Какие банки дают кредитные карты с плохой кредитной историей и просрочками?

Кредитная история как портрет заемщика

Неважно планируете вы взять ипотеку на покупку квартиры в центре Санкт-Петербурга или перехватить до зарплаты 5 000 р. – практически ни одни займ или кредит не выдается сегодня без изучения вашего кредитного досье в БКИ (бюро кредитных историй).

Из кредитной истории можно узнать: когда, на какой срок, на какую сумму были взяты кредиты и как они погашались. Есть ли у вас действующие кредиты, сколько их и какой график платежей.

Кредитная история хранится в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней.

Если заёмщик подаёт заявки на кредит – эта информация тоже вносится в БКИ, даже если кредит не был одобрен.

Кредитная история показывает не только насколько щепетильно вы относитесь к долгам банку, но и насколько дисциплинированно вы платите алименты, счета ЖКХ или услуги связи. Правда только в том случае, если было вынесено решение суда о погашении этих долгов, и должник не исполнил его в установленные по закону 10 дней.

Имея на руках справку о вашем официальном доходе и проанализировав имеющуюся информацию в БКИ, потенциальный кредитор может легко сложить дважды два и сделать вывод, дисциплинированы ли вы как плательщик, и какова вероятность, что вы осилите ещё один кредит, когда у вас на руках уже есть парочка.

Исправить кредитную историю можно только в том случае, если информация в ней ошибочна. А если у вас действительно были просрочки по кредитам, отретушировать это в базе данных не получится.

Кредитную историю можно запросить в каждом БКИ бесплатно только два раза в год, платно – неограниченное количество.

У каждого БКИ свои тарифы. Услугой стоит воспользоваться, чтобы убедиться, что в кредитную историю не закралась ошибка, а также понять, какими глазами смотрит на вас кредитор.

Сначала вам нужно узнать, в каком бюро хранится ваши кредитная история. Запрос можно отправить через портал Госуслуг → Сведения о бюро кредитных историй. Услуга будет оказана в течение дня. В личном кабинете вам предоставят список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, и вы уже сможете сделать в них запрос.

Чтобы не испортить свою кредитную историю, обратите внимание также на следующие моменты:

1. Попасть в черный список можно, даже если долг формально не ваш, а вы просто выступили поручителем у недобросовестного заёмщика. Поэтому тщательно взвешайте все за и против перед тем, как подписать договор поручительства. И в случае чего будьте морально готовы погасить чужой долг, чтобы не испортить безвозвратно свою кредитную историю.
2. Если у банка отозвана лицензия – рано радоваться. Это ни в коем случае не повод перестать платить кредит. Не надо думать, что ваш кредит волшебным образом растворится в воздухе. Кредиты для банка – актив, который он может переуступить другому банку. Поэтому продолжайте исправно оплачивать кредит, только уточните у конкурсного управляющего (ликвидатора) реквизиты платежа.

Причины отказа в выдаче кредитной карты

По закону банки имеют полное право не раскрывать, почему вам отказали в кредите. Сами банки объясняют это конфиденциальностью кредитной политики. На самом деле раскрытие этой информации может выставить банк в нелестном свете и дать повод обвинить банк в дискриминациях. Возможные причины отказа:

• плохая кредитная история;
• банальные ошибки в заявлении или неполная информация (ошиблись в адресе или не указали номер рабочего телефона – у банка может закрасться подозрение, что вы умышленно скрываете информацию);
• маленький доход;
• недавно устроились на работу (иногда банки могут отказывать в кредитке тем, кто только устроился на работу и проходит испытательный срок);
• непогашенная судимость по уголовному делу;
• возраст и социальный статус (в зоне риска студенты, пенсионеры, призывники, женщины в декрете, иногда даже неженатые мужчины в возрасте до 30 – считается, что у них ещё не так развита ответственность, и они хуже платят по кредитам, в отличие от, например, работающих замужних женщин 30-35 лет с одним или двумя детьми);
• количество займов, которые у вас есть уже сейчас;
• несоответствие кредита вашим доходам: либо вы запрашиваете слишком маленький кредит при высоком доходе, либо наоборот, слишком большой кредит при маленьком доходе. В первом случае у банка может возникнуть логичный вопрос: «Зачем»? И банк заподозрит, что ваш доход гораздо меньше заявленного. Во-втором, банк может решить, что вы не умеете жить по средствам, либо у вас возникли неожиданные финансовые проблемы, и значит будут проблемы с возвратом долга.
• вы часто обращаетесь в банки за выдачей кредита и вам часто отказывают – для банка это тревожный звонок. Чаще всего банки предпочитают делать самостоятельный скоринг, но в некоторых случаях могут довериться мнению коллег. А причина может быть банально в том, что вы не является потенциальным клиентом для тех банков, которые вам отказали. Поэтому тщательно выбирайте банк. Если вы изначально не подходите по условиям, не подавайте заявку. Изучите информацию на официальном сайте или в документах по кредиту. И не подавайте заявку повторно сразу же после того, как вам отказали в кредите – лучше попытайтесь понять, почему вам отказали и сделайте работу над ошибками.

Банковские анкеты, как правило, пропускаются через автоматические системы банковского скоринга, и на выходе потенциальному клиенту присуждаются баллы. Учитывается всё: если вы официально устроены, но проходите испытательный срок – это одна сумма баллов, если работаете в фирме уже 5 лет – другая.

Если у вас имелись просрочки по платежу, то будет учитываться как часто был просрочен платёж и сумма просрочки. Кто-то может просрочить платёж на пару дней, кто-то на пару месяцев, а кто-то является злостным неплательщиком несколько лет – система тоже это учитывает.

