Что нужно знать о МФО и микрозаймах?
МФО (микрофинансовая организация) – это компания, обладающая лицензией на выдачу займов физическим лицам в сумме не более 1 млн рублей. Как правило, под большие проценты.
На первый взгляд кажется, что у банков точно такой же принцип работы. Но разница между банком и МФО огромная.
Банк – это организация, которая выдает кредит заёмщику, исходя из ряда условий: возраста, кредитной истории, наличия и места работы и т. д. В МФО эти вопросы второстепенны. Достаточным условием для выдачи микрозайма является наличие паспорта и отсутствие задолженностей.
Разница между кредитом в банке и микрозаймом в МФО заключается еще и в сроках погашения – годы против нескольких месяцев. Из этих условий вытекает следующее – процентная ставка. Банк предоставляет большой выбор кредитных программ с низкими процентами. В МФО таких условий нет. Значение ставки ограничивается 1% в день. Проценты и пени перестают начисляться только тогда, когда их сумма достигнет полуторакратного размера суммы кредита, предоставленного на срок не более одного года.
Микрозайм позиционируется как «экстренная помощь» в тяжелой жизненной ситуации, когда человеку нужно срочно достать определенную сумму денег, не обременяя себя кредитным договором со списком условий.
Отличие МФО от банка с юридической стороны заключается в том, что она не имеет статуса кредитной организации. Проще говоря, их деятельность регламентирована разными законодательными актами.
Преимущества и недостатки микрозаймов
Выделяются следующие преимущества и недостатки.
Преимущества:
- доступность – для получения микрозайма достаточно, чтобы гражданин достиг возраста 18 лет и имел паспорт;
- получение нужной суммы без волокиты;
- возврат денег без лишних процентов (Закон устанавливает срок в 14 дней для возврата микрозайма с уплатой процентов только за срок использования денег).
Недостатки:
- высокие процентные ставки (до 365% в год);
- штрафы за просрочку возврата микрозайма;
- просроченные займы часто продаются коллекторским агентствам – сторонним организациям, которые занимаются «выбиванием» денег у должников.
Способы получения микрозаймов
- Наличные – выдаются в офисе МФО.
- Перевод на карту – наиболее популярный вариант.
- Перевод на электронный кошелек – отличие от перевода на карту в комиссии за проведение операции.
Проверка МФО на «чистоту».
Способ один – найти выбранную организацию в государственном реестре. База данных находится в открытом доступе, и ее можно скачать. Если организация отсутствует в реестре – это мошенники.
Микрозаймы под залог
Микрозайм под залог имущества выдается в том случае, если это единственный способ заёмщика доказать возврат долга.
В виде залога выступает любое имущество, начиная от сравнительно недорогих материальных ценностей и заканчивая автомобилем или недвижимостью.
Микрозаймы под залог относительно недорогих вещей
В эту категорию входят смартфоны, техника, ювелирные украшения, шубы, велосипеды и т. д.
Вариант подходит заёмщикам, которым нужно получить на короткий срок небольшую сумму.
Микрозаймы под залог автомобиля
Вариант для заёмщиков, которым требуется сумма, превышающая стоимость имущества, входящее в первую категорию.
Достаточно предъявить водительское удостоверение, ПТС, паспорт, полис КАСКО или ОСАГО.
Минимальные требования к автомобилю – предпочтительно иномарка, на ходу, не в залоге или угоне. Осмотр производится оценщиком, и на основании оценки организация подбирает условия предоставления займа под залог. Заемщик получает деньги после проверки и согласования договора. ПТС до момента возврата заемных средств остаётся в МФО.
Микрозаймы под залог недвижимости
Если жизненная ситуация патовая, можно воспользоваться займом под залог недвижимости. Но при наличии альтернатив от такого варианта стоит отказаться, так как он крайне рискованный.
Мошенничество в этой сфере сконцентрировано, как правило, вокруг недвижимости. Есть вероятность нарваться на злоумышленников и потерять квартиру.
Как не стать жертвой мошенников, которые выдают себя за МФО?
Прежде всего, проверить наличие организации в государственном реестре. Но даже это не выступает гарантом законности деятельности МФО. Поэтому, когда человек обращается в такую организацию, ему следует внимательно читать договор, который он собирается заключить. Документ должен содержать ясную и четкую информацию: о МФО, сумме микрозайма, процентной ставке, сроках выплат, ответственности за просрочку.
Отличия МФО от ломбардов
Для начала стоит напомнить, что представляет собой сама организация под названием «ломбард». В общем смысле это коммерческая организация, кредитующая граждан под залог их личных вещей.
В ломбардах принимаются бытовая техника, инструменты, одежда, компьютерная техника, драгоценные металлы. Заёмщик, сдавая вещь в ломбард, имеет право выкупить её в течение установленного периода. Цена выкупа будет определяться как сумма, выданная ломбардом, плюс проценты за использование займа.
В наше время ломбарды распространены во всех экономически развитых странах.
Положительные различия МФО от ломбардов заключаются в следующем:
- для получения микрозайма в МФО, в отличие от ломбарда, не обязательно оставлять вещи под залог;
- МФО может предоставить займ в режиме «онлайн», в то время как для получения займа в ломбарде необходимо приходить лично и отдавать вещь на оценку;
- выдача займа в МФО требует только паспорта РФ;
- можно выбрать выдаваемую сумму, исходя из условий организации и своих возможностей.
Однако микрозайм в МФО имеет немалое число недостатков по сравнению с займом в ломбарде:
- процентная ставка выше, чем в ломбарде, в 10-15 раз;
- некоторые МФО проверяют кредитную историю и могут отказать в выдаче микрозайма;
- выдача займов происходит только на короткие сроки;
- плохая организация переводов денег онлайн, из-за чего могут происходить задержки до нескольких дней;
- при просрочке выплаты возможны проблемы с представителями коллекторских агентств и судебные разбирательства.
Как видно из приведенных пунктов, система ломбардов при всех недостатках имеет намного больше преимуществ по сравнению с МФО. Среди последних встречается значительный процент мошенников, угрожающих лишить граждан имущества или способных причинить вред за счет представителей коллекторских агентств.
Решать, чьими услугами воспользоваться в тяжелой финансовой ситуации, каждый решает сам. Но лучше трезво оценивать риски и стараться по возможности избегать случаев обращения в такие организации.