Вы теряете деньги каждый день. А всё из-за несовершенства вашего мозга.
Головной мозг человека не умеет быстро обрабатывать абстрактную информацию. Например, проценты или изменения в длительной перспективе.
Из-за этого у нас появляется много когнитивных искажений — упрощённых подходов к выводам. Они часто ошибочны, зато быстры.
Одно из когнитивных искажений напрямую связано с деньгами и приводит к их потере.
Это когнитивное искажение называется иллюзией денег (money illusion).
Суть проста — мы склонны оценивать экономические сделки с точки зрения номинальной, а не реальной денежной стоимости.
Особенно хорошо иллюзию денег видно в случае с инфляцией — при расчёте дохода мы часто забываем о ней.
Например, вы можете заключить с кем-то договор на определённую сумму за вашу работу. Если договор будет недели на две, то проблем нет. А вот если на полгода, с выплатой по итогу, то инфляция уже немного уменьшит ваши реальные доходы.
Или, скажем, размышляете вы о зарплате где-нибудь в отдалённом населённом пункте — и доходы там по номиналу очень большие. Кажется — надо всё бросить и мчаться туда.
Это тоже иллюзия денег — ведь в этом размышлении вы не учили реальную покупательную силу этой зарплаты. Вполне может оказаться, что она ниже, чем у вас.
Вред иллюзии денег
Иллюзия денег встречается по всему миру. Например, исследование деклараций немецких налогоплательщиков показало, что в 2002 году, когда Германия перешла на евро, случился заметный скачок пожертвований — немцы первое время не могли сопоставить номиналы новой валюты и её реальную покупательную силу. Поэтому жертвовали несколько больше обычного [1].
Незнание об иллюзии денег заметнее всего проявляется в накоплении и сохранении. Например, исследование в Дании показало — люди с низкой иллюзией денег преумножают свои сбережения лучше людей с высокой иллюзией денег.
Первые выбирают для сохранения и преумножения денег реальные активы — то есть такие, стоимость которых не зафиксирована окончательно (например, акции или недвижимость).
Вторые, с высокой иллюзией денег, стремятся выбирать номинальные активы — стоимость которых заморожена (облигации займа или банковские вклады). И в результате на периоде в 10 лет зарабатывают примерно на 10% меньше.
Причём не важно образование, доход, пол и так далее. Видимо, вопрос просто в знании о существовании иллюзии денег [2].
Из этого понятна многовековая традиция белорусов сохранять богатство не в деньгах, а в бульбе, сале и самогонке — ведь это всё реальные активы. Деньги могут обесцениться, а шмат сала всегда поможет найти лошадь и плуг для вспашки поля.
Откуда берётся иллюзия денег?
Почему в нас живёт иллюзия денег? Как показало исследование работы мозга, которому помогли столкнуться с иллюзией денег, всё дело в скорости.
Когда человек опирается на номинальные данные, он обрабатывает информацию достаточно быстро.
Когда же человек пытается преодолеть иллюзию денег, ему нужно не просто подумать, что через год он получит сто условных тугриков, нет. Ему нужно ещё подумать, сколько на эти сто условных тугриков он сможет купить литров бензина / буханок хлеба / носовых платков и так далее. Реальную покупательную силу денег нужно оценить в нескольких контекстах, а это требует времени (которого обычно вечно не хватает).
Поэтому мы идём быстрым путём — поддаёмся иллюзии денег [3].
Кроме того, это просто приятнее — не забивать себе голову грустными мыслями о том, что через год денег будет меньше, чем хочется, а сосредотачиваться на чисто номинальной стороне вопроса [4].
Как преодолеть иллюзию денег?
Как показало датское исследование, вся закавыка в знании об иллюзии денег и готовности идти чуть более трудным путём — немножко напрягаться и не поддаваться соблазну довериться номинальным данным.
Другое исследование показало, что информирование о реальных инфляционных изменениях (и соответствующих изменениях в доходах) помогает людям инвестировать осторожнее, без крайностей [5].
Так что вот самый очевидный и доступный выход — вместо вопроса «Сколько я получу?» нужно задавать другой вопрос «Сколько я смогу купить на то, что получу?».
Оценивая потенциальные предложения зарплаты, процентов по вкладам и прочие финансовые моменты таким образом, вы будете принимать более осторожные и, в конечном итоге, более полезные для себя решения.
Теперь, когда вы знаете, как мозг лишает вас денег, пора задуматься над другим вопросом: «А как копить деньги?».
Об этом я рассказываю в статье:
Источники:
1. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2661471
2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2873540
3. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1053811918308176
4. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3105976
5. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3068755
Фото автора Karolina Grabowska: Pexels