Единичный отказ — ещё не повод бить в набат.

У каждого банка своя кредитная политика и свой портрет желаемого клиента. Но если ситуация повторяется много раз, то стоит задуматься и начать искать причины.

Почему банки все-таки работают с клиентами с плохой кредитной историей?

Есть крупные банки, которые специализируются исключительно на выдаче кредиток. Русский Стандарт, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит, Бинбанк и Тинькофф Кредитные Системы. Поток клиентов у таких банков высокий, поэтому они не сильно беспокоятся, если ваша кредитная история слегка неидеальна. Риск того, что вы не выплатите кредит, с лихвой перекрываются платежами благонадежных клиентов, а также высокими процентами.

Есть, наоборот, мало кому известные банки. Такие борются за каждого клиента. Поэтому если ваша кредитная история небезупречна, то на ваши маленькие грехи могут закрыть глаза.

Как увеличить шансы на одобрение кредитной карты?

• Приложить пояснительную записку.

Кредитная история – это сухие факты. И плохо, если они говорят не в вашу пользу. Но работник банка, который выдаёт кредит, человек, а не машина. Причины просрочки могут быть разными и не всегда 100% виноваты вы.

Проверьте, может быть вы вовремя оплатили кредит, но в банке был технический сбой, и деньги на счёт зачислены позже положенного срока.

Может быть вы планировали оплатить в срок, но не учли праздничные дни – и поэтому платёж зачислился позже желаемой даты.

Может быть у вас есть уважительная причина: вы попали в больницу, вас признали недееспособным или ваша фирма неожиданно обанкротилась.

В приложенной записке можно всё это объяснить и приложить документы, подтверждающие, что вы говорите правду. В глазах банковского работника вы перестанете быть злостным неплательщиком, и возможно ваши шансы на получение кредита увеличатся.

• Составить простой финансовый план.

Менеджер, увидев вашу справку 2-НДФЛ и график платежей по текущим кредитам, может сделать субъективный вывод, что вы не потянете ещё один кредит. Ваша задача убедить его в обратном.

В пояснительной записке вы можете написать, сколько денег вам поступает, на что вы обычно их тратите и как собираетесь распоряжаться средствами на время кредита. Вы должны так всё расписать, чтобы сотрудник банка понял, что вы сможете покрыть свои базовые расходы и погасить кредит. Так же хорошо бы расписать план B и С – что вы будете делать, если потеряете свой основной доход. Возможно имеет смысл показать доход супруга или свои подработки. Или расписать, как вы можете урезать свои расходы в случае острой необходимости.

Банки учитывают только официальный доход. Чтобы показать подработку, можете зарегистрироваться как самозанятый. Оплата налога минимальна – до 6 %. Социальных отчислений платить не нужно. Но зато будет возможность подтвердить доход. Так вы убедите банк, что в случае потери основной работы, или если вам урежут зарплату, вы сможете остаться на плаву.

• Подать заявку в банк, в котором у вас есть зарплатная карта или депозит.

Это своеобразная страховка для банка и плюс в ваш кредитный скоринг. Банки обычно более лояльны к «своим» клиентам.

• Попробовать стратегию маленьких кредитов.

Если вы испортили кредитную историю, но у вас есть время, попробуйте начать брать в кредит небольшие суммы. Суммы и сроки могут быть любыми, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Главное, чтобы вы точно смогли их оплатить.

Так постепенно кредитная история будет выправляться, и вы покажете кредитору, что вам можно доверять. Но опять же всё зависит от того, какие суммы вы брали раньше. Если у вас был долг миллион, и вы объявили себя банкротом, вряд ли такая стратегия сильно поможет.

Тоже самое можно сделать, если у вас абсолютно нулевая кредитная история. Банки в таком случае могут отказывать только потому, что не знают, что от вас ожидать.

• На безрыбье и рак — щука.

Если кредит на ту сумму и под тот процент, который вы хотите, вам не дают – подумайте, может имеет смысл согласиться на более высокий процент и меньшую сумму. Это ваш шанс улучшить свою кредитную историю. Только подойдите к вопросу взвешенно. Не затягивайте себя в кабалу, лучше трезвым взглядом оцените, насколько вам нужны эти деньги. Может быть стоит от чего-то отказаться на время, чем ещё больше ухудшить свою кредитную историю.

Займы под более высокие проценты выдают, как правило, микрофинансовые организации или банки, специализирующиеся на выдаче высокорисковых займов. Попробуйте обратиться туда.

• Погасить прошлые долги.

Не гарантия, того, что банк одобрит вам кредит. Но все же лучше иметь просроченный кредит, чем непогашенный. При скоринге банк учитывает и это тоже.

• Попробовать повысить свои шансы на получения кредита через поручителей или залог.

Залогом может выступать, например, транспортное средство. Это тоже не 100% гарантия, но всё же шанс.

Если ничего не получается, и банки наотрез отказываются давать вам кредитную карту, а деньги вам нужны на покупку какого-то конкретного товара, то можно попробовать оформить кредит непосредственно в магазине. Или узнать, где необходимую вещь можно купить в рассрочку.

Обращаться к кредитным брокерам или другим организациям, которые обещают выдать кредит даже с самой испорченной кредитной историей, не рекомендуется.

У таких брокеров высокие комиссии, и высока вероятность нарваться на мошенников. Не ведитесь на лестные обещания.

Помните, что порой банки отказывают даже своим «зарплатным» клиентам с безупречной кредитной историей.