Нашла на просторах интернета информацию о том, что в России в 2020 году средний срок выданных ипотечных кредитов составлял 18,1 года, при этом по статистике, заемщики выплачивают кредит полностью за 7-10 лет. То есть, получается, что тренд на досрочное погашении ипотеки четко отслеживается. По своему опыту скажу, что отчасти причина в такой «красивой» статистике заключается в том, что заемщики часто умышленно увеличивают срок кредита, чтобы чуть снизить платеж. Срабатывает страх оказаться без дохода, или не справиться с дополнительными и довольно крупными расходами, ведь вместе с ипотечными платежами возникает необходимость оплачивать страховые взносы каждый год, коммунальные услуги по приобретенному объекту и прочие сопутствующие расходы.
Минутка преподавательских нравоучений: настоятельно советую очень ответственно подойти к получению ипотеки, потому что это:
- ежемесячные платежи с четкими сроками и жесткими последствиями за регулярное неисполнение сроков,
- ежегодное обязательство по оплате страховых премий на весь период действия кредитного договора и ощутимые штрафные санкции за их неисполнение в виде повышения кредитной ставки от 1 до 6 %
- ежемесячные расходы по приобретенному объекту недвижимости: содержание, коммунальные платежи, взносы в фонд капитального ремонта и прочее.
То есть, это постоянная сумма расходов! Очень рекомендую, чтобы совокупно перечисленные выше расходы составляли не более 35-40% от вашего ежемесячного дохода. Иначе ипотека, действительно, превратится в непосильную ношу, которую так любят некоторые называть очень неприятным словом – кабала.
Однако вернемся к тебе, заявленной в заголовке.
Согласно Федеральному закону «О внесение изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» от 19.10.2011г. № 284-ФЗ каждый гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. При этом важно понимать, что необходимо уведомить банк о своем желании заявлением о частичном досрочном или полном досрочном погашении кредита, иначе платеж не будет засчитан в счет погашения. Теперь такие заявления можно подавать через онлайн-банки, что очень удобно.
Сегодня заемщикам доступно несколько вариантов досрочного погашения:
1) сокращение срока ипотеки,
2) уменьшение платежа по ипотеке,
3) комбинирование обеих схем.
1. Сокращение срока ипотечного кредита
Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.
2. Уменьшение платежей по ипотеке
При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.
Вообще выгоднее стараться уменьшить срок кредита, так как таким образом заемщик снижает размер переплаты банку, то есть начисленные проценты. Особенно приятно считать экономию на процентах, если вы в самом начале вашего графика ипотечных платежей. Однако если цель снизить кредитную нагрузку на семью и сделать платеж комфортным для семейного бюджета, то вариант уменьшения ежемесячного платежа более приемлем. Надо в каждой ипотечной ситуации четко понимать ваши финансовые цели, возможности и текущее материальное положение. Это, кстати, тоже очень наставническим тоном я бы произнесла, если бы перед аудиторией работала.
3. Комбинированный вариант
Эдакий идеальный вариант – чередование сокращения срока и размера платежа. То есть, так сказать, по всем фронтам поджимать ипотеку и вытеснить ее, наконец, из списка расходов.
В следующей статье я разберу плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки, а пока рассмотрим процедуру досрочного погашения:
1. При желании полностью погасить кредит необходимо узнать точную сумму для закрытия кредита. Для этого можно позвонить на телефон горячей линии банка либо прийти в офис, проще всего проверить информацию в мобильном приложении своего банка.
2. При частичном досрочном погашении нет необходимости выполнять первый пункт. Заемщик сам указывает в заявлении сумму, на которую готов погасить кредит. Подать заявление необходимо заранее, всё чаще теперь это можно сделать в онлайн-банке, можно посетить офис банка лично.
3. Подготовить необходимую для погашения сумму и обеспечить её на счёте к дате, указанной в заявлении о погашении ипотеки.
4. В указанный день сумма для досрочного погашения спишется со счета.
Если вы закрываете ипотеку досрочно полностью, то после того как она будет закрыта, необходимо будет посетить банк, чтобы заказать закладную (если такова имелась) и получить справку от банка об отсутствии задолженности перед ним для последующего обращения в регистрирующий орган или МФЦ с заявлением о снятии обременения.
Свежую ЕГРН (вместе с первично выданной) и справку об отсутствии задолженности перед банком обязательно бережно хранить вместе с документами на объект недвижимости.