Что такое кредитный рейтинг простыми словами?
Кредитный рейтинг – это уровень кредитоспособности и надежности заёмщика, который складывается из его кредитной истории.
Степень благонадежности зависит от величины этой оценки, которую ещё называют «скоринговым баллом». Вычислением кредитного рейтинга занимаются бюро кредитных историй (далее – БКИ, бюро). Его фиксируют в кредитном отчёте или предлагают в качестве отдельной услуги. При этом высокий балл не может являться абсолютной гарантией для получения кредита, так как итоговое решение остаётся за банком.
Как формируется кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг основан на прошлой и текущей финансовой истории заёмщика, включающей любые выданные кредиты, отказы по ним, задолженности и просрочки, частоты запросов со стороны банков или микрофинансовых организаций.
Для того чтобы получить такую информацию, необходимо обратиться в БКИ.
При формировании рейтинга учитываются:
- возраст кредитной истории – если он маленький, то бюро будет считать это негативным фактором;
- сумма запросов на проверку кредитной истории, некоторые БКИ могут снизить кредитный рейтинг, если выявят большое количество запросов за короткий период времени;
- просрочки по кредиту, здесь учитываются их количество, частота и длительность;
- отсутствие информации о кредитах;
- долговая нагрузка, чем больше человек выплачивает открытых кредитов в определённый момент, тем ниже балл.
Чаще всего бюро имеет собственную балльную систему расчёта. Например, в «Эквифаксе» максимальный балл равен 999, а в «Русском стандарте» – 620. Хороший кредитный рейтинг превышает отметку в 600 баллов, это позволит вам рассчитывать на оформление ипотеки. В дальнейшем банк принимает решение о выдаче кредита, учитывая полученную информацию о кредитных рейтингах в нескольких бюро.
Где проверить свой кредитный рейтинг?
Дважды в год гражданин вправе бесплатно получить кредитный отчёт от БКИ. Плату за эту услугу берут посредники.
- Для начала нужно отправить запрос через Госуслуги в Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы выяснить в каком БКИ хранится ваша история. Это происходит автоматически при наличии корректных паспортных данных в профиле для его подтверждения.
- Далее в течение 1 рабочего дня должен прийти список БКИ, имеющих нужную кредитную историю.
- После его получения гражданин запрашивает кредитный отчёт онлайн на сайте бюро с использованием той же учётной записи Госуслуг, в некоторых случаях придётся пройти регистрацию на сайте бюро. Также предусмотрена форма обращения в виде нотариально заверенного письменного заявления, направленного почтой или курьером. Или вы можете лично посетить бюро;
- Отчёт можно скачать либо забрать из бюро в распечатанном виде.
Можно ли повысить свой рейтинг?
На низкий кредитный рейтинг могут влиять несколько факторов. Это, прежде всего, ошибочное внесение информации в кредитную историю, например, опечатки в паспортных данных или информации о непогашенных кредитах.
По общему правилу повышению кредитного рейтинга способствует своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также большое количество открытых кредитов на момент обращения может негативно сказаться на его величине. Иногда конкретное бюро способно поменять исчисление рейтинга, что может привести к падению рейтинга заёмщика.
Некоторые крупные банки предлагают свои услуги для улучшения кредитной истории. Например, Совкомбанк запустил программу «Кредитный доктор», по которой клиент берёт деньги под небольшой процент и после вовремя их возвращает, при этом пользуясь привилегиями по карте «Халва».
Есть ли в России единый кредитный рейтинг?
Его нет, потому что каждое БКИ составляет собственный рейтинг, исходя из определённых им критериев. Хотя в этом году появлялись новости о том, что Банк России собирается ввести единую шкалу кредитных рейтингов россиян для всех БКИ.
Выдаст ли банк кредит при низком рейтинге?
Однозначного ответа нет. Банк может обращать внимание и на другие факторы: подлинность документов заёмщика, скоринговая оценка его анкеты, сфера деятельности лица, размер дохода для определения платежеспособности. Кредит могут одобрить, но изменить его ставку или сумму не в пользу получателя денежных средств.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
Кредитная история предоставляет основную детальную информацию для оценки благонадежности заёмщика, что он вернёт полученный кредит в срок. Каждое БКИ обязано хранить эти данные по каждому подотчётному им субъекту и определять категорию качества всех кредитных историй.
В свою очередь кредитный рейтинг – это итоговая комплексная оценка заёмщика на предмет его способности к полному выполнению долговых обязательств в срок. Рейтинг часто влияет на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.