Ваша кредитная история в сегодняшних реалиях хранится 7 лет, а с каждым новым кредитом, с каждым своевременным погашением долга или, наоборот, просрочкой она дополняется новыми данными.
Есть ли возможность «сбросить» кредитную историю к её истокам, посопутствовать её обновлению? Почему и для чего она должна быть не просто хорошей, а лучше всего идеальной? Если вдруг были какие-то нюансы с кредитами, через сколько лет они исправятся? Обо всём этом мы расскажем в нашей сегодняшней статье.
Что такое кредитная история, и где она вообще хранится?
Начнем с вопроса о том, а что же такое кредитная история? Где она хранится и как это всё узнать?
Кредитная история хранит в себе всю информацию о ваших обязательствах перед банками, МФО и др. Она содержит не только эти данные, в ней указывается всё вплоть до того, когда и на какие суммы вы брали кредиты, микрозаймы, были ли вы где-то созаёмщиком и т. д.
Хранится кредитная история в БКИ – Бюро кредитных историй. Это, конечно, не как бюро расследований, но что-то даже нечто схожее. БКИ входит в реестр ЦБ РФ.
Раньше кредитная история граждан хранилась аж целых 15 лет, но в 2016 году приняли изменения, согласно которым, срок хранения сократился до 10 лет. Его сокращают для того, чтобы защищать интересы заёмщиков, поэтому с 1 января 2022 года КИ хранится уже не 15, и даже не 10, а 7 лет.
В более маленький промежуток времени заёмщики могут без каких-либо затруднений исправить все нюансы своей КИ, чтобы в дальнейшем можно было получать новые кредиты, кредитные карты и всевозможные займы. Если вы хотите узнать свою кредитную историю, то вам достаточно иметь подтвержденную учётную запись на портале Госуслуги, там вы сможете найти ваш БКИ, а в дальнейшем посмотреть кредитный рейтинг и понять, какой вы заёмщик для банков.
Как часто БКИ вносят обновления в вашу КИ?
Кредитная история хранит в себе все ваши запросы, которые вы когда-либо оставляли на любые кредитные продукты. Помимо этого, в ней отражается и то, с какой периодичностью, вовремя или нет и т. д. вы вносили деньги по своим обязательствам.
Вы решили взять ипотеку, оформили заявку, банк её рассмотрел и одобрил, а вас не устроили условия, поэтому вы отказались. Информация об этом так или иначе будет отражена в вашей КИ.
Вы взяли кредит и его выплачиваете регулярно, не допуская просрочек – в этом случае ваш рейтинг заёмщика будет положительный. А если у вас есть просроченная задолженность, а что еще хуже, просроченная задолженность по искам от третьих лиц, то рейтинг вероятно будет ниже, чем в предыдущем случае.
Всё это отражено в вашей КИ. Даже если у вас есть долги по ЖКХ, вы не платили алименты, задолжали брокеру или есть какой-то незначительный долг, например, перед каршерингом.
Казалось бы, столько информации, столько всего важного хранится в кредитной истории, но при этом назвать точный срок её обновления нельзя. Но вот вопрос, почему?
Отвечаем. Ваша кредитная история, ваш рейтинг заёмщика формируется постепенно, а не сразу, как только вы оформили на себя какое-то обязательство.
Информация о ваших финансовых действиях с той или иной кредитной организацией передаётся в течение 5 дней. Если среди всего этого есть негатив, то он будет виден в вашей КИ в течение всего срока её действия.
Кроме конкретных кредиторов, к которым вы обращаетесь для финансирования, никто не может оценить вашу незначительную просрочку или какой-то небольшой долг по ЖКХ. Грубо говоря, ваша кредитная история – это последовательно идущие события вашей «кредитной жизни», которые могут быть как положительными, так и отрицательными. КИ не носит как такового оценочного характера.
Зачем тогда мне нужна кредитная история?
КИ является некой базой данных о физическом лице. Из неё черпают сведения кредиторы, когда оценивают вас, как заёмщика. Они проверяют уровень вашей благонадёжности. Данные, которые содержатся в кредитной истории, являются ценной и весомой информацией при принятии решения о выдаче вам кредита, например.
