Экономическая ситуация в нашей стране сегодня прибывает не в лучшей форме. Курс валюты меняется каждый день, а цены на продовольственные и непродовольственные товары, недвижимость, автомобили растут. Вместе с этими показателями растет и число оформленных гражданами кредитов.
К сожалению, по статистике каждый третий заемщик не может исполнить кредитные обязательства перед банком.
Как правило, кредитные организации пытаются самостоятельно решить вопрос с неплательщиками по кредитам путем направления письменных претензий или телефонных переговоров. Однако если банк понимает, что самостоятельно этот долг взыскать не может, то продает его коллекторам.
Коллекторское агентство действует жестко и взыскивает такие долги уже в судебном порядке. В этой статье мы расскажем, какие права имеют коллекторы, когда коллекторы могут обратиться с исковым заявлением в суд, что делать заемщику, если дело в суде, какие последствия ожидают должника после суда.
Права коллекторов в отношении должника
Сегодня меньше и меньше можно услышать страшные истории о полузаконных действиях коллекторских агентств. Это связано с тем, что в 2016 году вступил в силу Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» № 230-ФЗ, который установил ряд требований, обязательных к исполнению коллекторами.
В частности, статья 6 указанного выше закона декларирует, что коллекторским агентствам делать запрещено. Например, применять физическую силу к должнику, угрожать, портить имущество и др. При нарушении обязательных требований законодательства коллекторское агентство будет ожидать административный штраф до 500 000 руб.
Кроме ограничений закон предоставляет и права. Коллекторские агентства имеют право:
- вести почтовую переписку с должником по возврату долга;
- сверять информацию о долге путем проведения встреч с должником;
- осуществлять телефонные звонки должнику;
- обращаться в суд с исковым заявлением для принудительного взыскания долга;
- получать исполнительный лист и предъявлять его судебным приставам для принудительного взыскания.
Коллекторы действуют по инструкции и, когда методы по возврату долга в принудительном порядке не помогают, взыскивают долг в судебном порядке. При этом в заявлении указывается сумма взыскания и расчет с учетом штрафных санкций и пени.
Если ситуация дошла до судебной стадии, рекомендуем прийти на судебное разбирательство и заявить о несоразмерности суммы неустойки (ст. 333 ГК РФ). Часто суд встает на сторону должника и снижает эту сумму.
Стоит помнить, что коллекторы — это профессионалы по возврату долга, которые умело пользуются психологическими приемами – пугают подачей заявлений в полицию по факту мошеннических действий. Опасаться такого события не стоит. По практике полиция отказывает в возбуждении уголовных дел из-за отсутствия состава уголовного преступления.
Несмотря на установленные законом требования, встречаются случаи, когда коллекторские агентства нарушают нормы законодательства, психологически давят на должников, звонят или приходят по ночам. В таких случаях надо обращаться в Федеральную службу судебных приставов с письменным заявлением для проведения проверки и привлечения агентства к административной ответственности.
Когда коллекторы могут обратиться для взыскания долга?
По общему правилу требовать возврат суммы просроченной задолженности может лицо, чьи права нарушаются (кредитор). Т. е. кредитные организации (банки и т. д.), физические или юридические лица.
Кредитор имеет право, согласно нормам действующего Российского законодательства, уступить требование долга другому лицу (ст. 388 ГК РФ). При этом невозможно передать долг другому лицу, если это прописано в кредитном договоре.
Существует 2 способа передачи долга:
- Между банком и коллекторским агентством заключен договор оказания услуг по взысканию задолженности. При этом взыскателем по исковому заявлению будет выступать сам банк.
- Банк уступил долг коллекторскому агентству по договору цессии. В этом случае взыскателем будет выступать уже такое агентство.
Ни в том, ни в другом случае согласия должника не требуется. Кредитору необходимо уведомить должника о факте уступки долга. Однако при подаче коллекторским агентством искового заявления к нему должен быть приложен договор цессии как основание требования долга.
Нормы действующего российского законодательства не содержат точные сроки для предъявления кредитором требований о возврате долга. Банки руководствуются внутренними регламентами и правилами. Обычно банки пытаются решить этот вопрос по истечении трех месяцев с момента просрочки кредитного платежа.
