Зачем нужно знать свою кредитную историю? Каким образом она может повлиять на получение кредита? Почему эти сведения необходимо контролировать, даже если вы не имеете долговых обязательств?
Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банковские служащие анализируют кредитную историю заявителя. Делают выводы о платежеспособности и надежности клиента. Соответственно, утверждают или отклоняют заявку. С этой целью отправляют запрос в БКИ (Бюро кредитных историй), где находится информация на юридических и физических лиц.
Действия производятся согласно Федеральному Закону РФ «О кредитных историях».
Кредитная история — это досье каждого налогоплательщика
Кредитная история (КИ) в целом – это документ, где собраны сведения о кредитной активности физических и юридических лиц.
Здесь зафиксированы заявки на получения кредитов, как положительные ответы, так и отказы. Описано обслуживание кредитов – погашение долговых обязательств, сведения о поручителях, выступали ли созаемщиком (он имеет одинаковую ответственность перед кредиторами, как и основной заемщик) либо были поручителем. Расписаны просрочки оплаты и досрочные выплаты.
Для оценки платежеспособности задействован еще один показатель – кредитный рейтинг. Он также отражает кредитоспособность и выражается числом от 0 до 1250. Чем показатель выше, тем больше вероятность того, что получение кредита одобрят.
КИ есть абсолютно у всех. Но если вы не заключали договоров займа, то она будет нулевой.
Зачем и кому нужны эти сведения?
Такую информацию уточняют перед подачей пакета документов в банк для оформления кредита. Проанализировав кредитную историю и кредитный рейтинг, человек узнает свои шансы на получение положительного ответа.
Можно самому выяснить, где есть финансовая задолженность, какова ее сумма. К тому же в отчете указаны организации, которым выдавалась ваша КИ и когда. То есть здесь зафиксирована информация об использованных источниках формирования КИ.
Кроме того, это способ уточнить, почему отказано в выдаче средств. Детализировать, какие факторы негативно повлияли на принятие положительного решения банкирами.
Регулярная проверка дает возможность обнаружить подозрительные заявки на получение кредитов и микрозаймов, которые вы не подавали, и предотвратить незаконные действия мошенников.
Следует особо заметить, что запросить вашу кредитную историю имеют право:
- Органы власти.
- Страховщики.
- Нотариусы.
- Банк, где оформлена кредитная карта.
- Работодатель.
- Компания, у которой вы арендуете или в перспективе будете арендовать имущество.
Получить информацию по КИ можно исключительно с согласия ее владельца. Вы имеете право отказать в предоставлении информации. Но такие действия значительно понизят кредитный рейтинг.
Где хранится кредитная история?
КИ хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ), которые входят в реестр Центрального Банка.
Порядок их создания, хранения, защиты, а также передачи сведений по КИ определен Федеральным Законом № 218. В редакции от 2016 г. предусмотрен срок хранения информации – 10 лет. Но уже с 01.01.2022 этот период существенно уменьшился и составил 7 лет.
Выяснить, в каком именно бюро хранятся данные, возможно на сайте «Госуслуг».
Все банки РФ и кредитные организации отсылают информацию о своих клиентах в разные БКИ. Вследствие чего, кредитные истории находятся в нескольких бюро одновременно. В России их 8, но крупнейшим среди них является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Следует отметить, что законодательство о предоставлении персональных данных не действует на передачу в БКИ этих сведений.
Где искать свою кредитную историю?
- Наиболее распространенный способ ознакомиться с КИ – это запросить нужную информацию на сайте «Госуслуг».
- Также возможно заказать проверку КИ через посредников. Фирмы, специализирующиеся на этой услуге, за определенную плату предоставят отчет о том, в каких бюро находится КИ.
- На сайтах БКИ. С этой целью нужно зайти на онлайн страничку Центробанка РФ, перейти в государственный реестр БКИ.
КИ могут находиться во всех бюро одновременно или в некоторых из них. Пользователь первые 2 отчета в год получает бесплатно. Последующие будут платными, 350 – 650 рублей в зависимости от выбранного БКИ.
- Можно запросить эту информацию в банке, с которым вы сотрудничаете.
К примеру: клиенты Райффайзенбанка отслеживают ее в мобильном приложении или на сайте. Притом одна проверка ежемесячно предоставляется бесплатно.
Как получить кредитную историю через «Госуслуги»: пошаговая инструкция
Наиболее простой и удобный вариант запросить КИ — заказать услугу онлайн. Для этого надо зарегистрировать личный аккаунт на сайте «Госуслуг». Затем получить сведения на портале НБКИ в своем кабинете заемщика.