Но принимается решение не только на основании этих данных. В этом случае может повлиять и ваше семейное положение, и уровень доходов семьи, и трудовой стаж как общий, так и на последнем месте работы.
Если, например, где-то давно, лет так 5 назад вы допустили просрочку, но в дальнейшем платили вовремя и не допускали пропуска платежей, то для того или иного банка это может показаться мелочью.
А если бы кредитная история не хранилась, то у кредиторов не было бы никаких возможностей узнать о том, какие у вас уже были отношения с другими банками, какая на вас сейчас финансовая нагрузка. Эти данные очень важны, они показывают уровень доверия банков к вам, как к потенциальному клиенту. Вот зачем нам нужна кредитная история.
Как проверить чистоту своей кредитной истории?
Ранее мы говорили о том, для чего нужна кредитная история. А если вдруг нам станет интересно, а как же она вообще выглядит? Насколько она хорошая и чистая? Чтобы это узнать, чтобы удостовериться в том, что для банка вы хороший и надёжный заёмщик, кредитную историю нужно проверять. Не постоянно, конечно, периодически.
В настоящее время получить эти сведения особо не составляет никакого непосильного труда. Вот способы, с помощью которых можно узнать свою КИ:
- Если у вас есть подтвержденная запись на Госуслугах, то нужно зайти на портал, проверить название бюро, где хранится ваша история, а затем уже через сайт БКИ, так сказать, оформить заказ на запрос вашей КИ. Два таких запроса в год абсолютно бесплатны.
- Можно запросить ваш кредитный рейтинг в вашем банке или БКИ, если вы уже знаете, где хранится ваша КИ. Кредитный рейтинг оценивает вашу надёжность в баллах, а данные черпает из кредитной истории.
Становится ли кредитная история «чистой», обнуляется ли она? И если да, то через сколько?
В 2022 году КИ «обнуляется» через 7 лет после того, как произошло последнее событие в вашей финансовой жизни.
Но если вы хотите, чтобы ваша КИ была чистой, то в течение всех этих лет вы не должны пропускать платежи по кредитам, кредитным картам и т. д. Не должны допускать просрочек при оплате услуг ЖКХ, нужно вовремя оплачивать штрафы, если они вдруг появились.
Между чистой и нулевой историей есть существенная разница. В чистой КИ содержится только положительная информация о вас, как о хорошем заёмщике, а в нулевой КИ просто-напросто нет вообще никаких записей. Поэтому, если вы хотите быть заёмщиком, то иметь нулевую историю в этом случае непрактично. В глазах потенциальных кредиторов вы будете ненадёжным клиентом.
Возможно ли ускорить процесс обновления моей кредитной истории?
А сможете ли вы повлиять на течение времени? Скорее всего, что нет, поэтому и повлиять на процесс обновления КИ возможности нет. В любом случае в БКИ будут передаваться все данные о вашей финансовой жизни и храниться там столько лет, сколько им и положено.
Но если вдруг в вашей КИ по каким-то техническим причинам появилась неверная информация о просрочке или о кредите, который вы не оформляли, такие записи можно будет удалить. И это единственная возможность обновить КИ, которая была испорчена не по вашей вине. Если есть доказательства этому, то решение принимается в течение 30 дней.
Как самостоятельно улучшить мою кредитную историю?
Это наверное один из самых часто задаваемых и волнующих вопросов у каждого заёмщика. Нужно вносить положительные сведения, к которым могут относиться:
- Одобренные банками потребительские кредиты, которые выплачиваются без просрочек.
- Оформленные займы в МФО и закрытые ровно в срок.
- Рассрочки на какие-то товары, которые также закрываются в установленные сроки.
- Новая кредитка, которую вы постоянно используете, а закрываете, укладываясь в беспроцентный период.
Также помните о том, что на ваш рейтинг заёмщика влияет и большое количество заявок в разные банки, и отсутствие вашей кредитной активности вовсе. При отказах по заявкам старайтесь не торопиться оформлять новые, просто постарайтесь разобраться в причинах отказа. Будьте грамотными в данных вопросах, они очень важны, если вы хотите быть хорошим и надежным заёмщиком.