Коллекторские агентства также не сразу подают исковые заявления в судебные инстанции. В начале проводят телефонные переговоры, направляют письменные претензии, а параллельно пытаются узнать информацию о наличии или отсутствии у должника имущества.
Наличие имущества увеличивает шансы коллекторов получить возврат долга или часть долга путем реализации такого имущества. Если в собственности у человека ничего нет, и он официально не работает, шансы на то, что долг будет невозможно взыскать, сильно возрастают.
Хотелось бы отметить, что срок исковой давности составляет три года со дня просрочки платежа (ст. 196 ГК РФ), а не с момента заключения кредитного договора, как многие думают. Кредитные организации и коллекторские агентства знают это правило, и рассчитывать на то, что они пропустят срок исковой давности, не стоит.
Что делать заемщику, если дело в суде?
Если неплательщик получил судебную повестку, первое, что надо сделать – не паниковать и разобраться в ситуации с «холодной» головой: на каком основании было подано заявление в суд коллекторским агентством. Уточните в банке, действительно ли он продал долг коллекторам и по какому договору.
После этого следует определить подсудность спора:
- Если задолженность составляет менее пятидесяти тысяч рублей – заявление подается в мировой суд (ст. 23 ГПК РФ). По процедуре заявление рассматривается единолично судьей без вызова сторон.
- Если задолженность составляет более пятидесяти тысяч рублей – заявление подается в суд общей юрисдикции.
В случае рассмотрения мировым судом заявления о выдаче судебного приказа должник получит копию такого приказа. Тогда ему следует в течение 10 дней с момента получения подать жалобу (ст. 128 ГПК РФ). Возражения пишутся в свободной форме, указывается, с чем не согласен должник (размером долга, самими требованиями, сроком исковой давности и т. д.).
При рассмотрении искового заявления судом общей юрисдикции у должника появится возможность:
- уменьшить сумму взыскиваемых пеней;
- подать заявление в суд о предоставлении рассрочки;
- подать исковое заявление о банкротстве (для списания долгов).
Как Вы уже наверное догадались, для неплательщика такой вариант развития событий более благоприятный.
Судебная практика по искам коллекторов
По делам о взыскании задолженности коллекторскими агентствами однозначно можно сделать следующий вывод.
Большинство дел рассматривается через упрощённое производство путем выдачи судебных приказов.
Должники редко оспаривают такие приказы, как правило, из-за пропуска срока обжалования.
Что касается рассматривания заявлений в общем порядке, суды часто удовлетворяют требования истцов в полном объеме без лишних проверок расчетов. Ситуация усложняется тем, что должники не ходят на такие заседания и не оспаривают указанные расчеты. Вместе с тем, еще раз подчеркиваем, что заемщик вправе ходатайствовать перед судом об уменьшении размера неустойки. И в 9 из 10 случаев суды удовлетворяют эти ходатайства. Также из расчета можно убрать те суммы, по которым истек срок исковой давности.
Последствия для должника
После вступления в силу решения суда коллекторские агентства получают исполнительный лист или судебный приказ, который передают приставам для принудительного взыскания долга.
Согласно Федеральному закону «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, судебный пристав имеет право:
- наложить арест на банковские карты и счета должника;
- арестовать и направить на реализацию имущество должника;
- наложить запрет на выезд должника за границу;
- направить по месту работы должника постановление об удержании заработной платы.
Если в отношении должника возбуждено исполнительное производство, и он уклоняется от его исполнения, то в отношении него может быть возбуждено административное дело и вынесен штраф до 2 500 руб. (ч. 1 ст. 17.14 КоАП РФ). Также может быть рассмотрено возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ, и вынесен штраф до 200 000 руб. Стоит отметить, что на практике такие действия приставов встречаются крайне редко.
Должникам не следует скрываться от судебных приставов.
Наоборот, рекомендуем после получения информации о возбуждении исполнительного производства прийти к ответственному лицу для урегулирования данного вопроса по существу.