Чтобы бесплатно в режиме реального времени проверить КИ на портале «Госуслуги», необходимо:
- Зайти в свой кабинет «Госуслуги». Если не зарегистрированы, тогда необходимо зарегистрироваться.
- В появившемся окне вписать – проверить КИ.
- Следующий этап. Из предложенного выбрать − получить сведения с Центрального каталога КИ (ЦККИ), где хранится КИ физического лица.
- Выделить функцию, где предоставлена возможность заполнить заявку (данные вносятся автоматически).
- Заполнить и отослать полученную заявку.
- В личный кабинет придет извещение от Центробанка: список БКИ, где хранится ваша КИ.
- Оформить запрос в БКИ. Вначале необходимо зарегистрироваться на сайте БКИ. Затем подтвердить электронный адрес. Подтвердить личность, через портал «Госуслуг» – ЕСИА. Завершающий этап − открыть личный кабинет, где предоставлена возможность выбрать «Кредитный отчет» или «Кредитный рейтинг».
Выполнить пошагово все действия и ответ придет в течение дня.
Как заполучить кредитную историю через посредников?
Изначально нужно выбрать посредника. Ознакомиться с предоставляемыми услугами, оплатить. Цены варьируют в диапазоне от 300 рублей и выше. Заполнить необходимые формы, предложенные компанией.
В течение 15 минут будет предоставлен список БКИ, где на данный момент хранится КИ.
Как можно узнать кредитную историю через Центробанк и БКИ?
Для этого следует знать код субъекта КИ.
Он присваивается каждому человеку при появлении у него КИ. Его используют для отправки запроса в Центральный каталог кредитных историй через портал Центробанка.
Сформировать код возможно, обратившись в БКИ, банк, МФО (микрофинансовая организация). Найти его еще можно в своем кредитном договоре. Он обязательно здесь указан.
Зная код, нужно зайти на сайт ЦБ и выбрать из предложенного функцию «направить запрос в ЦККИ». В открывшемся окне выделить − «субъект» (человек кому принадлежит КИ). Щелкнуть окно с надписью, где указано «знаю личный код КИ».
Необходимо подтвердить, что с «условиями ознакомлен». И на протяжении рабочего дня придет ответ из ЦККИ. В нем будет опубликован список БКИ, где хранится КИ.
Что делать если КИ нигде нет?
Данный документ может находиться в различных БКИ. Все зависит только лишь от того, с каким БКИ сотрудничает организация, которая отправляет данные в БКИ.
В некоторых случаях невозможно ее найти ни в одном из действующих бюро. Это происходит, потому что:
- Субъект еще не кредитовался.
- Допущена неточность при оформлении запроса в ЦККИ.
- Кредит был оформлен на другой документ, подтверждающий личность.
Начать поиск нужно с проверки паспортных данных, которые вписаны в запросе в ЦККИ. Если обнаружена ошибка, необходимо отослать повторный запрос с правильной информацией.
Еще вариант − ранее взятые кредиты были оформлены на другой паспорт. А в заявке указаны данные нового документа. В этом случае нужно внести в анкету ЦККИ данные старого паспорта.
Ну а если никогда не оформлялась заявка на получение кредита, то КИ появится после подачи первой заявки.
Если в кредитной истории ошибка, что делать?
Исправить КИ возможно исключительно в том случае, если это действительно ошибка. К примеру, вписаны лишние кредиты, незакрытый кредит, который уже закрыт, и имеется подтверждающий документ.
Но если зафиксирована реальная просрочка, то удалить правдивую информацию невозможно!
Бесплатно можно оспорить ошибочную информацию: при внесении некорректных личных данных, сведения по отдельно взятому кредиту.
При обнаружении неправдивой информации законом допустимо:
- Обратиться в структуру, допустившую данную неточность.
- Отправить заявление в БКИ, где хранится КИ.
В обязательном порядке нужно исправить ошибку сразу после ее выявления. На сайте каждого БКИ есть установленные правила для оспаривания КИ. Заявка обрабатывается на протяжении 30 дней. Если ошибка подтверждена, то она будет исправлена в течение 10 дней.
Как в законном порядке исправить кредитную историю?
Это возможно сделать вполне официально. Путем включения положительной информации от источников формирования КИ. К таковым относятся:
- Одобренные и полученные кредиты.
- Производить выплаты без просрочек.
- Погашать в срок микрозаймы.
- Своевременно выплачивать рассрочку.
- Регулярно использовать кредитную карту, которая закрывается в льготный период уплаты процентов по взятому кредиту.
Также следует учитывать, что на рейтинг благонадежности негативно влияют полученные отказы по кредитам, большое количество взятых микрозаймов и досрочное их погашение, как и отсутствие вообще кредитной активности.