставлении отсрочки или снижении суммы платежей необходимо в письменном виде до 30 сентября.
Воспользоваться кредитными каникулами могут малые и средние предприятия из списка отраслей, утвержденного Минэкономразвития РФ.
По сообщению Правительства РФ от 6 апреля, благодаря программ льготного кредитования бизнес уже привлек более 70 млрд рублей. К реализации правительственной программы поддержки МСП подключилось 15 региональных банков.
Поручителем по льготным кредитам для бизнеса выступает Корпорация МСП. Банкам, которые в 2021 году уже предоставляли льготные кредиты для юридических лиц, по распоряжению Михаила Мишустина №427-р от 05.03.2022 направляются федеральные субсидии. Они должны компенсировать снижение ставки по льготным кредитам для бизнеса.
В 2021 году МСП могли получить займ под 3% годовых в рамках программы “ФОТ 3.0”. В 2022 году все, кто получил льготный кредит, могут воспользоваться отсрочкой платежей на полгода. Такое постановление председатель правительства подписал 07.04.2022.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
Правила предоставления кредитных каникул изложены в законе и постановлении №337 от 8 и 10 марта. Основные положения:
- воспользоваться отсрочкой могут только компании, заключившие кредитный договор до 01.03.2022;
- необходимо относиться к отрасли, признанной пострадавшей из-за санкционных ограничений.
К таким отраслям относятся ИТ, туризм и общепит, наука и культура, медицина, сельское хозяйство, розничная торговля и обрабатывающие производства − всего более 70 направлений деятельности. Кредитные каникулы для аграриев утверждены постановлением №280 от 03.03.2022.
Имеющаяся статистика не полно показывает ситуацию с кредитованием индивидуальных предпринимателей, потому как руководители малых предприятий, исчерпав доступные ресурсы, нередко оформляют кредит для бизнеса на себя, как на частное лицо. Но и в таком случае они могут воспользоваться законом о предоставлении кредитных каникул − той его частью, которая адресована гражданам.
Действие отсрочки распространяется на банковские кредиты, займы в МФО, кредитные карты, автокредиты и займы наличными. Ограничение максимальной суммы кредита зависит от вида кредитного продукта. Параметры займов приведены в постановлении правительства №352 от 12.03.2022.
Для юридических лиц подтверждение снижения дохода не требуется. Гражданам надо предоставить документы, показывающие падение доходов минимум на 30% по отношению к среднемесячному доходу за предыдущий год.
Как подать запрос в банк
По каждому активному займу можно воспользоваться кредитными каникулами один раз. Однако, если вы уже делали это в 2020 году в рамках программы поддержки бизнеса во время пандемии, то в 2022 году можете воспользоваться новой программой.
Подать заявление в кредитную организацию, где у вас оформлен кредит, можно лично в письменном виде или онлайн. Крупные банки предоставляют такую возможность в приложении или онлайн-банке через личный кабинет пользователя. Форму запроса, а также другие требования ищите на официальных сайтах банков.
Важно. Эксперты рекомендуют отправлять заявление Почтой России заказным письмом с уведомлением о вручении. Это повысит вероятность того, что ваш запрос не отправится прямиком в корзину для бумаг.
Если банк даст предварительное согласие, то в течение 90 дней необходимо предоставить комплект документов. Банк должен дать ответ в течение 5 дней после получения запроса.
Длительность отсрочки платежей можно выбрать самостоятельно, но не более 6 месяцев. В период действия кредитных каникул долг можно в любой момент погасить досрочно − полностью или частично.
Какова вероятность одобрения
Чтобы оценить вероятность одобрения банком кредитных каникул, необходимо учитывать кредитный рейтинг компании, наличие просрочек, сумму займа, как давно заключен договор. Как правило, по кредитам, взятым менее полугода назад, отсрочка платежей не предоставляется.
Чтобы повысить вероятность одобрения, ссылайтесь в заявлении на постановление правительства №337 или №352.
Банк не одобряет поступившие запросы автоматически. Ваши финансовые показатели будут проверены на соответствие условиям государственной программы. Кроме этого, у крупных банков есть собственные программы предоставления кредитных каникул.
У предприятий вероятность получить кредитные каникулы выше в той финансовой организации, где оформлен расчетный счет. Наличие залога также повышает ваши шансы договориться. Не забывайте уточнить такие подробности договора, как действие соглашения о пролонгации, списание неиспользованного лимита кредитной линии, льготного периода.
Заключение: комментарий эксперта
Легкость оформления кредитных каникул для бизнеса − кажущаяся. Кредитные продукты для бизнеса обладают рядом особенностей, которых нет у целевого кредитования граждан или займов наличными. Однако, стоит грамотно подготовиться и обратиться в банк: приостановка платежей, несомненно, выгодна бизнесу. В случае отказа, если вы не сможете платить по кредиту, а банк начислит штрафы и пени, их можно будет оспорить в суде.
Автор: Владимир Николаев
Главный юрист компании "Корпоративная механика", осуществляющей комплексное бухгалтерское обслуживание и юридическое сопровождение бизнеса.